Hva er den totale gjeldstjenestesatsen (TDS)?
Total gjeldsserviceforhold (TDS) er en gjeldstjenestemåling som finansielle långivere bruker som en tommelfingerregel når de bestemmer andelen av bruttoinntekt som allerede er brukt på boligrelaterte og andre lignende betalinger.
Långivere vurderer hver potensiell lånters eiendomsskatt, kredittkortsaldo og andre månedlige gjeldsforpliktelser for å beregne forholdet mellom inntekt og gjeld, og sammenligne deretter dette tallet med långiverens målestokk for å avgjøre om kreditt skal utvides.
Viktige takeaways
- Den totale gjeldsservicekvoten er en utlånsmetrik som brukes av pantelångivere for å vurdere en låntagers kapasitet til å ta på seg et lån. Den totale gjeldsservicekvoten, i motsetning til bruttogjeldsgraden, inkluderer bolig og ikke-boligrelaterte gjeld og forpliktelser. TDS-forhold under 43% er vanligvis nødvendig for å få et pantelån, med mange långivere som innfører strengere nivåer.
Formelen for TDS er
TDS = Brutto familieinntektAMP + Eiendomsskatt + ODP der: TDS = Total gjeldsserviceforholdAMP = Årlig pantelånODP = Andre gjeldsutbetalinger
Hva forteller den totale gjeldstjenesteandelen?
Et TDS-forhold hjelper långivere med å bestemme om en låntaker kan administrere månedlige utbetalinger og betale tilbake lånte penger. Når du søker om pantelån, ser långivere på hvilken prosentandel av en låntagers inntekt vil bli brukt på pantebetaling, eiendomsskatt, huseiers forsikring, foreningsgebyr og andre forpliktelser.
Långivere regner også med hvilken del av inntekten som allerede brukes til å betale kredittkortsaldo, studielån, barnebidrag, billån og annen gjeld som dukker opp på låntakers kredittrapport. En stabil inntekt, rettidig betaling av fakturaen og en sterk kredittscore er ikke de eneste faktorene for å få et pantelån.
Det er mer sannsynlig at låntakere med høyere TDS-forhold sliter med å oppfylle gjeldsforpliktelsene sine enn låntakere med lavere forholdstall. På grunn av dette gir ikke de fleste långivere kvalifiserte pantelån til låntakere med TDS-forhold på over 43%, men foretrekker i økende grad et forhold på 36% eller mindre for godkjenning av lån.
Imidlertid kan det være unntak for visse omstendigheter. For eksempel kan en mindre utlåner som har under 2 milliarder dollar i eiendeler det foregående året og gir 500 eller færre pantelån de siste 12 månedene tilby et kvalifisert pantelån til en låntaker med en TDS-forhold på over 43%.
En større utlåner kan også gi et lån til en låntaker med høyere kredittscore og større besparelser og forskuddsbetaling hvis disse faktorene viser at låntager med rimelighet kan tilbakebetale lånet i tide.
Eksempel på hvordan du bruker den totale gjeldstjenesteforholdet
Å bestemme et TDS-forhold innebærer å legge opp månedlige gjeldsforpliktelser og dele dem med brutto månedlig inntekt. Antar for eksempel at en person med en brutto månedlig inntekt på $ 11 000 også har månedlige utbetalinger som er:
- $ 2.225 for et pantelån $ 1000 for et skolelån $ 350 for et motorsykkel lån $ 650 for en kredittkortsaldo
Totalen er $ 4225:
$ 2225 + $ 1000 + $ 350 + $ 650 = $ 4225
Derfor er TDS-forholdet omtrent 38%:
($ 11.000 $ 4.225) x 100 = 38, 4
Fordi forholdet er under 43% og ikke mye høyere enn 36%, vil personen sannsynligvis kvalifisere for et pantelån.
Forskjellen mellom total gjeldstjeneste og bruttogjeld
TDS-forholdet ligner veldig på bruttogjeldsgraden (GDS), men GDS står ikke for ikke-boligrelaterte betalinger som kredittkortgjeld eller billån. Bruttogjeldsgraden kan også bli referert til som boligutgiften. Vanligvis bør låntakere strebe etter en bruttogjeldsgrad på 28% eller mindre.
I praksis er bruttogjeldsgraden, total gjeldsserviceforhold og en låntagers kredittscore de viktigste komponentene som er analysert i forsikringsprosessen for et pantelån. GDS kan også brukes i andre personlige låneberegninger, men det er mest vanlig med pantelån.
