Medicare Fordelplaner, også referert til som Medicare del C, kan høres fristende ut. Som en plan kombinerer den fordeler med Medicare Parts A og B og kan dekke reseptbelagte (del D) og andre fordeler. Mange tilbyr $ 0 premie, men djevelen er i detaljene. Du vil oppdage at de fleste har uventede utgifter til lommen når du blir syk, og at mange bare vil ha deg som kunde når du er frisk.
Også kjent som del C, disse planene, som private forsikringsselskaper gir som et alternativ til tradisjonell Medicare, må gi dekningen som kreves av Medicare til samme samlede kostnadsnivå. Hva de betaler kan imidlertid variere avhengig av din generelle helse.
Viktige takeaways
- En Medicare Advantage (MA) -plan, kjent som Medicare Del C, gir alle fordelene i del A og B og noen ganger del D (resept) og andre fordeler. Alle leverandører av Medicare Advantage må godta medisinsk kvalifiserte påmeldinger. Syke deltakere kan oppleve at medisinsk omsorg koster skyrocket under en Medicare Advantage-plan på grunn av co-pays og out-of-pocket-utgifter. Medicare Advantage-kunder kan bytte tilbake til tradisjonell Medicare en gang per år i løpet av den årlige påmeldingsperioden. Potensielle Medicare Advantage-kunder drar nytte av å forske på planer, gjennomgå co -betalinger, ut-av-lomme-kostnader og kvalifiserte tilbydere.
Dekningsvalg for Medicare
Når du velger medisinsk dekning som pensjonist 65 år og over, kan du ta ett av tre valg:
- Tradisjonell Medicare, som har medbetaler og egenandeler Tradisjonell Medicare med Medigap (en privat tilleggspolicy som dekker Medicares medregninger og egenandeler) Medicare Fordel, privat forsikring som varierer avhengig av hvilken policy du velger
Omfattende dekning
Den mest omfattende dekningen, som sannsynligvis vil føre til færrest uventede utgifter til lommen, er en tradisjonell Medicare-plan sammenkoblet med en Medigap-policy. Medigap-policyene varierer, og den mest omfattende dekningen tilbys gjennom Medigap Type F. Med Medigap Type F dekkes alle medbetalinger og egenandeler, og du får til og med litt dekning når du reiser utenfor landet. Med denne kombinasjonen kan du gå til enhver lege som godtar Medicare. Vær oppmerksom på at med tradisjonell Medicare og Medigap, vil du sannsynligvis trenge dekning av reseptbelagte medisiner for del D.
Djevelen er i detaljene
Medicare Fordelplaner tilbyr ikke det samme nivået av valg som Medicare pluss Medigap. De fleste planer krever at du går til deres nettverk av leger og helseleverandører. Siden Medicare Advantage-planer ikke kan velge sine kunder (de må akseptere noen deltaker som er kvalifisert for Medicare), fraråder de mennesker som er syke av måten de strukturerer sine medregninger og egenandeler på.
Forfatter Wendell Potter forklarer hvor mange Medicare Advantage påmeldte som ikke finner ut om begrensningene i Medicare Advantage-planene før de blir syke:
Selv om mamma så MA-premiene sine øke betydelig med årene, hadde hun ikke noen reell motivasjon til å avmelde før etter at hun brakk hoften og krevde dyktig pleie i et sykepleieranlegg. Etter noen dager fortalte sykehjemsadministratoren at hvis hun ble der, måtte hun betale for alt ut av lommen. Hvorfor? Fordi en sykepleier ved utnyttelsesgjennomgangen på MA-planen hennes, som aldri hadde sett eller undersøkt henne, bestemte at omsorgen hun mottok ikke lenger var 'medisinsk nødvendig'. Fordi det ikke er noen kriterier som ofte brukes om hva som utgjør medisinsk nødvendighet, har forsikringsselskapene et bredt skjønn når de bestemmer hva de vil betale for og når de vil slutte å betale for tjenester som dyktig sykepleie ved å forordne det som "forvaring."
