Innholdsfortegnelse
- Vurder hva du trenger i pensjon
- Trekk fra forventede månedlige fordeler
- Faktor i tidshorisonter
- Bestem avkastningen
- Regnskap for inflasjon
- Sett det hele sammen
- Din alliert: Sammensatt interesse
- Sammensatt rente for pensjonskontoer
- Den langsiktige virkningen av sammensatt interesse
- Utvikle en godt avrundet investeringsplan
Investeringene som holdes i en Roth IRA-konto bestemmer avkastningen, ikke renten. En dag vil disse avkastningene overstige de årlige bidragene, takket være kraften i sammensetningen.
Viktige takeaways
- En Roth IRA er en skattemessig fordelaktig måte å spare på pensjonisttilværelse på. En dag vil inntektene dine overstige dine årlige bidrag på grunn av magien med sammensetting. Når du sparer for pensjon i Roth IRA-kontoen din, er det viktig å jobbe mot et spesifikt investeringsmål, i stedet for bare å maksimere de årlige bidragene dine for å minimere skatteregningen.
Når du sparer for pensjon i Roth IRA-kontoen din, er det viktig å jobbe mot et spesifikt investeringsmål, i stedet for bare å maksimere de årlige bidragene dine for å minimere skatteregningen.
Når du sparer og investerer penger, bør du ha et mål for deg og en portefølje designet for å sikre din fremtidige økonomiske helse. Inntil du etablerer et slikt mål, er det ingen objektiv måte å vite om du sparer nok.
56%
Antallet amerikanere som ikke vet hvor mye de trenger å trekke seg, ifølge en studie fra Northwestern Mutual som heter "Planning & Progress Study" (2019).
Trinn 1: Estimer hvor mye inntekt du trenger i pensjon
Dette trinnet er vanskelig fordi du estimerer kostnadsnivåer for et liv du ikke lever for øyeblikket. For å holde det enkelt, anbefaler mange økonomiske planleggere å bruke 80% av din nåværende inntekt som målestokk. For eksempel kan vi anta en inntekt på 10 000 dollar per måned, som på 80% er 8 000 dollar, eller 96 000 dollar per år.
Trinn 2: Trekk fra forventede månedlige trygder og pensjonsytelser
Du kan finne denne informasjonen i din årlige inntekt for samfunnssikkerhet og bedriftens personalavdeling. Trekk disse fordelene fra forventet månedlig pensjonsinntekt fra trinn 1. Hvis du har andre kilder til garantert inntekt - for eksempel månedlige livrente - trekker du også disse.
For eksempel, antar vi at månedlig trygd og pensjonsinntekt vil være $ 4000 per måned. Dette reduserer inntekten som trengs ved pensjonering til $ 4000 per måned eller $ 48, 000 per år.
Trinn 3: Faktor i tidshorisonter
Det er tre tall du må være opptatt av her: din nåværende alder, din forventede pensjonsalder og antall år du forventer å leve etter at du har forlatt jobben.
Du kan bruke levealder for å bestemme hvor lenge du kan forvente å leve som pensjonist, men det kan være like enkelt å vurdere levetiden til dine nære slektninger, og deretter runde opp.
For eksempel, antar vi en nåværende alder på 35 år, en pensjonsalder på 65 år, og at du vil leve i 20 år i pensjon.
Trinn 4: Bestem avkastningskursen (ROI) på pensjonistene dine
Det er selvfølgelig ingen måte å gjøre dette vitenskapelig på, men den langsiktige avkastningen i aksjemarkedet er omtrent 8%. Du kan forvente en lavere avkastning på pensjonsmidlene når du går av med pensjon, siden investeringene dine med sannsynlighet vil være relativt konservative.
For eksempel antar vi en avkastning - eller rente - på 8% frem til pensjon og 5% etter det.
Trinn 5: Regnskap for inflasjon
Det er en god idé å redegjøre for inflasjonen, da det kan ha stor innvirkning på utfallet av planene dine. For eksempel antar vi en inflasjonsrate på 3%.
Trinn 6: Sett det sammen
Her er hva vi har så langt:
- Nødvendig årlig pensjonsinntekt: $ 48 000 Nåværende alder, 35; pensjonsalder, 65; og pensjonsår, 20 Avkastningsrate: 8% før pensjonering; 5% under pensjon Årlig forventet inflasjonsrate: 3%
Du kan bruke en online kalkulator for å gjøre regnestykket. Ved å bruke figuren fra vårt eksempel, må du akkumulere omtrent $ 1, 97 millioner for å gå av med pensjon i en alder av 65 med 80% av din nåværende inntekt.
