Hva er en delt finansiert livrente?
En splittfinansiert livrente er en type livrente som bruker en del av hovedstolen til å finansiere umiddelbare månedlige utbetalinger og deretter sparer den gjenværende delen for å finansiere en utsatt annuitet. De to finansieringsmetodene lar livrentehaveren få pålitelig inntekt og samtidig spare for fremtidige behov. Det er også kjent som en kombinasjonsrente.
Slik fungerer en delt finansiert livrente
Å bruke en splittfinansiert livrente betyr at enkeltpersoner ikke trenger å vente på at livrenten når utbetalingsfasen fordi inntektsstrømmen begynner umiddelbart. På samme tid utsatt livrente resterende saldo skatter utsatt.
Når delte finansierte livrenter gir mening
Denne typen livrente kan være mest tiltalende for personer som er i nærheten av pensjonsalder eller for de som allerede er pensjonist. For eksempel kan noen med et hekkeegg på 300 000 dollar dele opp beløpet mellom en øyeblikkelig livrente med en 10-årig periode og en utsatt livrente med samme termin. Hvis man antar en 5% årlig avkastning, kunne denne personen samle inn månedlige utbetalinger i 10 år, og på slutten forvente at kontoen skulle være verdt hva det var da han eller hun startet. For å strukturere livrenten slik at den vokser tilbake til sin opprinnelige hovedstol, kan delingen være ujevn, med mer rettet mot den utsatte delen av livrenten.
Disse instrumentene kan også være et godt valg for folk som ikke er dyktige til å håndtere penger. Midlene i livrenten er sperret, så det er lettere å holde seg til et budsjett og vite at den månedlige betalingsstrømmen vil være der.
En kritikk av livrenter er at de er illikvide. Innskudd i livrente-kontrakter er vanligvis innelåst i en periode, kjent som overgivelsesperioden, der annuitanten ville pådra seg en straff dersom hele eller deler av pengene ble rørt. Disse overgivelsesperiodene kan vare alt fra to til mer enn ti år, avhengig av det aktuelle produktet. Overgivelsesgebyr kan starte på 10% eller mer, og straffen avtar vanligvis årlig over kapitulasjonsperioden.
Livrenter er passende finansielle produkter for personer som søker stabile, garanterte pensjonsinntekter. Fordi engangsbeløpet som er lagt inn i livrenten er illikvid og med forbehold om tilbaketrekningsstraff, anbefales det ikke for yngre personer eller for personer med likviditetsbehov. Livrenteholdere kan ikke overleve sin inntektsstrøm, som sikrer lang levetidsrisiko. Så lenge kjøperen forstår at han eller hun handler en flytende engangsbeløp for en garantert serie med kontantstrømmer, kan produktet være passende.
