Innholdsfortegnelse
- Hva er kredittkort-arbitrage?
- Risiko for kredittkort-arbitrage
- Risiko 1: Dårlige investeringer
- Risiko 2: Opprette en gjeldsvane
- Risiko 3: misligholdelse av lånet
- Risiko 4: tilbakeslag i kredittpoeng
- Risiko 5: Regelendringer
- Bunnlinjen
Er det virkelig mulig å tjene "penger for ingenting" som Dire Straits sang i hitlåten deres fra 1985? Folk som tjener på kredittkort arbitrage sier ja. Men er det en smart måte å slå kredittkortselskapene på sitt eget spill, eller bare en risikofylt måte å samle gjeld med høy rente og pummel kredittpoengene dine i prosessen?
Hva er kredittkort-arbitrage?
Arbitrage er prosessen med å kjøpe et investeringskjøretøy samtidig til en lavere pris og selge det til en høyere pris mens du tjener på prisforskjellen. Kredittkorts arbitrage innebærer å låne penger fra kredittkortselskaper, for deretter å investere pengene i et instrument som tilbyr en høyere rente enn det du betaler.
Slik fungerer det: du får et tilbud fra et kredittkortselskap gjennom posten som lover null prosent eller lav rente for å overføre saldoen fra et eksisterende kort. Du fyller ut papirene og lager ut en av de forhåndsutskrevne sjekkene selskapet sender med tilbudet som skal betales til deg. Eller du fyller ut søknaden online og angir hvor betalingen vil gå.
Deretter gjør du litt lekser for å finne en sparekonto med høy avkastning, CD eller et annet instrument som tilbyr en høyere rente. Derfra investerer du pengene, tjener minst minimum utbetalinger hver måned i tide, og når den opprinnelige lavere "teaser" -renten utløper, tar du ut pengene, betaler saldoen du skylder på kortet, og holder forskjellen som fortjeneste.
Risikoen ved kredittkort-arbitrage
Det er en enkel måte å tjene penger gratis, ikke sant? I virkeligheten er det ikke så enkelt, og det kan faktisk koste deg mer enn du har råd.
Talsmenn for kredittkort arbitrage peker på det faktum at null prosent, eller lav rente, gjør det mulig for forbrukere å skaffe kapital til ingen eller lave kostnader. Og hvis låntaker tilbakebetaler hele beløpet i tide, kan det vise at de er i stand til å administrere og betale tilbake gjelden som igjen kan øke kredittpoengene. Men som Avi Karnani, medgründer av nettstedet for finansiell planlegging Thrive i et telefonintervju, "det er en gamble som ingen andre."
Følgende er noen av de viktigste risikoene ved å bruke kredittkortet ditt til å finansiere investeringene dine.
Risiko 1: Dårlige investeringer
En av de underliggende antagelsene om kredittkort arbitrage er at det er mulig å finne en "trygg" investering som vil gi deg en betydelig høyere avkastning på pengene du lånte for å investere. Men i et vanskelig økonomisk miljø er disse bilene vanskeligere å finne.
"Folk som tradisjonelt gjør arbitrage godt, er investeringsfagfolk, " bemerker Karnani. "Hvorfor skal noen anbefale det for den gjennomsnittlige personen som en måte å tjene en relativt liten mengde sparing på?"
Når kredittkortselskaper begynner å trekke seg tilbake fra null prosent tilbud eller plutselig endre vilkårene for å belaste deg mer på lånet ditt, vil ikke den tre prosent renten fra en sparekonto med høy avkastning gi deg noe overskudd. Og ikke bare se på interessen du kan tjene - du må kjenne betingelsene for investeringen du gjør. Hvis du hadde behov for å ta ut pengene dine tidlig, ville du blitt ilagt en straff? Hvor mye?
Risiko 2: Opprette en gjeldsvane
En ofte uforutsett konsekvens av å delta i atferd som kredittkort arbitrage er faktisk psykologisk. "Det oppmuntrer forferdelig økonomisk atferd, " sier Karnani. "Det er ikke økonomisk sunt for folk å venne seg til å se stort antall på kredittkortoppgavene sine og ha høye gjeldsnivåer."
