Innholdsfortegnelse
- 1. Flere investeringsvalg
- 2. Bedre kommunikasjon
- 3. Lavere gebyrer og kostnader
- 4. Roth-alternativet
- 5. Kontantinsentiver
- 6. Færre regler
- 7. Fordelene med planlegging av eiendommer
- Bunnlinjen
Hver gang du bytter jobb, har du flere alternativer med din 401 (k) plankonto. Du kan utbetale den, la den ligge der den er, overføre den til din nye arbeidsgivers 401 (k) -plan (hvis en finnes), eller rulle den over til en individuell pensjonskonto (IRA).
Glem å innfri det - skatter og andre straffer vil sannsynligvis være enorme. For de fleste er det beste valget å rulle over en 401 (k) - eller 403 (b) fetteren, for de i offentlig eller nonprofit sektor - til en IRA. Nedenfor er syv grunner til det. Husk at disse grunnene antar at du ikke er på grensen til pensjon eller i en alder hvor du må begynne å ta nødvendige minimumsfordelinger fra en plan.
Viktige takeaways
- Noen av de viktigste grunnene til å rulle over 401 (k) til en IRA er flere investeringsvalg, bedre kommunikasjon, lavere gebyrer og potensialet for å åpne en Roth-konto. Andre fordeler inkluderer kontantinsentiver fra meglere til å åpne en IRA, færre regler og fordeler med eiendomsplanlegging. Sørg for å veie funksjonene i 401 (k) -planen din, både den gamle arbeidsgiveren og den nye (hvis de tilbyr en), og hvordan de sammenligner med de som tilbys i en IRA.
1. Flere investeringsvalg
401 (k) er begrenset til noen få planeter i investeringsuniverset. Etter all sannsynlighet har du valget mellom noen få aksjefond - for det meste aksjefond og et obligasjonsfond eller to - og det er det. Imidlertid, med en IRA, er de fleste typer investeringer tilgjengelig for deg, ikke bare aksjefond, men også enkeltaksjer, obligasjoner og børshandlede fond (ETF), for bare å nevne noen.
"IRAs åpner et større univers av investeringsvalg, " sier Russ Blahetka, CFP, grunnlegger og administrerende direktør av Vestnomics Wealth Management LLC i Campbell, Calif. "De fleste 401 (k) planer tillater ikke bruk av risikostyring, for eksempel opsjoner, men det gjør IRAs. Det er til og med mulig å ha inntektsgivende eiendommer i IRA-en din."
Du kan også kjøpe og selge dine andeler når du vil. De fleste 401 (k) planer begrenser antall ganger per år du kan balansere porteføljen din, slik proffene uttrykker det, eller begrenser deg til bestemte tider av året.
2. Bedre kommunikasjon
De fleste 401 (k) planregler sier at hvis du har mindre enn $ 1000 på kontoen din, har en arbeidsgiver automatisk lov til å utbetale den og gi deg den; Hvis du har mellom $ 1000 og $ 5000, har arbeidsgiveren din lov til å legge den i en IRA.
Og det å ha klar tilgang til informasjon er ekstra viktig i det usannsynlige tilfelle at noe går sørover på din gamle arbeidsplass. "Jeg har en klient hvis tidligere arbeidsgiver gikk konkurs. Hans 401 (k) var frosset i tre år siden retten trengte å sørge for at det ikke var noen apevirksomhet der, " sier Michael Zhuang, rektor for MZ Capital Management i Bethesda, Md "Under klienten min hadde ingen tilgang, og han var konstant bekymret for å miste pensjonskassen."
3. Lavere gebyrer og kostnader
Du må knuse tallene på denne, men å rulle over til en IRA kan spare deg for mye administrasjonsgebyr, administrasjonsgebyr og fondsutgiftsgrad - alle de små kostnadene som kan spises i investeringsavkastningen over tid. Midlene som tilbys av 401 (k) -planen kan være dyrere enn normen for aktivaklassen deres. Og så er det den samlede årsavgiften som planadministratoren krever.