Du kan se hvordan en Cherry-Advantage-plan kirsebær-plukker sine pasienter ved å nøye gjennomgå co-pays i sammendraget av fordelene for hver plan du vurderer. For å gi deg et eksempel på hvilke typer co-pays du kan finne, her er noen detaljer om nettverkstjenester fra en populær Humana Medicare Advantage Plan i Florida:
- Ambulanse - $ 300Hospitalopphold - $ 175 per dag for de første ti dageneDiabetes forsyninger - opptil 20% co-payDiagnostic radiology - opp til $ 125 co-payLab Services - opptil $ 100 co-payOptpatient røntgenstråler - opp til $ 100 co-pay Terapeutisk radiologi - $ 35 eller opptil 20% co-betale avhengig av tjenestenRendal dialyse - 20% av kostnadene
Som denne ikke-uttømmende listen over co-pays viser, vil kostnadene uten lomme raskt bygge seg opp gjennom året hvis du blir syk. Medicare Advantage-planen kan tilby en premie på $ 0, men overraskelsene uten lomme er kanskje ikke verdt de første besparelsene hvis du blir syk. "Den beste kandidaten for Medicare Advantage er en som er sunn, " sier Mary Ashkar, senioradvokat for Center for Medicare Advocacy. "Vi ser problemer når noen blir syke."
Bytte tilbake til tradisjonell medisin
Selv om du kan spare penger med Medicare Advantage når du er sunn, hvis du blir syk i midten av året, er du fast med uansett hvilke kostnader du påfører deg til du kan bytte plan i løpet av neste åpne sesong for Medicare. På det tidspunktet kan du bytte til en tradisjonell Medicare-plan med Medigap, men Medigap kan da belaste deg for en høyere sats enn om du opprinnelig hadde registrert deg i en Medigap-policy da du først kvalifiserte deg til Medicare.
De fleste Medigap-policyer er policyer som er aldersvurdert eller retningslinjer for oppnådd alder, noe som betyr at når du registrerer deg senere i livet, vil du betale mer per måned enn om du hadde startet med Medigap-policyen i en alder av 65. Du kan være kunne finne en policy som ikke har aldersvurdering, men de er sjeldne.
En leges erfaring med Medicare fordeler
I 2012 påpekte Dr. Brent Schillinger, tidligere president for stiftelsen Palm Beach County Medical Society Services, en rekke potensielle problemer han møtte med Medicare Advantage-planer som lege. Slik beskriver han dem:
- Omsorg kan faktisk ende opp med å koste mer for pasienten og det føderale budsjettet, enn det ville gjort under den opprinnelige Medicare, spesielt hvis man lider av et veldig alvorlig medisinsk problem. Noen private planer er ikke økonomisk stabile og kan plutselig opphøre dekningen. Dette skjedde i Florida i 2014 da en populær MA-plan kalt Physicians United Plan ble erklært insolvent, og leger kansellerte avtaler. En kan ha vanskeligheter med å få akutt eller akutt behandling på grunn av rasjonering. Planene dekker bare visse leger, og slipper ofte leverandører uten grunn, bryte kontinuiteten i omsorgen.Medlemmer må følge planregler for å få dekket omsorg. Det er alltid begrensninger når du velger leger, sykehus og andre tilbydere, som er en annen form for rasjonering som holder overskuddet oppe for forsikringsselskapet, men kan begrense pasienten valg.Det kan være vanskelig å få omsorg hjemmefra. De ekstra fordelene som tilbys kan vise seg å være mindre enn lovet. Planer som inkluderer dekning for reseptbelagte medisinalkostnader for del D, kan rasjonere visse medisiner med høy pris.
Bunnlinjen
Handle veldig nøye hvis du tenker på å bruke en Medicare Advantage-plan. Sørg for å lese det fine utskriften, og få en omfattende liste over alle co-pays og egenandeler før du velger en. Sørg også for å finne ut om alle legene dine aksepterer planen, og at alle medisinene du tar (hvis det er en plan som også innpakkes i dekning av reseptbelagte medisiner for del D) vil bli dekket. Hvis planen ikke dekker de nåværende legene dine, må du være sikker på at legene er akseptable for deg og ta nye pasienter som er omfattet av planen.
