Innholdsfortegnelse
- Forventninger etter skatt
- Risiko å vurdere
- En investeringsmulighet?
- Utbetaling og likviditet
- Fordeler med å eie
- Fordeler med utleie
- Bunnlinjen
Det er gode grunner til å eie et hjem i pensjon. Men det er også mange argumenter for å leie. Det siste kan være rimeligere hvis det betyr at du ikke trenger å betale for vedlikehold og reparasjoner. Å eie kan imidlertid være mindre stressende hvis du ikke trenger å bekymre deg for en utleier som hever leien din.
Uansett hvilken vei du går, vil boligkostnadene være en av de viktigste månedlige utgiftene ved pensjon. Her er noen faktorer du må ta i betraktning når du tar en leie-kontra-kjøp-beslutning.
Viktige takeaways
- Boligkostnader vil være en del av pensjonsbudsjettet ditt, enten du leier eller eier. Svingninger i markedsverdi, uventede vedlikeholdsutgifter og forsikringsfradrag kan øke eierkostnadene. Selv om boliger kan være verdifulle eiendeler å eie, bør de ikke kjøpes primært for investering. Å eie tilbyr stabilitet, skattefordeler og egenkapital, blant andre fordeler. Leie gir mer fleksibilitet og likviditet, og du vil bruke mindre penger (og tid) på vedlikehold.
Forventninger etter skatt
Det første trinnet i å analysere huseierskap kontra leie er å bestemme hvor mye du vil / må bruke etter å ha betalt skatt.
Fra og med avkastning inngitt i 2019, er renter på kvalifiserte pantelån på $ 750 000 eller mindre fradragsberettiget for et par som innleverer i felleskap. (Hvis du kjøpte huset ditt før 16. desember 2017, kan du fortsatt trekke fra på renter på et pantelån på 1 million dollar eller mindre i henhold til den forrige loven.) Eiendomsskattetrekk, en gang en enorm velsignelse for skattebetalerne (spesielt i velstående områder), er nå avkortet til 10 000 dollar.
Å kunne trekke fra pantelån og eiendomsskatt på et hjem du eier betyr at det månedlige budsjettet ditt kommer til å gå lenger fordi du vil få noen av pengene dine tilbake i form av et fradrag når skattetid. Fordi leiekostnader ikke er fradragsberettiget, kreves ingen beregninger.
For å beregne verdien av et budsjett før skatt når du kjøper et hjem, må du bestemme den marginale skattekonsollen, trekke den prosentandelen fra 1 og dele budsjettet med det beløpet. La oss som et eksempel ta et par som arkiverer i fellesskap og er i skattekonsollen for 22% for skattene sine i 2019.
| Trinn 1: Netto etter skattebudsjett | Trinn 2: Del budsjettet med 0, 80 (1 minus skattesats) | Resultat: Budsjett før skatt | |
|---|---|---|---|
| Rental | $ 2000 | N / A | $ 2000 |
| Eie | $ 2000 | $ 2000 / 0, 80 | $ 2500 |
Risiko å vurdere
I teorien, å kjøpe et hjem får deg mer for pengene enn å leie. Men huseierskap innebærer også betydelige økonomiske risikoer. Problemer som svingninger i markedsverdi, uventede vedlikeholdsutgifter og egenandeler kan øke kostnadene utover leieprisene. Og uansett hvilket alternativ du velger, ikke glem å planlegge for inflasjon - husleie, skatt og forsikring koster alt oppover over tid.
Et annet stort spørsmål er vedlikeholdsrisikoen knyttet til eierskap. Leie er som å kjøpe en forsikring mot vedlikehold fordi leietakere ikke har noe ansvar for vanlige vedlikeholdskostnader, utstyrssvikt eller katastrofer som uvær eller flom. Utleier må bekymre seg for de uventede kostnadene. Det samme gjør huseiere.
En investeringsmulighet?
Selv om eiendommer kan tilby gode investeringsmuligheter, bør en bolig ikke kjøpes bare av den grunn. Bolig er en uunngåelig levekostnad, og avvikling av en investeringsfordel bør ikke innebære å finne et annet sted å bo. Pensjonister bør best ikke være med på investeringens side av eierskapet når de planlegger for boutgifter.
”En av de største mytene om huseier er at det er en investering. Det er det ikke, sier Kirk Chisholm, formuessjef i Innovative Advisory Group i Lexington, Massachusetts. Å eie et hjem som du bor i er en utgift, ikke en investering. En investering er en som genererer kontantstrøm. Jada, det er noen fordeler med å eie et hjem, men når du tar hensyn til kostnadene, binder opp store mengder kapital, illikviditet i hjemmet, og at boligprisene ikke alltid går opp, gir det en mye mindre attraktiv ' investering.'"
