Spørsmålet om hvordan du betaler for et stort kjøp er knyttet til en serie av enten / eller valg. Kontanter eller kreditt? Spare eller låne? Nå eller senere? Mange tror at de burde spare seg før de kjøper for å unngå gjeld. Overraskende sier eksperter at det faktisk ikke er noe enkelt svar i én størrelse på alle svar på kontant-mot-kreditt-spørsmålet.
Det er ofte fornuftig å spare opp for å kjøpe en TV eller vaskemaskin på storskjerm, for ved å ikke gå i gjeld unngår du renter som øker prisen på bunnlinjen. Men hva hvis du trenger den vaskemaskinen med en gang fordi den nåværende bare brøt sammen? Hva om vaskemaskinen etter et års sparing har steget i pris mer enn rentene du ville ha betalt for å belaste den? Hva om vaskemaskinen er i salg uten penger ned og null prosent renter i 12 måneder?
Grunner til å spare penger
Sparing og betaling av kontanter kan gjøre det mulig å forhandle frem en bedre pris for en ikke-krisesoll med store billetter. “Cash up front” er et velprøvd forhandlingsverktøy med lang historie. Selv om rentesatsene på sparekontoen ikke er spesielt attraktive på dette tidspunktet, er all interesse som kommer inn bedre enn renter som går ut, noe som gjør at du sparer minst beskjedent å foretrekke å gå inn i gjeld. Hvis du sparer for en forskuddsbetaling - enten du er på en bil eller et hus - kan du bruke den forskuddsbetalingen for å redusere de totale kostnadene ved låneopptak.
Noen ganger blir folk tvunget til å spare fordi deres økonomiske situasjon ikke tillater dem å ta på seg mer gjeld. Det kan være bedre å sette av det store kjøpet til du har pengene i hånden.
(For mer, se Bør du betale kontant? )
Grunner til å låne på kreditt
Det er selvfølgelig tider hvor det er fornuftig å gå i gjeld. En av de vanligste årsakene, nevnt over, er haster. Hvis et apparat svikter, trenger du en erstatning med en gang. Så hvis du ikke har tilstrekkelige besparelser til å kjøpe det direkte, kan gjeld være det beste alternativet.
En ventende prisøkning eller spesiell salgsmulighet - selv når det er noe som ikke er et nødbehov - kan også presse deg til en beslutning om å belaste varen. Det er viktig å sørge for at sparing, selv med renter, er mer enn besparelsene du ville realisert ved å betale kontanter.
Når et kjøp representerer noe som sannsynligvis vil verdsette i verdi, kan det være fornuftig å kjøpe nå og gå i gjeld. Eksempler kan være å betale for college eller kjøpe et hjem. Det samme vil gjelde hvis du bestemte deg for å låne i stedet for å ta fra investeringer, sparing eller en pensjonskonto. I disse tilfellene gjør langsiktige gevinster ved investering eller sparing, for ikke å nevne potensiell skade på en pensjonskonto, ofte låneopptak et bedre alternativ.
Det nåværende klimaet med ekstremt lave renter kan også gjøre kjøp i tide til et bedre valg. Dette gjelder spesielt hvis du føler at rentene kan ta en betydelig økning før du kan spare nok til å gjøre kjøpet. Bare vær oppmerksom på at hvis det er et kredittkort du bruker, er disse rentene fremdeles ikke så lave.
Bør du trykke på innsparinger for å betale gjeld?
Alternativet Lad-det-og-betale-det-av
Det er en måte å ha det beste fra begge verdener. Det er når du belaster et stort kjøp på et kredittkort, og deretter betaler det av umiddelbart eller innenfor en spesifikk kampanjeperiode. Du kan få belønninger, i form av bonus-flyselskap miles eller poeng eller til og med cash back. Disse kan utgjøre en ekstra rabatt, og du vil fremdeles unngå å betale renter.
Kredittkort har vanligvis utvidede produktgarantier, reiseforsikring eller andre fordeler med forbrukerbeskyttelse. Hvis du belaster og umiddelbart betaler avgiften, får du fordelene gratis.
Når kreditt blir kvalt gjeld
Det er viktig å ikke maksimere kredittkort eller kontoer. Sene avgifter, overbegrensede avgifter og andre kostnader kan raskt utslette fordelen med besparelser. Ikke fall i fellen av å ikke overholde planen din for å betale en stor kostnad fordi du vil få plass til et annet stort kjøp. Slik kan tilgang til kreditt raskt bli kvelende gjeld.
Forsikre deg om at du faktisk har nok i banken til å betale ned saldoen innen utgangen av måneden eller slutten av nullperiodens renteperiode. Hvis du ikke kan gjøre det, unngå å belaste kjøpet.
Bunnlinjen
Når du bestemmer deg for om du vil spare eller låne, kan du begynne med å spørre deg selv hvor raskt du trenger varen. Hvis det ikke er en nødsituasjon, er det ofte det beste alternativet å spare opp. Hvis det er en nødsituasjon, kan du gå gjennom lånealternativene dine og velge det som koster minst. Hvis det ikke er en nødsituasjon, men du har konkludert med at det å kjøpe i tide er fornuftig av en av årsakene som er oppført, må du dobbeltsjekke for å sikre at du har rett før du fortsetter.
Til slutt, spesielt når du vurderer å gå i gjeld, må du sørge for at du har en plan for å betale ned den gjelden hvis det uforutsette skjer, for eksempel et kutt i lønnen til hjemmet eller å miste jobben.
(Se kredittkort eller kontanter for mer? )
