Å ha en Roth IRA er ikke gratis. Kostnadene - inkludert vedlikeholdsavgift, provisjoner og kostnadsforhold - kan øke raskt. Her er en rask titt på Roth IRA-avgiftene du måtte betale, og hva du kan gjøre for å minimere dem.
Viktige takeaways
- Roth IRA har flere kostnader, inkludert vedlikehold av kontoer, provisjoner og kostnadsforhold. Selv en liten forskjell i gebyrer - en brøkdel av en prosent - kan dramatisk redusere størrelsen på reiregget. En studie fant at høye avgifter øker sjansen for at du Jeg går tom for penger i pensjon, så det lønner seg å holde gebyrene på et minimum.
Typer Roth IRA-avgifter
For mange investorer er en Roth IRA en fin måte å spare på for pensjonister. De tilbyr mange fordeler:
- Du kan bidra til en Roth IRA i alle aldre - ung eller gammel - forutsatt at du oppfyller inntektskravene. Selv om det ikke er noen forhåndsskatt, får du skattefrie uttak i pensjon - selv på inntektene. Det er ingen nødvendige minimumsfordelinger. Hvis du ikke trenger pengene, kan du la din Roth være i fred og gi dem til mottakerne.
Til tross for alle fordelene, er det noe som kan hindre deg i å dra full nytte av en Roth: avgiftene. Selv en liten forskjell i gebyrer kan ha stor innvirkning på balansen over tid. Så det er viktig å ta hensyn til disse avgiftene og minimere dem når det er mulig.
Generelt vil du komme over tre primære typer Roth IRA-avgifter:
- Kontoopprettholdelsesgebyr Transaksjonsavgift / provisjonerMasse fondskostnader og salgsmengder
Kontovedlikeholdsgebyr
Noen Roth-IRA-leverandører krever en månedlig eller årlig kontovedlikeholdsavgift (noen ganger kalt forvaringsgebyr). Gebyret - og dollarbeløpet du betaler - skal opplyses i kontopapirene dine.
Hvis leverandøren din krever et vedlikeholdsgebyr for kontoen, kan du betale mellom $ 25 og $ 50 per år. Imidlertid tar mange av dagens banker, meglere, verdipapirforetak og til og med aksjefond ikke lenger et gebyr.
Selv om leverandøren din belaster gebyret, kan du kanskje unngå det hvis du har en viss minimumssaldo i IRA, eller hvis du har et minste beløp på innskudd hos firmaet (f.eks. Hvis du har flere kontoer).
Forsikre deg om at du betaler IRAs avgifter - selv små forskjeller kan legge opp over tid.
Transaksjonsgebyrer / provisjoner
Mange Roth IRA-leverandører gir deg muligheten til å handle aksjer og børshandlede fond (ETF). Hver gang du kjøper eller selger en investering, kan du imidlertid skylde et transaksjonsgebyr eller en provisjon.
Transaksjonsgebyrer varierer veldig - og de avhenger av hva du handler - men de varierer vanligvis mellom $ 5 og $ 20 per handel. Hvis du planlegger å handle mye på kontoen din - snarere enn å ta en buy-and-hold-tilnærming - blir disse avgiftene spesielt viktige.
Fortsatt er det måter å minimere transaksjonsgebyrene på. Noen IRA-leverandører, inkludert Vanguard, Fidelity og Charles Schwab, tilbyr en rekke provisjonsfrie ETF-er og aksjefond.
Husk at bare visse ETF-er og aksjefond er inkludert i de "provisjonsfrie" handelslistene. Hvis handel uten provisjoner er viktig for deg, må du lese gjennom leverandørens liste før du handler.
Verdipapirforhold og omsetningsmengder
Verdipapirfond er den vanligste eiendelen som holdes i en Roth IRA. De kan koste deg på to måter:
- UtgiftsforholdSalgsmengder
Verdipapirforhold for verdipapirfond
Verdipapirfond har utgifter som representerer kostnadene ved drift av fondet. Disse driftskostnadene er alltid uttrykt som en årlig prosentandel av eiendeler som er investert i aksjefondet. De er kjent som fondets utgiftsforhold (eller forvaltningskostnadsgraden).