For å virkelig bruke et hjem som en investering, må en huseier kjøpe lavt og selge høyt - kjøpe og selge hjem opportunistisk. Ved å selge et hjem for å tjene penger når prisene er høye, tar man imidlertid sjansen til å bli priset ut av markedet hvis prisene fortsetter å øke. De som har et fast budsjett, slik de fleste pensjonister er, kan ikke være i stand til å kjøpe et annet hus eller leilighet og vil finne seg i å gjøre med en utleier i stedet
På noen måter kan leie være den økonomiske ekvivalent med å kortslitte en aksje. Hvis du tror at boligprisene er på vei lavere, kan du leie en bolig, vente på at prisene skal falle og kjøpe et hjem senere. Å ha feil med retningene til boligprisene og ende med å betale en høyere kjøpesum ligner på å betale en høyere pris for en aksje for å dekke en kort posisjon.
Utbetaling og likviditet
Andre økonomiske fordeler ved å være leietager inkluderer frihet fra å bekymre deg for boligmarkedsforholdene og om likviditet. Å selge et hjem kan ta lang tid; det innebærer også mange papirer, og de fleste eiendomsmeglerbyråer belaster en provisjon, noe som reduserer avkastningen på investeringen. Å sidestripe disse forviklingene når det er tid for å flytte, kan definitivt være verdt det.
Noen pensjonister lever utelukkende av pensjonspenger - trygdeytelser, livrenteutbetalinger eller en regjerings- eller fagforeningsplan, så de har ikke alltid store summer likvide kontanter. Uten tilstrekkelige eiendeler på sidelinjen for uventede utgifter, kan de ordinære kostnadene ved å eie et hjem være ødeleggende.
Fordeler med å eie
Hvis du er en av de 70% av huseiere som går i pensjon uten pensjon, kan spørsmålet om leie kontra å eie virke mindre komplisert til å begynne med. Likevel, det at du ikke har noen husbetaling, gjør ikke dette til en ikke-brainer.
Du må vurdere eiendomsskatt og vedlikeholdskostnader. Og jo eldre huset ditt er, jo høyere kan utgifter til vedlikehold være.
Likevel er det lett å finne argumenter for å bo - spesielt hvis du bor i et hus du eier nå (og ikke har noen helserelatert grunn til å forlate). Her er noen andre sentrale argumenter.
Stabilitet
Bygg egenkapital
For noen pensjonister er det viktig å overlate en arv. Andre ønsker å bruke akkumulert egenkapital til å ta opp lån, kredittlinje eller omvendt pantelån. Dette er situasjoner der eierskap gir mest mening. I områder der eiendomsverdiene øker raskt, kan det å eie deg eie en eiendel som verdsetter seg. Og selvfølgelig betyr det også at du kan unngå leieøkninger som er så vanlige i varme eiendomsmarkeder.
Skattefordeler
En av fordelene med huseierskap er at du kan trekke pantelenter og eiendomsskatt på føderal avkastning. Selv om skatteregningen for 2017 reduserte fordelene noe, eksisterer de fortsatt. Andre fradrag, inkludert lånepoeng, kan også arbeide for å senke beløpet du skylder skattemyndighetene. Du får ingen av disse skattefordelene hvis du leier.
følelser
I hvilken grad du følelsesmessig er knyttet til ideen om huseier er en viktig, ikke-finansiell vurdering.
Pros
-
Egenkapital
-
Stabilitet
-
Skattefradrag
Ulemper
-
Vedlikeholdskostnader, tid
-
illikviditet
-
Eiendomsskatt
Fordeler med utleie
Å selge hjemmet og flytte til leie har sine poeng. Hvis du for tiden leier, kjenner du til disse fordelene. Men hvis du er en huseier som vurderer hoppeskip, er det noen grunner til å vurdere.
Åpne alternativer
Leie kan være fornuftig hvis du er en tom sykepleier, klar til å redusere størrelsen eller er usikker på hvor du vil tilbringe pensjonsårene. Det kan være lurt å flytte bort for bedre vær (eller lavere levekostnader) i noen år, men også lett kunne flytte nærmere familien senere.
Helsen din - eller det fra et familiemedlem - kan også være en faktor hvis du tror at du kanskje må flytte snart for å motta eller gi omsorg. Mange assistentboliger, kontinuerlig omsorg eller uavhengige bofellesskap er bare husleie, og gir deg ingen valg om det er der du vil bo.
