Hva er uønsket applikasjon
En uoppfordret søknad er en forespørsel om livsforsikringsdekning som foretas av en person i stedet for en forsikringsagent eller megler. Forsikringsselskapene gransker generelt disse applikasjonene på grunn av sannsynligheten for selvutvelgelse. Selvvalg refererer til sannsynligheten for at individer med dårligere risiko vil søke forsikring på egen hånd i stedet for gjennom en forsikringspersonell.
BREAKING NED Uønsket applikasjon
En person med et mistenkt eller kjent helseproblem, for eksempel hjertesykdom, kan prøve å sende inn en uoppfordret søknad om å kjøpe livsforsikring før du søker medisinsk behandling for tilstanden. Disse søkerne kunne veie den forsikrede puljen mot dårlig risiko, og som sådan prøver forsikringsselskapene å avskjerme selvvalgssøkere enten ved å kreve høyere priser eller ved å nekte dekningen helt.
Årsaken til forsikringsselskapenes ekstreme granskning av selvvalgte forsikringssøkere går tilbake til et konsept i statistikk kalt selvutvelgelsesskjevhet. Selvutvelgelsesskjevhet oppstår i enhver situasjon (ikke bare å kjøpe forsikring) der enkeltpersoner "velger" seg ut i en gruppe, noe som forårsaker et partisk utvalg med prøvetakelse uten lønnsomhet. Skjevhet ved selvvalg beskriver situasjoner der visse kjennetegn ved mennesker får dem til å selektere seg selv i en gruppe, noe som skaper unormale eller uønskede forhold i gruppen. Det er nært knyttet til ikke-respons skjevhet, som beskriver når en gruppe mennesker som svarer har andre svar enn gruppen mennesker som ikke svarer.
Hvorfor uønskede forsikringssøknader er uønskede
Selvvalg gjør det vanskeligere å bestemme årsaken, noe som gjør bestemmelse av risikonivåer problematisk for forsikringsaktuar. På grunn av selvvalg kan det være en rekke forskjeller mellom personene som velger å søke forsikring og de som blir ført inn i det som et kurs i deres livs- og livsbeslutninger. Disse motivasjonene kan variere, men selvvalg er typisk noe en person etter at han plutselig erkjenner at de har et presserende behov for forsikring.
Det er betydelige forskjeller mellom selvvalgte populasjoner og de som ikke selv velger. Et resultat kan være at de som velger å sende inn en uoppfordret forsikringssøknad har høyere risiko enn normalt, og dette kan for eksempel risikere basseng og kaste nøyaktigheten av dødelighetstabeller. Et relativt mål på "forbedring" kan forbedre påliteligheten av studien noe, men bare delvis.
Selvutvelgelsesskjevhet forårsaker også problemer i andre felt der statistiske gjennomsnitt kanskje ikke følger forventede mønstre. For eksempel er forskning om programmer eller produkter spesielt utsatt for partiske evalueringer av mennesker som selv er valgt til å være en del av et produktforskningsprosjekt.
