Innholdsfortegnelse
- Hvordan fungerer en IRA?
- Beste strategier
Det er to hovedtyper av individuell pensjonskonto (IRA) tilgjengelig for deg, og enten du velger den tradisjonelle versjonen eller Roth, eller en kombinasjon av de to, vil du få en skattemessig fordelaktig måte å investere pengene dine lenge- begrep.
Men det er visse IRA-investeringsstrategier som virkelig kan øke pensjonssparingen.
Viktige takeaways
- Begynn å spare så tidlig som mulig, selv om du ikke kan bidra med det maksimale. Gjør bidragene dine tidlig på året eller i månedlige avdrag for å få bedre sammensatte effekter. Når inntekten øker, kan du vurdere å konvertere eiendelene i en tradisjonell IRA til en Roth. Du blir glad senere.
Hvordan fungerer en IRA?
Hvis du er selvstendig næringsdrivende eller eier en liten bedrift, er en av IRA-typene en fin måte å spare penger på pensjonisttilværelsen og få et skattepaus
I begge tilfeller kan du investere opptil 6000 dollar i året i skatteårene 2019 og 2020, pluss ytterligere 1 000 dollar hvis du er 50 år eller over. Du kan ha mer enn én IRA, men det er grensene for en eller flere. Det er en stor forskjell:
- Den tradisjonelle IRA gir deg en øyeblikkelig skattelettelse for året. Det vil si at beløpet du bidrar trekkes fra brutto skattepliktig inntekt. Du skylder skatter langt nede etter at du går av og begynner å ta ut pengene. Roth IRA gir deg ikke et øyeblikkelig skattepaus. Du betaler inntektsskatten på de pengene det året. Men hele saldoen vil være skattefri når du begynner å ta den ut etter pensjonering.
Et par med en ektefelle som ikke har opptjent inntekt, kan komme seg rundt grensen. Ektefellen med inntjening kan bidra til en ektefelle IRA på den andres vegne. For å gjøre det, må du være gift og arkivere i felleskap. Dette fungerer med enten en tradisjonell eller en Roth IRA.
Tradisjonelle IRA-er
Én merknad om det skattefradraget som følger med den tradisjonelle IRA. Du kan trekke hele bidraget ditt for året, opp til grensen, hvis verken du eller ektefellen din har en 401 (k) eller en annen pensjonsplan på jobben. Hvis en av dere er omfattet av en plan, kan fradraget bli redusert eller eliminert.
En tradisjonell IRA blir utsatt for skatt. Det vil si at du ikke betaler noen skatt på pengene i løpet av de årene du bygger fondet. Du betaler imidlertid vanlig inntektsskatt på hele saldoen når du tar ut midler.
Du må også begynne å ta nødvendige minimumsdistribusjoner (RMDer) innen 1. april etter det kalenderåret du fyller 70½ år.
Roth IRAs
Som nevnt, med Roth IRAs får du ikke et skattefritak på forhånd for pengene du bidrar med. Men uttak er skattefritt hvis du er 59½ år eller eldre og kontoen har vært åpen i minst fem år.
Det er ingen nødvendige minimumsfordelinger. Du har allerede betalt de skyldige skattene, så skattemyndighetene bryr seg ikke når eller om du tar ut pengene dine. Du kan til og med overlate det til arvingene dine som skattefri arv.
Roth IRAs er underlagt inntektsgrenser for valgbarhet. Hvis du tjener for mye, er kvalifiseringen din begrenset eller eliminert. Inntektsgrensene justeres fra år til år:
- I 2019 har en enkeltperson redusert valgbarheten til $ 122 000 og kan ikke bidra til en Roth til $ 137 000. For par er avviklingsområdet $ 193, 000 til $ 203, 000.In 2020 er rekkevidden for en enkeltperson $ 124, 00 til $ 139, 000. Området for et par er fra $ 196, 000 til $ 206, 000.
Beste strategier
Uansett hvilken type IRA du velger (og du kan ha begge deler), kan du øke reiregget ditt ved å følge noen enkle strategier.
1. Start tidlig
Forblanding har en snøballeffekt, spesielt når det er skatteutsatt eller skattefritt. Investeringsavkastningen din blir investert på nytt og genererer mer avkastning, som er reinvestert og så videre. Jo lenger pengene dine har til å sammensatte, jo større blir IRA-balansen.
Ikke bli motløs hvis du ikke kan bidra med maksimalbeløpet i et gitt år. Invester hva du kan. Selv små bidrag kan utvide reiregget ditt betydelig gitt god tid.
2. Ikke vent til skattedagen
Mange mennesker bidrar til sine IRA-er når de oppgir skatten, vanligvis 15. april året etter. Når du venter, nekter du ditt bidrag sjansen til å vokse i opptil 15 måneder. Du risikerer også å gjøre hele investeringen på et høyt punkt i markedet.
