I følge Insurance Information Institute betaler forsikringsselskaper årlig milliarder av dollar i krav til forsikringstakere. Hvis du innleverer et forsikringskrav, kan du bli presentert for forskjellige utbetalingsalternativer. Hva bør du vurdere før du velger et utbetalingsalternativ, og hva bør prioriteringene dine være når du mottar midlene? Denne artikkelen tar deg gjennom det grunnleggende om hvordan du evaluerer, velger, bruker og investerer forsikringsutbetalingen.
Evaluering av utbetalingsvalgene dine
Avhengig av type politikk og arten av kravet ditt, kan du bli presentert følgende utbetalingsalternativer:
- Engangssum: Med en engangsutbetaling mottar du alle midlene du har krav på i en betaling. Forskuddsbetaling: Du kan være i stand til å motta et forskudd på et forsikringskrav hvis du krever penger til umiddelbare behov, for eksempel trygge boliger, mat og klær etter en naturkatastrofe. Delbetaling betinget av visse betingelser: Forsikringsselskapet ditt kan bare gi delvis betaling på kravet ditt hvis visse vilkår er oppfylt, for eksempel hvis en kvalifisert entreprenør er sikret å utføre nødvendig reparasjonsarbeid på forsikret eiendom eller eiendeler.
- Livsinntekt: Dette alternativet gjør det mulig å motta garanterte, faste månedlige utbetalinger for resten av livet. Beløpet bestemmes av din alder og kjønn, og betalingen vil opphøre når du dør (du kan ikke navngi en begunstiget til å fortsette å motta midler fra politikken etter at du dør). Livsinntekt innen en viss periode: Dette utbetalingsalternativet for livsforsikring gjør det mulig å motta en garantert del av dødsfallet for livet eller en viss tid (dvs. 10, 20 eller 30 år), avhengig av hva som er lengre. Jo lengre periode som er valgt, jo lavere blir din årlige betaling. Joint and Survivor Life Income: Under dette alternativet kan du velge å få utbetalt et garantert inntektsbeløp over to eller flere liv, din og en annen mottaker du kaller. Dødsfallsutbetalingene vil da være garantert inntil den siste mottakeren dør. Renteinntekter : Med dette alternativet kan du velge å ha hele eller en del av dødsfordelene igjen i forsikringsselskapet for å tjene renter og deretter få den renten utbetalt til deg månedlig, kvartalsvis, halvårlig eller årlig. Du vil vite om fondene dine tjener en fast renteinntekt eller om renten er variabel. Hvis renten er variabel, finn ut minimums- og maksimumsrenten du kan tjene på investeringen. Du kan få lov til å trekke deg opp til et visst beløp på hovedstolen under visse betingelser. Spesifikk inntekt: Med dette alternativet kan du velge hvor mye penger du vil motta på hvilket grunnlag (dvs. kvartalsvis, årlig osv.) Inntil dødsfallet er fullstendig utbetalt. Du kan også navngi en sekundær stønadsmottaker for å motta resten av utbetalingene hvis du dør før den gang.
Før du velger et utbetalingsalternativ, vil du forsikre deg om at du har vurdert dine økonomiske behov og mål ved å svare på spørsmål som følgende:
- Trenger du hele beløpet for å betale for kravrelaterte regninger eller assistanse? Er det forhold knyttet til kravet ditt som du vil være i stand til å tilfredsstille innen den nødvendige tidsperioden? Hvis du ikke får tilgang til nødvendig kravrelatert assistanse (dvs. entreprenører for reparasjonsarbeid), kan du utsette mesteparten av betalingen og bare bruke nominell forskuddsbetaling for umiddelbare behov? Hva er din nåværende og anslåtte inntekt, og hvordan kan denne fordelen supplere den for å hjelpe deg med å nå dine langsiktige mål (dvs. pensjonisttilværelse, betale for et barns høyskoleutdanning osv.)?
Når du mottar en sjekk
Etter at kravet ditt er godkjent, vil du motta en sjekk som kan være den første i en rekke betalinger. Hva bør prioriteringene dine være for disse midlene?
- Kravrelaterte utgifter og regninger: Hvis du allerede har pådratt deg utgifter relatert til forsikringskravet ditt (dvs. bilreparasjonsregninger for et bilforsikringskrav, reparasjon av hjemskader for et huseiers forsikringskrav, begravelseskostnader for et livsforsikringsdødskrav, osv.), bruk midlene til å betale regningene først. Det er i stor grad det forsikringen var ment for i utgangspunktet. Gjeldsrelatert gjeld: Hvis du har lagt erstatningsrelaterte utgifter på kredittkortet ditt eller tatt et lån for å dekke utgifter mens du ventet på utbetalingen, bruk midlene til å betale ned den gjelden slik at du ikke ender opp med å betale ekstra penger i høye renter og avgifter. Skatter: Mens forsikringsutbetalinger vanligvis ikke beskattes, må du huske å sjekke utskrifter på kravets sjekk eller policy. Hvis du er usikker, snakk med en representant i forsikringsselskapet ditt, en finansiell rådgiver eller skatteadvokat. Hjelp knyttet til krav: Hvis du fremmet kravet for skade på hjemmet, bilen eller andre eiendommer, må du sørge for å bruke midlene til det formål å utføre reparasjoner eller renoveringer. Det kan være enkelt å se på forsikringsskadekontrollen som "gratis penger" og bruke midlene til hverdagsgjenstander eller andre økonomiske behov, men da kan det hende du opplever at du ikke har de nødvendige midlene når hjelp er tilgjengelig.
Alternativer for "Parkering" Gjenværende fond
Du kan ikke bruke hele utbetalingen på en gang. Hvis du ikke får tilgang til nødvendig hjelp og ikke ønsker å sette inn penger på en brukskonto der du kan bli fristet til å dyppe i den, eller du har flere midler igjen etter å ha betalt regninger og kravrelaterte utgifter, bør du vurdere investeringskjøretøy som kan betale en liten mengde renter mens du vurderer langsiktige investeringsalternativer. Avhengig av hvor lang tid det vil gå til du trenger tilgang til utbetalingsmidlene dine, kan det være lurt å parkere pengene dine i:
- et pengemarkedsdepositum ifølge pengemarkedsfond et bank med høy avkastning som kortsiktig innskuddsbevis, eller CDU.S. Treasuriesshort-obligasjonsfond
Det er lurt å ta litt tid og få profesjonelle råd før du foretar en finansiell investering. Før du velger å investere utbetalingen, må du forsikre deg om at du har bestemt følgende:
- Tidshorisonten din: Jo tidligere du trenger pengene dine, jo mindre risiko vil du ta med pengene du trenger å investere. Om pengene dine er forsikret av Federal Deposit Insurance Corporation, eller FDIC. Hvor mye renter du vil bli betalt, og hvis satsen er fast eller variabel (kan endres). Hvilke avgifter du vil bli belastet, og hvis disse avgiftene automatisk vil bli trukket fra kontoen din, eller hvis du vil bli fakturert separat. Hvis du har muligheten til å ta ut eller overføre penger fra investeringskontoen. Hvilke straffer du muligens kan pådra deg hvis du endrer planer og ønsker å ta ut penger raskere enn du opprinnelig planla.
Bunnlinjen
Forsikringspoliser er økonomiske verktøy. Vurder din nåværende økonomiske situasjon, behov og mål nøye før du bestemmer deg for et utbetalingsalternativ. En investerings- eller skatteprofesjonell kan være avgjørende for å bestemme de beste alternativene for både utbetalinger og kortsiktige investeringsalternativer for å styre kontantstrømmen.
