I USA og de mest utviklede nasjoner, pålegger regulatorer lovpålagte kapitaldekningsforhold på forsikringsselskaper for å drive virksomhet. Det kan være store forskjeller i arten og definisjonen av akseptable reserver, noe som kan gjøre det vanskelig for selskaper og deres aksjonærer som opererer i flere jurisdiksjoner.
De fleste reservekrav er etablert på statlig nivå. Standardnivåer inkluderer 8% til 12% av assurandørens totale omsetning, men det faktiske beløpet som trengs varierer avhengig av hvilken type risiko et selskap for øyeblikket påtar seg.
Reserve Ratios from US Insurance Regulator Regimes
Senter for forsikringspolicy og forskning (CIPR) samler inn og undersøker forskjellige forsikringsregler over hele verden. I følge CIPR-rapporter er USA noe unikt fordi kapitalkrav ikke blir sett på som det viktigste middelet for risikoanalyse i bransjen.
CIPR identifiserer tre stadier i det amerikanske reguleringssystemet for forsikringsselskaper. Den første fasen innebærer begrensning av aktiviteter eller et krav om forhåndsgodkjenning for spesifikk virksomhet. Den første fasen er i stor grad statlig implementert og kan variere over hele landet. Den andre fasen involverer offentlig økonomisk tilsyn, der statlige og føderale tilsynsmyndigheter undersøker forsikringserklæringer for potensiell insolvens.
Bare det siste stadiet i den amerikanske risikoforebyggende prosessen involverer reserveforhold. Disse beskrives som backstops eller risikobaserte kapitalregler. Et forsikringsselskap må alltid ha kapital som overstiger minimumsreguleringsnivåene, eller det kan være tvunget til å stoppe forretningsvirksomheten inntil overholdelse.
National Association of Insurance Commissioners
Hver stat har sitt eget reguleringsorgan for forsikring med kommisjonærer som noen ganger jobber i tandem for å fremme enhetlighet mellom de forskjellige nasjonale forsikringsselskapene. The National Association of Insurance Commissioners (NAIC) opprettet en egen RBC-formel for å etablere et hypotetisk minimumskapitalnivå.
NAIC bruker RBC-kalkulatoren for å bestemme om og når de skal iverksette konkrete tiltak mot selskaper som har påtatt seg for stor risiko. Imidlertid er det ingen raske og raske regler om hvilke reserveforhold eller reservesammensetninger som utgjør handlingsbare terskler.