Å tjene dine bidragspenger ved begynnelsen av skatteåret gjør at de kan blandes i en lengre periode. Alternativt er det enklere å gjøre små budsjetter på budsjettet ditt og fremdeles bringe deg til rett sted.
3. Tenk på hele porteføljen
IRA-en din er kanskje bare en del av pengene du setter av for fremtiden. Noen av pengene kan være i vanlige, skattepliktige kontoer. Finansielle rådgivere anbefaler ofte å distribuere investeringer på tvers av kontoer basert på hvordan de blir beskattet.
Vanligvis betyr dette at obligasjoner - hvis utbytte beskattes som alminnelig inntekt - kjøpes best for IRA-er, for å utsette skatteregningen. Aksjer som genererer kapitalgevinster beskattes til lavere priser, så brukes bedre i skattepliktige kontoer.
Men i praksis er det ikke alltid så enkelt. For eksempel kan et aktivt forvaltet aksjefond, som kan skape mye skattepliktige kapitalgevinstfordelinger, gjøre det bedre i en IRA. Passivt forvaltede indeksfond, som sannsynligvis vil gi mye lavere kapitalgevinstutdelinger, kan være bra på en skattepliktig konto.
Hvis hoveddelen av pensjonssparingen din ligger i en arbeidsgiver sponset plan, for eksempel en 401 (k), og den er investert relativt konservativt, kan du bruke IRA for å være mer eventyrlysten. Det kan gi en mulighet til å spre seg til småkapitalandeler, fremvoksende utenlandske markeder, eiendommer eller andre typer spesialiserte fond.
4. Vurder å investere i individuelle aksjer
Verdipapirfond er de mest populære IRA-investeringene fordi de er enkle og de tilbyr diversifisering. Fortsatt sporer de spesifikke benchmarks og gjør ofte lite bedre enn gjennomsnittet.
Det kan være en måte å få høyere avkastning på pensjonsinvesteringene dine hvis du har kompetanse og tid til å velge enkeltaksjer.
Investering i enkeltaksjer krever mer forskning, men det kan gi høyere avkastning for porteføljen din. Generelt kan enkeltaksjer gi deg mer kontroll, lavere administrasjonsgebyr og større skatteeffektivitet.
5. Vurder å konvertere til en Roth IRA
For noen skattebetalere kan det være en fordel å konvertere en eksisterende tradisjonell IRA til en Roth IRA. En Roth-konto gir ofte mer mening hvis du sannsynligvis vil være i en høyere skatteklasse i pensjonisttilværelsen enn du er i nå.
Det er ingen grenser for hvor mye penger du kan konvertere fra en tradisjonell IRA til en Roth. Og det er ingen inntektsberettigelsesgrenser for en Roth konvertering, heller. Disse reglene gir faktisk en måte for folk som tjener for mye penger å bidra til en Roth direkte til å finansiere en ved å rulle over en tradisjonell IRA.
Selvfølgelig må du betale inntektsskatt på de pengene i året du konverterer dem til en Roth. Og det kan være betydelig, så se på tallene før du tar noen beslutninger.
Her er et raskt eksempel. Si at du er i den marginale skattekonsollen på 22%, og at du vil konvertere en tradisjonell IRA på 50 000 dollar. Du skylder minst 11.000 dollar i skatt. På den annen side skylder du ingen skatt når du tar penger ut av Roth IRA i fremtiden. Og det inkluderer alle pengene dine investeringer tjener.
Det kommer i utgangspunktet ned på om det er mer fornuftig å ta skattehittet nå eller senere. Jo lengre tidshorisont, desto mer fordelaktig kan en konvertering være. Det er fordi inntektene til den nye Roth-kontoen, som nå er skattefrie, vil ha flere år igjen. Og du trenger ikke å bekymre deg for femårsregelen, heller.
6. Gi en begunstiget navn
Å navngi en begunstiget for din IRA kan tillate den å fortsette å vokse selv etter din død.
Hvis du legger til en begunstiget, unngås ikke bare disse problemene, men det kan i noen tilfeller tillate arvingen din å strekke ut skatteutsettelsen ved å ta utdelinger i stedet for en engangsbetaling.
Dessuten kan en ektefelle rulle over IRA-en din til en ny konto og trenger ikke å begynne å ta ut distribusjoner før han eller hun fyller 70 år. Deretter kan ektefellen din overlate kontoen til en annen mottaker, som kalibrerer distribusjonsbehovet på nytt.
Hvis du vil navngi mer enn en mottaker, kan du bare dele IRA-en din i separate kontoer, en for hver person.
Det er separate mottakerregler, avhengig av hvilken type IRA du overlater til arvingene dine. Ta kontakt med finansrådgiveren din for å forsikre deg om at du bruker den mest skatteeffektive skattestrategien.