Risiko 3: misligholdelse av lånet
Pengene du får fra kredittkortselskapet er et lån. Hvis du ikke klarer å betale tilbake selskapet i henhold til lånevilkårene, er du i mislighold. Når det skjer, vil du bli belastet med et for sent gebyr, men enda viktigere er at kredittkortselskapet umiddelbart kan endre vilkårene for lånet ditt og kreve en mye høyere rente, tenk 19 eller 29%. Kostnadene kan øke raskt, og ikke bare annullere økonomisk gevinst, men faktisk sele deg med gjeld som kan ta måneder eller år å betale tilbake.
Uventede livsendringer kan raskt tømme likviditeten du kanskje har planlagt å bruke for å utføre de månedlige utbetalingene. "Kredittkort-arbitrage fungerer utmerket på papiret, men problemet kommer når noen brått mister jobben, blir ekstremt syk eller har en større ulykke, " sier Kendall Peterson fra CreditWhisperer.com. "Det setter deg i en situasjon hvor du over natten skylder mer penger enn du kan lønne deg. Ingen planlegger at de slags ting skal skje med dem."
Risiko 4: tilbakeslag i kredittpoeng
Å delta i kredittkort-arbitrage kan skade kredittscore på flere måter:
- Åpne en ny kredittlinje gjør vanligvis vondt i poengsummen din. Å stille penger på det nye kortet øker bruksgraden din (hvor mye kreditt du har tilgjengelig mot hvor mye du bruker for øyeblikket). Et høyere utnyttelsesgrad resulterer i en lavere kredittscore. Å øke den samlede gjelds- og inntektsgraden er negativ. Å gjøre bare en sen betaling kan stave katastrofe, da betalte betalinger utgjør 30 prosent av den samlede kredittscore.
Risiko 5: Regelendringer
I følge Curtis Arnold, grunnlegger av Cardratings.com: "Reglene for spillet har endret seg. Det er et tøft miljø. Det som ble ansett som hardt og raskt i kredittverdenen, blir endret over natten." Kredittkortselskaper er ikke pålagt å gi forhåndsvarsel, og det er ikke sikkert at du en gang innser at vilkårene har endret seg. "Du kaster ut et brev som ser ut som søppelpost, men det varsler deg faktisk om viktige endringer på kontoen din, " sier Arnold.
Bedrifter kan endre betalingsdato, forkorte faktureringssyklusen, heve renten og legge til gebyrer alt uten at du er klar over endringen. Konsekvensene kan være alvorlige. "Si at du låner 10.000 dollar, og over natten eliminerer selskapet hetten på tilbudet, " sier Arnold. "Plutselig blir du belastet tre prosent rente på lånesaldoen din, noe som betyr at du nå må betale minst $ 300 for lånet; avkastningskursen på investeringen din må samsvare med at du kan oppnå et overskudd."
Bunnlinjen
Mens noen mennesker kan ha økonomisk disiplin og kapasitet til å delta i kredittkort-arbitrage, er det betydelige risikoer som ikke bør overses. "Dagene med å tjene mye penger på denne måten - det er en risikofylt virksomhet. Imidlertid er det fortsatt noen tilbud der ute som kan være fornuftige for folk med riktig tilnærming og disiplin, " sier Arnold.
For å ha størst sannsynlighet for suksess ga Arnold følgende tips.
- Les nøye betingelsene for kredittkortselskapets tilbud. Gjør regnestykket for å forsikre deg om at etter utgiftene er betalt, kommer det til å betale en rimelig avkastning. Sett opp et automatisk betalingssystem for den månedlige betalingen. Bli med på et online sosiale medier gruppe for å følge med de nyeste bransjetrender, feller og tips. Se etter tilbud om saldooverføring uten utløpsdatoer. Disse tilbudene kan ha en høyere rente, men du kan låse inn denne renten til du betaler saldoen i sin helhet, noe som utvider investeringsperioden betydelig. Ha en "plan b" for raskt å få tilgang til likviditetssparing og tilbakebetale lånet i sin helhet, hvis nødvendig.
Hvis alle disse trinnene følges, har du en bedre sjanse til å gjøre kredittkort arbitrage fungerer, men det er fremdeles en risikabel manøver.
