Innholdsfortegnelse
- Pro: Trekke ut bidrag gratis
- Pro: Unntak fra straffer
- Pro: Roth IRA Emergency Fund
- Pro: Du kan unngå å ta et lån
- Con: Kan skylde skatter og straffer
- Con: Du kan ikke betale tilbake pengene
- Con: Gå glipp av fremtidige inntekter
- Bunnlinjen
Du kan trekke inn bidragene dine fra Roth IRA når som helst og uansett grunn, men det betyr ikke at det er en god idé. Det er flere grunner til at du kanskje vil tenke deg om to ganger før du tar en tidlig utmelding fra en Roth IRA.
Viktige takeaways
- I motsetning til en tradisjonell IRA eller 401 (k), kan sparere trekke inn Roth IRA-bidrag (men ikke gevinster) uten straff eller skatt. På den positive siden kan disse midlene gi nødsparing og unngå å ta et lån. På ulemper kan du ikke betale tilbake de pengene, slik at du vil minske pensjons egget ditt. Også, hvis du får tilgang til gevinster, er du utsatt for potensielle avgifter og skatter.
Pros
-
Du kan ta ut bidrag gratis.
-
Det er unntak fra straffer for tidlig tilbaketrekning.
-
Du kan bruke din Roth IRA som et nødfond.
-
Du kan unngå å ta et lån.
Ulemper
-
Du kan skylde skatter og straffer.
-
Du kan ikke betale tilbake pengene.
-
Du går glipp av fremtidig inntjening.
Pro: Du kan trekke tilbake bidrag gratis
En Roth IRA tilbyr et unikt verktøy for å få tilgang til penger i en klype. Du kan ta ut bidrag i alle aldre, uansett årsak, uten å skylde inntektsskatt eller straff. Årsaken: Du har gitt dine Roth IRA-bidrag med penger etter skatt, så du har allerede betalt skatten på det.
Bidrag er pengene du har satt inn på Roth-kontoen din. Din totale Roth IRA-saldo inkluderer både bidrag og inntekter - renter og utbytter bidragene dine har akkumulert siden de ble investert.
Selv om du når som helst kan trekke bidragene dine skattefri og strafffri, fungerer inntektene annerledes. Hvis du trekker ut inntjeningen, kan du skylde skatter og straffer. Det avhenger av din alder, hvor lenge du har hatt kontoen, og hvordan du planlegger å bruke pengene.
Pro: Det er unntak fra straff for tidlig uttak
Men hva skjer hvis du trenger pengene før? Du kan kvalifisere deg for et unntak fra straffen for tidlig uttak. Du kan unngå straffen hvis du bruker pengene:
- For et førstekjøpt boligkjøp (med en levetidsgrense på 10.000 dollar) For å betale for kvalifiserte utgifter til utdanning. For ikke-refunderte medisinske utgifter. Som en serie "vesentlig like periodiske betalinger" For å betale tilbake skatt på grunn av en IRS-avgift som er plassert mot IRA fordi du har en permanent funksjonshemming Fordi du går bort (og mottakeren eller boet tar utdelingen)
Pro: Du kan bruke din Roth IRA som et nødfond
Konvensjonell visdom sier at du bør opprettholde et nødfond med en levekostnad på tre til seks måneder. Men det er en høy ordre for mange mennesker.
Av den grunn strekker flere og flere inn på pensjonistkontoer - Roth IRAs, tradisjonelle IRAs og 401 (k) planer - når en nødsituasjon rammer. Alle disse pensjonsmidlene kan gi et basseng med kontanter du kan tappe ved kriser og store utgifter, for eksempel å kjøpe et hjem eller starte en bedrift.
Fordelen med Roth er at du kanskje kan ta ut pengene skattefritt. Og hvis du ikke har noen nødssituasjoner, kan du bare la det være i fred for å fortsette å vokse.
