Hva er alternativ dokumentasjon?
Alternativ dokumentasjon er en dokumentasjonsprosess designet for å fremskynde lånegodkjenning der utlåner godtar visse dokumenter fra låntaker som verifisering av inntekter gjort på lånesøknaden.
Viktige takeaways
- Alternativ dokumentasjon er dokumenter som fungerer som bevis på inntekt for lån. Eksempler på slike dokumenter er kontoutskrifter og betalingsmåter. Alternativ dokumentasjonslån er generelt mer fleksible sammenlignet med konvensjonelle lån og er generelt ikke bekreftet. Alternativet til å ta alternativ dokumentasjonslån er bare tilgjengelig for de med veldig god kreditt. Alternativ dokumentasjon er full dokumentasjonslån sammenlignet med utlån som er oppgitt som inntektsført eiendel (SISA), som er lån uten dokumentasjon.
Forstå alternativ dokumentasjon
Typisk dokumentasjon for lån består av selvangivelse eller innsending av dokumentasjon som kan verifiseres med en tredjepartstjeneste. Alternativ dokumentasjon innebærer at låntakeren gir et utvalg av økonomiske dokumenter som kan inkludere W-2, lønnsslipp og kontoutskrifter. Denne typen lån blir noen ganger referert til som et Alt-A-lån, selv om noen långivere også kan ha sine egne navn på disse lånene.
Ofte tilbys alternativ dokumentasjonslån kun til de med veldig god kreditt. Avgjørelsen er sterkt avhengig av søkerens kredittscore. Disse lånene gir ofte mer fleksibilitet enn konvensjonelle, tradisjonelle lån.
Alternativ dokumentasjonslån kan være et godt alternativ for låntakere med spesielle situasjoner, for eksempel selvstendig næringsdrivende eller nylig skilt. Långiveren aksepterer dokumentasjonen låntakeren gir, uten at det nødvendigvis trenger å gå gjennom en tidkrevende prosess for å verifisere all informasjonen. Bekreftelse av en låntagers informasjon på denne måten er betydelig raskere enn den tradisjonelle metoden for å verifisere slik informasjon med tredjepart.
Alternativ dokumentasjonslån ble populær i kjølvannet av finanskrisen i 2008. Det er flere årsaker til dette. De tilbyr en mye enklere avslutningsprosess sammenlignet med tradisjonelle lån. Alternativ dokumentasjonslån appellerer også til frilansere, en inntektsgruppe hvis andel av økonomien har økt siden krisen. Gjennomgangen av muligheten til å tilbakebetale regelen, som gjør at långivere kan ta lån i god tro basert på deres vurdering av låntakeren, forenklet også fremveksten av alternative dokumentasjonslån.
Alternativ dokumentasjon kontra SISA-lån
Alternativ dokumentasjon er et fullt dokumentasjonslån. Med andre ord, inntekt, eiendeler, sysselsetting og annen økonomisk informasjon er dokumentert ved hjelp av en form for offisiell papirarbeid. Dokumentasjonen som trengs vil variere avhengig av kravene til utlåner og muligens forsikringsgiver.
Dette i motsetning til et oppgitt lån (SISA). SISA-lån er også kjent som ingen lån uten inntekt (NINA) eller lån uten dokumentasjon. I den siste tiden ble SISA-lån også kalt "løgnerlån", ettersom de var populære blant de som ønsket å få lån og annen finansiering ved å gi falsk eller villedende informasjon. Mange eksperter beskyldte volumet av det som er kjent som pantelån som en viktig faktor som bidro til pantekrisen på de siste 2000-tallet. I kjølvannet av pantekrisen implementerte långivere og tilsynsmyndigheter strengere regler angående SISA-lån, slik at låntakere kan ha det vanskeligere å få et lån via denne prosessen nå.
Til tross for sin steinete historie og sin rolle i pantesmeltingen, har SISA-lån noen legitime bruksområder og gir mening for låntakere i visse situasjoner. De er populære blant selvstendig næringsdrivende eller bedriftseiere, som ofte avskriver så mange utgifter og andre tillatte fradrag som mulig, noe som kan få inntektene til å virke villedende lave.
Det er generelt ingen økning i renten knyttet til alternativ dokumentasjon, da det vanligvis er med "oppgitte" lån.
Eksempel på alternativ dokumentasjonslån
Francois vil kjøpe et hjem. Men han er frilanser, ikke i stand til å kvalifisere seg for de nødvendige betingelsene for et tradisjonelt boliglån. I stedet velger han et alt-doc-lån. For å bli kvalifisert for lånet ber hans megler ham om å gi dokumentasjon relatert til registrering av virksomheten hans, samt kontoutskrifter fra de siste fem årene. Francois er også pålagt å lage kontoutskrifter for sin virksomhet og flere inntektskilder, for eksempel investeringer.
