Enkeltpersoner som har satt opp for mye gjeld, blir noen ganger overhode å fundere på om det er fornuftig å inngi konkurs. Det er flere grunner til at det kan være fornuftig å ta steget og arkivere for kapittel 7 konkurs eller kapittel 13 konkurs, men å ta denne avgjørelsen er ikke uten konsekvenser.
Tenker du på å signere gjeldene dine for godt? Les videre for å lære om de negative implikasjonene av å ta dette trinnet.
Når arkivering gir mening
Det er noen få forhold der innlevering av konkurs kan være fordelaktig:
- Du har allerede prøvd å forhandle: Anta at du har forsøkt å forhandle om en tilbakebetalingsplan med en eller flere kreditorer, men de har ikke kommet. De vil ha full betaling og er ikke villige til å bli utbetalt over tid - og du har ikke midler til å betale. Dette kan gi debitor noen få andre alternativer enn å inngi konkurs. Forpliktelsene dine overstiger eiendelene dine: En annen viktig grunn til at noen enkeltpersoner arkiverer, er at de rett og slett ikke kan betale gjeldene sine, og bare betjener gjelden som overstiger den månedlige inntekten de genererer. Tenk for eksempel på en person som skylder $ 500 000 til en bank og som har en månedlig gjeldstjeneste på $ 4000. Hvis denne personen bare har $ 100 000 i eiendeler og inntekter på $ 2000 per måned, kan det være få andre alternativer enn å inngi konkurs. Du ønsker å beholde din IRA: Noen personer er opptatt av at pengene de har bygget opp i sine IRA-er, kan bli avviklet hvis de søker om konkurs. Imidlertid uttalte Høyesterett i 2005 at føderal konkurslov beskytter individuelle pensjonskontoer fra kreditorer, noe som skal tillate deg å henge på IRA-en din, til tross for at du har søkt konkurs.
Negativene til arkivering
Innlevering for konkurs er noen ganger det riktige (eller eneste) valget, men det er konsekvenser. Disse inkluderer:
- Det kan være en personlig eller mental innvirkning: Noen ganger kan individer som melder seg for konkurs utvikle en følelse av at de på en eller annen måte har mistet, mislyktes eller at de ikke har noe håp om å snu økonomien. Kort sagt, individene bør vurdere sine følelser om arkivering på forhånd fordi det kan ha innvirkning på deres personlige liv og viktige forhold. Du vil ikke være i stand til å låne: En annen stor grunn til at noen enkeltpersoner kanskje ikke ønsker å inngi konkurs, er fordi det kan gjøre innhenting av kredittlinjer ekstremt vanskelig, om ikke umulig. Gitt i hvilken grad mange mennesker er avhengige av "plastikk" (kredittkort) for å kjøpe i disse dager, er det ikke vanskelig å forestille seg hvor mye dette kan påvirke forbruksmønstrene og evnen til å leve det livet du har blitt vant til. Din kreditt vil bli skutt: Vil-være konkurs arkivere må også huske på at deres kreditt rapporter kan bli påvirket av en innlevering. I henhold til Fair Credit Reporting Act kan kredittbyråer rapportere en konkurs i opptil 10 år. Dette kan påvirke din evne til å få et lån og kan til og med ha innvirkning på karrieren din, ettersom arbeidsgivere kan utføre en bakgrunnssjekk under ansettelsesprosessen.
Hva du kan forvente under og etter
Konkurs er også et spørsmål om offentlig registrering. Alle kan be om å få se en kopi av innleveringen. Dette bør også vurderes, spesielt av de som er interessert i å holde økonomi og personlige forhold private og utenfor det offentlige.
En annen sak er at bankene kan være mer motvillige til å ta usikrede lån for ting som en bil, et hjem eller andre betydelige eiendeler som en investering eller virksomhet. For å kompensere utlånsinstitusjoner for det de ser som en økt risiko, kan de øke renten på lånet, be om større forskuddsbetaling eller begge deler. I løpet av lånets løpetid kan disse ekstra kostnadene virkelig legge opp.
Ingen gratis lunsj
Endelig er det en kostnad å arkivere for konkurs. Arkivering koster vanligvis et par hundre dollar, men å ansette en advokat som skal representere deg og beskytte dine rettigheter kan koste mye mer enn det. Selv om enkeltpersoner kan opptre på egne vegne og det ikke er behov for en advokat, risikerer du å miste visse rettigheter eller eiendom ved å gå alene. Generelt sett er en advokat på grunn av sin kunnskap om loven og erfaring vel verdt pengene.
Bunnlinjen
Før debatter tar konkursavgjørelser, kan det være lurt å konsultere en konsulent med en kredittrådgiver eller prøve å forhandle med kreditorer for å se om de kan utarbeide en betalingsplan. Det kan også være fornuftig å snakke med advokater. Tross alt er situasjonen til hver enkelt person unik, og det som kan være riktig for en person, er kanskje ikke riktig for en annen. Hovedpoenget er dette: Avgjørelsen om å inngi konkurs er ikke enkel, så veier fordeler og ulemper nøye før du signerer på den stiplede linjen.
