For de fleste er det uvanlig å kjøpe eiendommer. Å delta i en eiendomstransaksjon bare en eller to ganger i løpet av livet gir liten mulighet til å bli intimt kjent med prosessen. Det er fjell av papirarbeid du kan signere, et forvirrende nytt ordforråd å takle, og en rekke raskt snakkende selgere - fra eiendomsmeglere til boliglånsmeglere - som smiler, peker og forteller deg hvor du skal signere.
Et sted i blandingen av glede ved å kjøpe en eiendom og kjedsomhet fra å signere skjemaer, er det lett å miste oversikten over hva du betaler for og hvor mye du bruker. Bortsett fra beløpet på pantelånet, blir de fleste andre utgifter samlet inn i en kategori som blir referert til som lukkekostnader. Å ta hensyn til disse kostnadene før du avslutter, kan hjelpe deg med å forstå hvor pengene dine går og kanskje til og med spare deg for noen hundre dollar.
Viktige takeaways
- Gjentagende lukkekostnader er utgifter som eiendomsskatt som du betaler ved stenging og hver måned deretter. engangskostnader for lukking er engangsbetalinger som poeng, låneavgift og hjemmetilsynsavgift. Konsulter ditt boliglånsverktøysett, fra Consumer Financial Protection Bureau, for å vurdere gebyrene i ditt område. Vær på utkikk etter for høy søknad, forsikring, lånerente, og lånebehandlingsgebyr, og for rabatter på megler.
Lukkende kostnader: Hva er de?
Uttrykket "lukkekostnader" er kortfattet for de totale kostnadene for flere dusin potensielle utgifter forbundet med kjøp og finansiering av eiendommer. Disse utgiftene kan kategoriseres som "tilbakevendende" og "ikke-gjentakende."
Gjentagende kostnader
Gjentagende kostnader betales ikke bare ved stenging, men også på månedlig basis. Disse inkluderer eiendomsskatt, huseiere forsikring, og - hvis du legger ned under 20% av kjøpesummen - privat pantforsikring (PMI), som du vil unngå å betale for hvis du kan.
Disse utgiftene må finansieres på forhånd på kjøpstidspunktet, noe som gjøres ved å sette dem på en konto slik at de er tilgjengelige for å dekke neste års forpliktelser. Dette er kjent som å sette pengene i sperret. Avhengig av stengedato, kan det også være nødvendig å forskuddsbetale renter for å dekke de første dagene eller ukene i hjemmet.
Engangskostnader
Engangskostnader betales også ved stenging. De kan omfatte:
- Søknadsgebyr (fortjeneste for utlåner) En serie låneavgifter (disse kan inkludere et opprinnelsesgebyr, vurderingsgebyr, kredittrapportavgift, avgiftsserviceavgift, forsikringsgebyr, dokumentforberedelsesgebyr, overføringsgebyr, kontoradministrasjonsgebyr, etc.), En meglers serviceavgift (hvis du jobber med en pantelånemegler) Eventuelle utlånskrevne boliginspeksjoner (for eksempel en skadedyrinspeksjon) Kostnaden for en utlånskrevd boligvurdering (hvor noen blir betalt for å bekrefte at eiendommen er verdt minst like mye som salgsprisen)
Andre kostnader ved stenging
Lukkingskostnader kan også omfatte:
- Federal Housing Administration (FHA) gebyrerVeteran's Administration (VA) gebyrer RHS (NHL) avgifter knyttet til pantelån garantert av myndighetene En flombestemmelsesavgift for å undersøke om eiendommen er i et område som er utsatt for flom En landundersøkelse for å bekrefte eiendommens grenserTittelgebyrer (som kan omfatte et oppgjørssum, tittelsøk, tittelundersøkelse, avsluttende servicebrev, skjøteforberedelse, notaravgift, advokatsalær og tittelforsikring)
En rekke andre diverse kostnader kan inkludere en bud- / leveringsavgift, påtegninger, registreringsgebyr, overføringsavgift og valgfri boliggaranti.
Hvor mye koster de?
Gebyrene varierer mye basert på utlåner, den geografiske beliggenheten til eiendommen og boligprisen. Rådfør deg med huslånsverktøyet ditt, utarbeidet av Consumer Financial Protection Bureau, som en retningslinje når du skal vurdere gebyrer. Bankrente har også brutt ned gjennomsnittlige stengeavgifter etter stat; refererer til dette diagrammet kan gi deg et mål, avhengig av hjemmet ditt.
Se opp for søpla
"Søppelgebyrer", også kjent som "søppelgebyrer", blir taklet til de fleste pantelån. Det er ingen måte å unngå dem fullstendig, men du kan ofte minimere dem.
Se opp for overdreven behandlings- og dokumentasjonsavgift i følgende fem kategorier:
- Søknadsavgift Underwriting fee Gebyrsats låseavgiftLånsom behandlingsgebyr Brokerrabatt
Hvis noen av disse avgiftene ser ut til å være uvanlig høye, kan du spørre om dem, da de ofte kan forhandles. Dette rådet gjelder også andre avgifter. Hvis det ser morsomt ut, kan du spørre om det. Ofte vil den blotte handlingen med å stille spørsmål ved gebyret føre til at gebyret senkes eller elimineres.
Noen långivere tilbyr nå en alt-i-ett, fast avgift som inkluderer lukkekostnader.
Alt-i-ett-prisfastsettelse
Når de innser at forbrukerne er overveldet av avgiftene og frustrerte over prosessen med å prøve å avgjøre om gebyrene er rettferdige, tilbyr noen långivere nå en alt-i-ett, fast pris som inkluderer alle lukkekostnader. Terminologien "alt-i-ett" brukes også til å beskrive andre panteprodukter, for eksempel pantelån som er bundet til å kontrollere kontoer, så pass på når du handler etter disse produktene at du kjøper den som gjelder strengt for pantelån kostnader og ikke til andre bankforhold eller produkter.
Som en generell regel kan du forvente å bruke fra 3% til 5% av prisen på eiendommen i stengekostnader.
Minimer smerten
Hvis eiendomsmarkedet i ditt område er gunstig for kjøpere, kan det hende du kan be selgeren betale sluttkostnader. Hvis det ikke er et alternativ, er det sannsynligvis den beste måten å minimere følelsen av at du blir utnyttet i løpet av stengeprosessen, å få et alt-i-ett-pant. Mens du fortsatt betaler avgiftene, trenger du ikke å fortvile over dem en avgift av gangen.
Sammenligningsshopping er en annen måte å bli komfortabel med prosessen og få en bedre følelse av kostnadene. Be et halvt dusin långivere om å gi lånestimater og sammenligne resultatene. Dette vil hjelpe deg å lære terminologien og få en forståelse av spekteret av lukkeavgifter i ditt område. Når du velger en utlåner og har et lånestimat i hånden, kan du lagre det. Det kommer godt med senere.
Bunnlinjen
Det offisielle skjemaet som inkluderer en fordeling av alle lukkekostnader kalles en avsluttende uttalelse. Du har rett til å se dokumentet om avsluttende uttalelse 24 timer før stenging. Be om det og sammenlign det med lånestimatet. Hvis tallene ikke er rimelig nære, kan du stille spørsmål.
Ved å bruke tiden på å sammenligne butikk og ved å gjennomgå all dokumentasjon på forhånd, kan du minimere utgiftene og angsten knyttet til stengekostnadene du har på deg ved kjøp av eiendom.