Færre kostnader
Det er viktig å sammenligne leiekostnadene kontra å eie på stedet der du planlegger å bo. I følge en rapport fra Trulia var leie billigere i 98 av 100 byer med en stor befolkning av innbyggere 65 år og eldre. Det er verdt å merke seg at i Sør er det imidlertid billigere å eie enn å leie.
Mindre vedlikehold
Når du leier, vil du sannsynligvis ikke måtte betale for større, strukturelt vedlikehold. I gjennomsnitt bruker huseiere mellom 1% og 4% hvert år på vedlikehold. Jo eldre hjem, jo høyere er prosentandelen. Én advarsel: Les leieavtalen nøye før du signerer og sørg for at utleier er ansvarlig for alt (eller nesten alt) vedlikehold og reparasjoner, spesielt hvis du leier et hus.
Det er ikke bare kostnadene. Når du blir eldre, vil evnen til å gjøre noen av disse jobbene uunngåelig avta. Kanskje du ikke vil bo et sted som finner deg regelmessig å stå på stiger for å skifte lyspærer eller skyve snø fra fortauet. Det er da en super- eller bygningsmusikant virkelig kan hjelpe.
Freed-Up Capital
Å leie kan frigjøre penger du kan investere. Det holder deg flytende og kan øke den samlede inntekten i pensjonsårene. Investeringene vokser ofte raskere enn eiendommer setter pris på, noe som gjør dem til en enda bedre bruk av pengene dine. Eierskap setter deg også i fare i tilfelle et nytt krisesituasjon på boligmarkedet - noe leie ikke gjør.
Pros
-
likviditets~~POS=TRUNC
-
Lite vedlikeholdsutgifter, ansvar
-
Fleksibilitet i bevegelse
-
Færre kostnader, skatter
Ulemper
-
Uforutsigbar husleie øker, utkastelse
-
Ingen egenkapital
-
Ingen skattefordeler
-
Manglende evne til å tilpasse hjemmet
Bunnlinjen
For mange mennesker som nærmer seg pensjonisttilværelse, er det vanskelig å ta beslutningen om å holde familieforhold eller redusere størrelsen til et mindre sted. Hvis de bestemmer seg for å flytte, spiller stresset og utgiftene som kan følge med huseier. Hvorvidt man skal eie eller leie et hjem i pensjon, innebærer flere hensyn, for eksempel:
- Hva er budsjettet etter skatt for leie eller eie? Er boligen en potensiell investeringsmulighet eller bare en annen utgift? Hvilke risikoer følger med huseier, når det gjelder uventede kostnader, og kan budsjettet tåle dem?
Artikkel Kilder
Investopedia krever at forfattere bruker primære kilder for å støtte arbeidet sitt. Disse inkluderer meldinger, regjeringsdata, originalrapportering og intervjuer med bransjeeksperter. Vi refererer også til original forskning fra andre anerkjente utgivere der det er aktuelt. Du kan lære mer om standardene vi følger for å produsere nøyaktig, objektivt innhold i vår redaksjonelle policy.-
Intern inntektstjeneste. "Publikasjon 936: Fradrag i boliglån." Åpnet 13. desember 2019.
relaterte artikler
leie
Forskjellen mellom å leie og eie et hjem
Huseier
Alle fordeler og ulemper ved å investere i et hjem
leie
Årsaker til å leie er bedre enn å kjøpe
Pensjonsplanlegging
Bør jeg selge hjemmet mitt når jeg går av med pensjon?
Huseier
De skjulte kostnadene ved å eie et hjem
Pensjonsplanlegging
Når skal pensjonister redusere hjemmet sitt?
PartnerkoblingerRelaterte vilkår
Vedlikeholdsutgifter Vedlikeholdsutgifter er kostnadene som påløper for å holde en vare i god stand. Leiligheter, hjem og borettslag har utgifter, men hvem betaler dem? mer Veiing av fordeler og ulemper ved hytteavgift En condominiumsgebyr belastes av en sameie for å dekke kostnadene for reparasjoner, hageanlegg eller fasiliteter som treningsstudio eller basseng. mer House Poor Definition House poor beskriver en person som bruker en stor andel av hans eller hennes totale inntekt på boligeierskap. mer Hvordan kapitalforbedringer kan myke opp en skattebitt En kapitalforbedring er en permanent strukturendring eller restaurering som forbedrer eiendommens verdi, øker levetiden eller tilpasser den til ny bruk. mer Federal Housing Administration Loan (FHA Loan) Et Federal Housing Administration (FHA) lån er et pantelån forsikret av FHA, designet for låntakere med lavere inntekt. mer Pensjonsplanlegging Pensjonsplanlegging er prosessen med å bestemme pensjonsinntektsmål, risikotoleranse og handlinger og beslutninger som er nødvendige for å nå disse målene. mer