Hva er ikke-banker?
Banker som ikke er banker er finansinstitusjoner som ikke regnes som fullskala banker fordi de ikke tilbyr både utlån og deponeringstjenester. Banker i ikke-banker kan delta i kredittkortoperasjoner eller andre utlånstjenester, forutsatt at de ikke også godtar innskudd.
Mange ikke-banklige banker eller ikke-banklige finansielle selskaper tilbyr pantelånstjenester, som førstegangslån og refinansieringsalternativer. Noen pantesentriske ikke-banklige banker gir strømlinjeformede lån, og noen kan vurdere å låne ut til kunder med rimelig kreditt. Banker i andre banker kan tilby lån, men tilbyr ikke innskuddstjenester, for eksempel sjekking eller sparekontoer.
Hvordan banker som ikke jobber
Mange banker som tillater ikke innskudd er forsikret av Federal Deposit Insurance Corporation FDIC, og reservekravbegrensninger vil gjelde for disse institusjonene. Ikke-bankbank har ekspandert kraftig de siste årene, ettersom ikke-finansielle institusjoner som detaljhandelsselskaper og bilprodusenter har gått inn i utlånsvirksomheten. Fordi mange selskaper prøver å utvide reglene for bankrettigheter, har den amerikanske regjeringen massivt begrenset ny befraktning av ikke-bankbanker siden slutten av 1980-tallet.
Viktige takeaways
- Når det gjelder å få pantelån, kan ikke-bankutlånere, som Quicken Loans, for eksempel gi en enklere rute for å få et pantelån enn en tradisjonell mur- og mørtelbank, spesielt for kunder med mindre enn stellar kreditt. Leverandører av lønningsdagslån regnes som ikke-banklige banker, men mange anser dem som rovviltige långivere. Peer-to-peer-långivere og private equity-selskaper anses som ikke-bankinstitusjoner.
Låneleverandører som ikke banker
Tilbyder av lønningslån regnes også som ikke-banker. Et lønningsdagslån er et kortsiktig lån med høy risiko som ofte tas ut av låntakers neste lønnsslipp. Mange lønningsdagslångivere krever for høye renter for disse lånene, noe som gjør det svært vanskelig for låntakere å betale tilbake hovedstolen og interessen i en nødsituasjon. Lånegivere vil ofte rulle over lån til påfølgende lønnsjekker hvis en låntaker ikke kan betale sin gjeld i tide, øke renten og sammensatte risikoen. Disse lånene kalles ofte rovviltlån, ettersom de drar fordel av allerede sårbare individer og har et rykte for skjulte avsetninger som krever ekstra gebyrer.
Bankholdingsloven av 1956 forbyr ikke-bankselskaper å eie banker som datterselskaper, men de kan eie andre banker som ikke er bank.
Selv om noen lønningsdagslån kan være tilgjengelige på nettet, er de fleste leverandører av lønningsdagslån vanligvis små kredittforhandlere med fysiske steder som tillater kredittapplikasjoner og godkjenning på stedet. For å fullføre en søknad om lønningsdagslån gir en låntaker vanligvis nyutbetalte beløp. Derfra vil långivere generelt basere lånets hovedstol på en prosentandel av låntagers forutsatte kortsiktige inntekter, ved å bruke låntagers lønn som sikkerhet.
Eksempel på en ikke-bankbank
Et eksempel på en ikke-bank er dameklærelinjen Ann Taylor som tilbyr kundene et kredittkort for kjøp. Med Ann Taylor-kredittkortet er kundene i stand til å tjene fem belønningspoeng for hver krone brukt i butikker eller online. I tillegg vil kortinnehavere motta $ 20 belønningskort for hver 2.000 poeng som er opptjent, samt en $ 15-bursdagsgave. Med online tilgangskortinnehavere kan oppdatere profilene sine, betale regningene og se uttalelser på stasjonære eller mobile enheter. Andre detaljhandelsselskaper, som J.Crew og Nordstrøm, tilbyr lignende belønning som sine kortholdere.
