Hva er forsikringsstandarder?
Underwriting standarder er retningslinjer etablert for å sikre at trygge og sikre lån blir utstedt og opprettholdt. Påkrevde standarder som er på plass, er med på å sette benchmarks for hvor mye gjeld som kan utstedes til en person, lånebetingelsene, hvor mye gjeld et spesifikt selskap er villig til å utstede, og hvilke renter som vil bli belastet.
Viktige takeaways
- Forsikringsstandarder er retningslinjer satt av banker og utlånsinstitusjoner for å avgjøre om en låntaker er kredittverdig (dvs. et lån). Underwriting standarder er med på å sette hvor mye gjeld som skal utstedes, vilkår og renter. Disse standardene hjelper til med å beskytte bankene mot overdreven risiko og tap. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) har tidligere publisert anbefalinger for forsikringsstandarder, som inkluderer å se på kreditthistorikk og vurdere inntektskilder.
Slik fungerer forsikringsstandarder
Lydsikringsstandarder beskytter finansinstitusjoner mot overdreven risiko som kan føre til tap. Historien indikerer at utlåns- og forsikringsstandarder generelt er pro-sykliske. Når konkurransetrykket øker for utlånsvekst, kan bankene lokkes til å lette underwriting-standarder for å utvide låneporteføljen for å generere inntekter. Når forholdene begynner å bli dårligere, kan denne lempelsen av tegningsstandarder føre til at bankene får en økt risiko, etterfulgt av økende tap og en eventuell innstramming av garantistandardene.
Under finanskrisen 2008-2009 reduserte for eksempel noen långivere forskuddsbetalingsgebyrene og tilbød økt fleksibilitet i vilkårene for lånene de ga ut. I løpet av den samme krisen strammet også mange selskaper til garantistandarder (en av de skyldige i nedgangen).
Krav til forsikringsstandarder
Valget om å endre et finansinstitusjons utlånsvilkår og forsikringsstandarder er vanligvis et resultat av beslutninger tatt av styret og toppledelsen. Alternativt kan subtile, de facto-revisjoner i retningslinjer være et resultat av hvordan standarder og prosedyrer faktisk brukes i praksis. I begge tilfeller må egnede risikostyringstiltak tas for å sikre at risikoen blir identifisert, overvåket og kontrollert på riktig måte, og at prisfastsettelse, vilkår eller andre sikkerhetsforhold mot avvik er passende for risikoen som tas.
En studie fra 1998 av utlånspraksis skisserte seks kjerneutlånsvilkår og forsikringsstandarder for å opprettholde sterk kredittdisiplin og sikre smarte kredittvedtak. Disse standardene inkluderer:
- Formelle kredittpolicyer skal kommunisere en banks risikovillighet, samtidig som de gir spesifikke veilednings- og målestandarder sammen med en konsistent prosess for godkjenning og overvåking av unntak. Vanlige kredittgodkjenningsprosesser bør være uavhengig av funksjonene for utlån av lån. Det skal brukes standardiserte lånegodkjenningsdokumenter som fremmer konsekvent økonomisk analyse, sikkerhetsvurdering, garantistøtte og paktbestemmelser. Bruk fremtidsrettede verktøy for å vurdere anslag og ulike scenarier som fokuserer på sentrale faktorer for ytelse. Bruk risikovurderingssystemer som nøyaktig vurderer kvantitative og kvalitative hensyn for å evaluere kredittrisiko ved oppstart og i løpet av lånets levetid. Forsikre styrings- og utlåners informasjonssystemer støtte godkjenningsprosessen og løpende overvåking av porteføljesammensetning og risikoposisjoner.
Eksempel på forsikringsstandarder
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) har egne anbefalte retningslinjer for forsikringsstandarder for kredittkort. Per Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) hjelper forsikringsstandarder med å sikre at kredittkort som tilbys kundene oppfyller et akseptabelt risikonivå. Noen av de viktigste standardene for underwriting som Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) anbefaler for kredittkort inkluderer:
- Vurdering av søkerens tilbakebetalingsvilje og kapasitet. Kreditt historie og ytelse på tidligere og eksisterende forpliktelser. Inntektsvurderinger, for eksempel egeninntekt, inntekt fra investeringer, etc.Vurdering av låntagers samlede kredittforhold til banken.