Pro: Du kan unngå å ta et lån
Fortsatt betyr det ikke at det er gratis å ta penger ut av pensjonskontoen din. Du kan være på kroken for skatter og straffer som kan ende opp med å koste mer enn et lån. Så husk å kjøre tallene før du velger mellom et lån og et tidlig uttak.
Con: Du kan skylde skatter og straffer
Du kan bli rammet med en straff på 10% for tidlig tilbaketrekning og inntektsskatt hvis du tar ut inntekter fra Roth IRA.
Du kan være i stand til å slippe unna både skatten og straffen hvis kontoen er minst fem år gammel og du er 59½, eller hvis du oppfyller noen få andre spesifikasjoner. Her er en rask gjennomgang:
Hvis du har oppfylt femårsregelen:
- Under 59½. Uttak av inntekt er underlagt skatter og straffer. Du kan være i stand til å unngå både hvis du bruker pengene til et første gangskjøp, eller hvis du har en permanent uførhet eller går bort (og mottakeren tar utdelingen). Alder 59½ år og eldre. Ingen skatter eller straffer.
- Under 59½. Uttak av inntekt er underlagt skatter og straffer. Du kan være i stand til å unngå straffen (men ikke skattene) hvis du bruker pengene til et første gangskjøp av hjemmet, kvalifiserte utgifter til utdanning, eller ikke-refunderte medisinske utgifter, eller hvis du har en permanent uførhet eller går bort (og mottakeren din tar distribusjonen). Alder 59 ½ og eldre. Uttak av inntekt er skattepliktig, men ikke straff. Som nevnt ovenfor, hvis du kan vente de 5 årene, unngår du begge.
Con: Du kan ikke betale tilbake pengene
Generelt kan du låne opp til $ 50 000 (eller 50% av saldoen) fra en 401 (k) og tilbakebetale den innen fem år. Selv om det legger deg litt igjen på pensjonssparingen, havner pengene fremdeles på kontoen.
IRA-er fungerer annerledes. Du kan ikke låne penger langsiktig fra en IRA. I stedet er pengene du tar ut et uttak - ikke et lån. Du har 60 dager på å deponere pengene til den samme IRA eller en annen kvalifisert konto. Etter det anses det som et permanent uttak - med skatte- og straffekonsekvenser.
Con: Du går glipp av fremtidige inntekter
Siden du ikke kan betale tilbake pengene, vil du gå glipp av fremtidig inntjening. Og det kan ta en stor bit av pensjonssparingen din. Dette er den største ulempen med å ta et tidlig uttak.
Det fine med en Roth IRA og andre skattefordelte pensjonistregnskap er kraften som blander renter. Hvis du tar ut penger fra Roth IRA tidlig, sammensatte de pengene aldri fordi de ikke vil være der. I tillegg vil ikke interessen du ville ha tjent hvis du hadde forlatt pengene alene ikke tjene renter heller.
Her er et raskt eksempel. La oss anta at du investerte 5 000 dollar hvert år i 20 år og tjent en gjennomsnittlig 8% årlig avkastning. Etter de 20 årene ville kontoen din vokst til omtrent 247 000 dollar. Hvis du aldri investerte en krone og bare la saldotilfanget for de neste 20 årene, ville du sitte på mer enn 1, 15 millioner dollar.
Men hva ville skje hvis du bare hadde tatt en $ 20.000 tidlig utmelding fra Roth IRA etter de første 20 årene? Til slutt ville kontoen din bare vokst til under 1, 06 millioner dollar. Selv om det ikke er noe å nyse av, tar det $ 20 000 for tidlig $ 93 000 i fremtidig inntjening fra renter. Au.
Bunnlinjen
Når du støttes inn i et hjørne og ikke har noe annet alternativ, kan det gi deg en følelse av trøst å vite at du kan ta en tidlig tilbaketrekning fra Roth IRA. Men det bør fremdeles sees på som en siste utvei. Knusing nummerene først og snakk med en kvalifisert finansiell planlegger eller investeringsrådgiver hvis du har spørsmål.