"Investorer bør være forsiktige med transaksjonskostnader knyttet til kjøp av visse investeringer og utgiftsforhold, 12b-1-gebyrer eller belastninger tilknyttet aksjefond. Alle disse kan lett overstige 1% av forvaltningskapitalen per år, " sier Mark Hebner, grunnlegger og president for Index Fund Advisors Inc. i Irvine, California, og forfatter av "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors."
Riktignok kan det motsatte være sant. De større 401 (k) planene som har millioner å investere, har tilgang til institusjonelle klasser som krever lavere gebyrer enn detaljhandelen. Selvfølgelig vil IRA heller ikke være gebyrfritt. Men igjen, har du flere valg og mer kontroll over hvordan du vil investere, hvor du vil investere og hva du vil betale.
4. Roth-alternativet
En IRA-rollover åpner muligheten for en Roth-konto. Det er Roth 401 (k) s, men de forblir sjeldne. Med Roth IRAs betaler du skatt på midlene du bidrar med når du bidrar med dem, men da er det ingen skatt som forfaller når du trekker dem ut (motsatt av en tradisjonell IRA). Du trenger heller ikke ta RMD-er i en alder av 70-1 / 2, eller faktisk noen gang fra en Roth IRA.
Din 401 (k) planadministrator kan bare tillate overføring til en tradisjonell IRA. I så fall må du gjøre det og deretter konvertere det til en Roth.
5. Kontantinsentiver
Meglere er ivrige etter bedriften din. For å lokke deg til å bringe pensjonistene dine til selskapet deres, kan det hende at de kaster litt penger på veien. TD Ameritrade tilbyr for eksempel bonuser fra $ 100 til $ 2500 når du ruller over 401 (k) til en av dens IRA-er, avhengig av beløpet du må investere. Hvis det ikke er kontanter, kan gratis handler være en del av pakken.
Hvis du ønsker å sjekke ut noen av de mer rangerte firmaene som håndterer IRA-er, tilbyr Investopedia en liste over de beste meglerne for IRA-er.
6. Færre regler
Å forstå 401 (k) er ingen enkel oppgave siden hvert selskap har mye spillerom i hvordan de legger opp planen. I kontrast er IRA-forskriftene standardisert av Internal Revenue Service (IRS). En IRA med én megler følger de fleste av de samme reglene som for enhver annen megler.
7. Fordelene med planlegging av eiendommer
Etter din død er det en god sjanse for at 401 (k) vil bli utbetalt i en engangsbeløp til mottakeren, noe som kan føre til inntekt og arveavgift. Det varierer avhengig av den spesielle planen, men de fleste selskaper foretrekker å dele ut kontantene raskt, slik at de ikke trenger å føre kontoen til en ansatt som ikke lenger er der. Arving av IRAs har sine regler også, men IRAs tilbyr flere utbetalingsalternativer. Igjen kommer det til kontroll.
2020-bidragsgrensen for de som deltar i en 401 (k) eller 403 (b) -plan er 19 500 dollar, opp fra 19 000 dollar i 2019, i henhold til de nyeste IRS-retningslinjene, mens fangstgrensen for de 50 og over stiger til 6 500 dollar i 2020 fra 6 000 dollar i 2019. 2020-grensen for IRA-er er 6 000 dollar, uendret fra 2019, mens fangstgrensen er en ekstra 1000 dollar.
Bunnlinjen
For de fleste som bytter jobb, er det mange fordeler med å rulle over en 401 (k) til en IRA. Når det er sagt, avhenger mye av detaljene i 401 (k) -planen, både den gamle arbeidsgiveren og den nye - investeringsalternativer, gebyrer, låneavsetninger, etc. Det betyr også hvordan disse betingelsene og funksjonene sammenlignes med de som tilbys i en IRA, som du kan etablere med megling eller bank.
Du kan også ha det beste fra begge verdener. Du trenger ikke å rulle alle pengene dine til en IRA. Noe av saldoen din kan forbli i det tidligere selskapets 401 (k) hvis du er fornøyd med avkastningen du mottar. Du kan deretter sette opp en ny IRA eller flytte resten til en eksisterende konto eller en ny rollover IRA. Etter at du har gjort rolloveringen din, kan du bidra til både det nye selskapets 401 (k) og en IRA (tradisjonell eller Roth) så lenge du ikke går over den årlige innskuddsgrensen.