Hvis fondet håndterer $ 100 millioner i eiendeler og det samler inn 1 million dollar i gebyrer og andre utgifter, er kostnadsgraden på 1%. Det betyr at du betaler $ 10 i året for hver 1000 dollar du har investert i fondet. Pengene kommer rett ut av investeringen din i fondet.
1, 0%
Gjennomsnittlig utgiftsforhold for aksjefond.
I det store og hele varierer verdipapirfondskostnadene fra så lave som 0, 25% (vanligvis for passive indeksfond) til så høye som 2% eller mer. Gjennomsnittlig utgiftsgrad på tvers av alle aksjefond er omtrent 1, 0%.
Selvfølgelig er lavere bedre. Det betyr at mer av investeringene dine faktisk går inn på investeringer og tjener for deg. Hvis du betaler for mye, kan du finne ut om leverandøren din tilbyr et lignende fond for mindre, eller om det er et annet (billigere) fond som samsvarer med dine investeringsmål.
Verdipapirfond
Et fonds utgiftsforhold representerer kostnadene for å eie fondet. I motsetning til dette er en belastning på et aksjefond en salgsavgift eller provisjon du betaler når du kjøper og selger aksjer. Dette er engangsavgifter - ikke løpende utgifter.
Den gode nyheten er at noen aksjefond ikke belaster noen salgskommisjoner. Disse kalles no-load aksjefond. Mange av de samme selskapene som tilbyr provisjonsfri ETF og handel med aksjefond tilbyr også en rekke aksjefond uten belastning.
Ofte kan aksjer i ikke-belastede fond selges eller innløses først etter at du har eid fondet i en viss tid. Hvis du er en kortsiktig investor, må du ta hensyn til det fine skriftet.
Kostnader for et aksjefondbelastning
Så hvor mye vil en belastning virkelig koste deg? Her er et hypotetisk eksempel.
La oss si at du er 22 år gammel og vil investere 5 000 dollar i Roth IRA hvert år i et aksjefond som belaster en frontbelastning på 3%. Hvert år har du $ 4850 av investeringen din som jobber for deg i stedet for hele $ 5000, fordi du taper $ 150 hvert år til lastegebyret.
Hvis du antar en avkastningsrate på $ 8 850 investeringene hvert år, vil reiregget ditt være verdt rundt 1, 86 millioner dollar når du fyller 65 år. Du ville ha betalt totalt $ 6, 450 i lasteavgifter.
Det høres ikke så verst ut, ikke sant? Men her er tingen. Hvis du hadde investert i et aksjefond uten belastning og hadde hele 5.000 dollar per år arbeidet for deg, ville reiregget ditt vært verdt 1, 92 millioner dollar - en forskjell på nesten $ 60 000.
Bunnlinjen
I følge data fra Big Picture-appen, er sjansen for at du går tom for penger under pensjonisttilværelsen:
- 9% hvis du betaler 0, 05% i avgifter17% hvis du betaler 1% 29% hvis du betaler 2% 50% hvis du betaler 2, 5%
Avgifter kan virkelig erodere ditt pensjons egg om du ikke er forsiktig. Det lønner seg å shoppe rundt. Se etter leverandører som krever rimelige avgifter - inkludert provisjoner. Og husk at mange meglere tilbyr provisjonsfri handel med visse fond. Hvis du planlegger å kjøpe og selge ofte i Roth IRA, kan det være en stor fordel.
Velg også investeringene dine med omhu. For eksempel kan det være fornuftig å velge et lavprisindeksfond i stedet for et dyrt aksjefond.
Uansett hvilken IRA-leverandør og hvilke investeringer du velger, følg med på gebyrene. Hvis de spiser borte når du kommer tilbake, er det sannsynligvis på tide å gjøre noen endringer i Roth IRA. Hvis du ikke er sikker på hva du skal gjøre, kan en finansiell rådgiver hjelpe.
