Det siste tiåret har hatt en internettdrevet trend innen peer-to-peer (P2P) utlån. Det er en form for finansiering som gjør at låntakere kan få et lån fra en gruppe individuelle långivere uten å gå gjennom en formidler, for eksempel en bank. Veksten i bransjen kommer til å gå til nye høyder. Ifølge Statista sa omtrent 26% av amerikanerne at de brukte en P2P-utlånstjeneste. Nettstedet spådde at det innenlandske markedet ville være verdt så mye som 86 milliarder dollar i 2018. Og innen 2024 ventet den globale industrien å klatre så høyt som 898 milliarder dollar i 2024, ifølge en rapport fra Transparency Market Research.
Til nå har de aller fleste P2P-lån vært personlige, brukt til å finansiere boligforbedringer eller betale ned kredittkortgjeld. Men i det siste har antallet P2P-långivere som kommer inn på pantelånsvirksomheten økt jevnlig.
Populære P2P-långivere
San Francisco-baserte jevnaldrende utlåner SoFi tilbyr både pantelån og refinansieringslån i 29 delstater og District of Columbia, med mer på vei. Et annet firma, National Family Mortgage, forenkler jevnaldrende boliglån og omfinansierer lån blant pårørende. LendingClub Corp., som hevder å være verdens største P2P online kredittmarked med over 20 milliarder dollar i utstedte lån, sa nylig at den planla å utvide til pantelån. Det er ikke satt noen dato for det ennå. Det er til og med en P2P som spesialiserer seg på kommersiell og boliglånindustri - LendInvest, med base i Storbritannia - som nylig senket investorminimumene (lånene er ikke tilgjengelig for amerikanske låntakere på dette tidspunktet).
( Hvis du vil lære mer om dette fenomet, se: Utlån til jevnaldrende] og utlån til jevnaldrende bryter ned økonomiske grenser .
Hvordan det fungerer
Prosessen for å få et P2P-pantelån varierer fra selskap til selskap, men følger typisk et mønster som ligner det som er beskrevet av SoFi:
- Låntaker starter en online-søknad og mottar pre-kvalifiserte rente lånebeløp og renter. Du velger lånebeløpet og renten som er mest passende for deg, fullfører søknaden og mottar et forhåndsgodkjenningsbrev for lånet ditt. Du sender inn tilbudet til selgeren og lukk lånet. På dette tidspunktet laster du opp kjøpsavtalen, låser inn renten, skaffer deg en eiendomsvurdering og signerer de endelige dokumentene.
I følge SoFi stenger typiske pantelån om 30 dager eller mindre.
Fordeler og ulemper
Før du søker om et P2P-pantelån, er det verdt å ta hensyn til både plusser og minuser.
På oppsiden:
- P2P-långivere har en tendens til å godkjenne personer med lavere kredittscore. Rentene på P2P-lån er ofte lavere enn de som tilbys gjennom en tradisjonell utlåner. Serviceavgiftene er ofte også lavere, noe som reflekterer mangelen på overhead som P2P-er har.
Ulempen med:
- Tiden for å behandle og godkjenne lånet kan være lengre - muligens et produkt med lavere kredittscore og behovet for å veterinere låntakere mer fullstendig. Samlehonorar (for låntakere som ikke betaler i tide) kan være veldig bratt, og eroderer all interesse fordel som tilbys av denne typen lån.
Hvem har fordeler?
Som vi nevnte ovenfor, er en av fordelene ved å bruke en P2P-utlåner til pantelån at de har en tendens til å godkjenne personer med lav eller rettferdig kredittscore. Dette er noe nye huseiere, spesielt årtusener, vil sannsynligvis sette pris på. Mennesker som faller inn i disse kategoriene har en tendens til å bli presset ut av boliglånsmarkedet. Men med økningen i P2P-markedet, er det mange som har blitt sperret ute, inkludert de som begynner å utvikle kreditthistoriene sine, og finne måter å gjøre huseierskap til virkelighet.
Et alternativ for blanding og kamp
Med så få selskaper som tilbyr P2P-pantelån, har noen låntakere gått over til en hybridstrategi: De finansierer forskuddsbetalingen for eiendommen sin med et P2P-lån og saldoen med et konvensjonelt lån. Å få et P2P-lån og faktisk bruke det til utbetaling er imidlertid to forskjellige ting. Sørg for å sjekke om kredittforetaket eller banken din til og med vil godta bruken av et P2P-lån som en forskuddsbetaling.
Bunnlinjen
Det amerikanske P2P-markedet er foreløpig anslått til å være verdt minst 86 milliarder dollar innen utgangen av 2018. Selv om noen kritikere har kalt industrien overhypert, er det stor sannsynlighet for at boliglånsavtrykket til leverandører av P2P-lån vil vokse. Etter hvert som flere og flere leverandører av P2P konkurrerer om kredittkunder, er det sannsynligvis verdt å undersøke denne nye typen lån for å sammenligne det med andre, mer konvensjonelle lånekilder. Det kan være et levedyktig alternativ for alle som har problemer med å få konvensjonell finansiering eller for de med utmerket kreditt som ønsker en enklere prosess og lavere rente.
Den beste måten for deg å følge med på utviklingen i P2P-markedet - inkludert nye selskaper som tilbyr pantelån - er ved å sjekke bransjesider som Lend Academy.