Nå har du et mål å sikte mot med pensjonsinvesteringene dine - 1, 97 millioner dollar. Når du gir bidrag, vil du vite hvor nær du er å nå målet ditt. Å spare til pensjonering kan virke som en skremmende oppgave. Du må være utrolig disiplinert med sparepengene dine måned etter måned, og år etter år, til du treffer pensjonsalder. Du trenger også viljestyrke for å unngå å hoppe i varme aksjer eller risikable sektorer i markedet, og i stedet fortsette å opprettholde din porteføljediversifisering.
Å planlegge å aldri trekke seg er ikke en realistisk pensjonsplan fordi du kan bli tvunget til pensjon uventet.
Så vanskelig som sparing til pensjonering kan være, er det en del av pensjonssparing som er på din side: rentebinding.
Din pensjonistallierte: sammensatt interesse
Selv om du bidrar med maksimalt til din Roth IRA og er utrolig disiplinert i å gjøre det år etter år, vil ikke bidragene dine alene være nok til å bygge det pensjonerings egget. Det er derfor sammensatte renter er så viktig.
Sammensatt rente er renten som påløper dine bidrag og den akkumulerte renten til den oppdragsgiveren. Kort sagt, det er renter på interessen du har tjent tidligere. Sammensatte renter gjør at en investert sum kan vokse med en raskere rente enn enkel rente, som beregnes på hovedstolen alene.
Sammensatt rente for pensjonskontoer
La oss se på et eksempel som bruker $ 12 000 i årlige bidrag (vi antar at du og din ektefelle hver bidrar med $ 6000 i året til en Roth IRA).
Hvis innskuddene dine på 12 000 dollar tjener 8%, vil den enkle renten for det året være 960 dollar. Kontoene dine ville samlet slutte året på 12 960 dollar. Neste år ville den samlede saldoen være $ 25.920.
La oss si at dine Roth IRA-kontoer tjener renter til en sammensatt rente på 8%. På slutten av det første året ville du ha den samme saldoen som om du tjente enkel rente: $ 12 960.
Men på slutten av år to, i stedet for $ 25.920, ville du ha $ 26.957 på grunn av den ekstra renten du har tjent på det første års renter. Ikke en stor forskjell ennå, men likevel mer enn den enkle interessen ville tjent.
Jo flere år som går, desto større er effekten av blanding. Her er hva som skjer med inntektene dine de neste fem årene:
- År 1: $ 960 Året 2: $ 2 957 Året 3: $ 6 073 Året 4: $ 10 399 Året 5: $ 16, 031
Den langsiktige virkningen av sammensatt interesse
I år 5 overstiger kontoveksten plutselig de årlige bidragene dine. Når kontoen din fortsetter å vokse, blir økningen større og større, og til slutt legge til $ 67.746 til kontoen din i år 10. Det er 564% mer enn det årlige bidraget ditt.
Gitt, dette er basert på en fast avkastningsrate på 8% i ti år på rad. I det virkelige liv vil ikke aksjemarkedet og investeringene dine se så jevn avkastning. Noen år vil du se 25% vekst, mens andre kan være 15% tap. Fortsatt er 8% den langsiktige avkastningen på investeringer i aksjemarkedet, så det er et rimelig gjennomsnitt å målrette seg mot.
Over tid vil bidragene dine overstige det du legger inn på kontoen på årlig basis. Men bare fordi kontoen din vokser mer enn $ 12 000 i et gitt år, betyr ikke det at du bør slutte å gi bidrag. En viktig komponent i veksten er å ha et stort bidrag. Så vær dedikert og hold finansieringen av kontoen hvert år (til det maksimale beløpet hvis mulig).
Utvikle en godt avrundet investeringsplan
Vil en Roth IRA være tilstrekkelig for at du kan bygge et reiregg på 1, 97 millioner dollar? Sannsynligvis ikke, siden du bare kan bidra med opptil 6000 dollar i året.
En Roth IRA har verdifulle skattemessige fordeler (skattefrie uttak i pensjon og ingen nødvendige minimumsfordelinger), men det er bare en del av en godt avrundet pensjonsspareplan. Hvis du har en 401 (k) med arbeidsgiveren din, er det et annet godt alternativ, spesielt hvis arbeidsgiveren tilbyr matchende bidrag.
Du får bare ett skudd ved pensjonsplanlegging, så det kan være nyttig å jobbe med en kvalifisert økonomisk planlegger eller rådgiver. En rådgiver vil hjelpe deg å sette deg mål for pensjon og utvikle en plan for å nå dem.
