Hva er et stående lån?
Stående lån refererer til en type rentelån der tilbakebetaling av hovedstol forventes ved slutten av lånetiden.
Hvordan et stående lån fungerer
Med et stående lån kreves det at låntakeren bare foretar rentebetalinger i løpet av lånets levetid. Ved utløpet av lånets løpetid må låntaker betale tilbake hele hovedbeløpet i en enkelt engangs sum. Denne måten å strukturere et lån innebærer økt risiko for utlåner på grunn av muligheten for at låntager ikke kan komme med pengene for å betale den endelige hovedbetalingen. Av den grunn belaster et stående lån generelt en høyere rente enn et tradisjonelt amortisert lån, for eksempel et typisk boliglån.
Stående lån er relativt sjeldne og pleier ofte å bli brukt til bolig- eller bilkjøp. De er bare en type rentelån. Mer vanlige rentelån inkluderer lån med regulerbar rente med ballongbetaling ved slutten av en introduksjonsperiode eller et 30-årig pantelån som bare er rent for de første 10 årene.
Et rentefritt lån kan redusere låntakernes månedlige utbetalinger, men med risikoen for at de ikke klarer å betale tilbake hovedstolen når den forfaller.
Fordeler og ulemper med et stående lån
Fra låntagers perspektiv kan et stående lån være en måte å komme inn i et hjem eller kjøpe en bil som låntakeren ellers ikke har råd til. De månedlige utbetalingene vil være lavere enn på et lån som krever regelmessig tilbakebetaling av hovedstolen.
Hvis låntakere har grunn til å tro at de vil kunne betale den endelige hovedbetalingen, lar den stående lånestrukturen dem investere pengene et annet sted i løpet av lånets levetid. For mer, fordi rentebetalingene på boliglån generelt er skattemessig fradragsberettiget opp til visse IRS-grenser, i tilfelle av et stående pantelån kan låntakerens hele betaling være fradragsberettiget.
Et stående lån kan imidlertid være et risikabelt forslag for låntakere. Det er en rekke advarsler du må huske på. For det første tilbys ofte stående lån med en justerbar rente. Justerbare priser kan være attraktive og virke rimelige i utgangspunktet, men de kan klatre i fremtiden og føre til høyere månedlige utbetalinger som kan være utenfor rekkevidde. Et stående lån kan også oppmuntre låntakere til å kjøpe dyrere hjem eller biler enn de virkelig har råd til, spesielt hvis en uventet finanskrise, som for eksempel et arbeidstap, følger med.
Låntakere skal ikke gå med på et stående lån med mindre de har sterk grunn til å tro at de vil være i stand til å betale den endelige hovedbetalingen. Av den grunn er låntakere lurt å sørge for at pengene de ikke betaler som hovedstol hver måned blir brukt til god nytte. Fristelsen til å bruke disse besparelsene i stedet for å sette dem til side for fremtiden, kan få en låntaker til å komme i trøbbel.
Endelig vil et hjem kjøpt med et stående lån kanskje ikke verdsette så raskt som låntageren forventer. Det kan faktisk miste verdi, slik mange hjem gjorde i finanskrisen 2008-2009. Det betyr at låntaker ikke kan refinansiere lånet eller hente inn nok penger fra å selge boligen til å betale den endelige hovedbetalingen.
