Hva er en langvarig ansvar?
Et ansvar med lang hale er en type ansvar som har en lang oppgjørsperiode. Forpliktelser med lang hale vil sannsynligvis føre til høye påløpte, men ikke rapporterte (IBNR) krav, fordi det kan ta lang tid før kravene blir oppgjort.
Viktige takeaways
- Et ansvarsområde med lang hale er en type ansvar som har en lang oppgjørsperiode. Forsikringsforsikringskrav innebærer ofte store pengesummer og kan resultere i et forlik samt en lang rettssak. Eksempler på langhaleansvar inkluderer medisinsk malpractice, diskriminering av sysselsettingen, og tilfeller av overgrep mot barn.
Forstå en langvarig ansvar
Hvorvidt en oppgjørsperiode for et forsikringskrav anses som et langtidsansvar eller på kort sikt, varierer avhengig av hvilken type risiko som dekkes. Eiendomsforsikringskrav pleier å bli avgjort relativt raskt, mens ansvarsforsikringskrav ofte klassifiseres som langhalsforpliktelser.
Leverandører av ansvarsforsikringer ser ofte at nye krav blir inngitt lenge etter at kravet hendte. Den lange oppgjørsperioden eller langhalsansvaret kan oppstå av forskjellige årsaker, inkludert:
- Erstatningsforsikringskrav innebærer ofte store summer i forhold til andre typer forsikringskrav. Pålitelighetsforsikringskrav kan også føre til et forlik samt en lang rettssak. Forsikringsselskapet ønsker ofte å undersøke kravet grundig for å sikre at det blir laget i god tro og er ikke uredelig.
Økonomisk innvirkning på langvarige forpliktelser
Forsikringsselskaper som tilbyr dekning for risikoer som anses som langhale, kan ha høyere investeringsinntektsgrad (netto investeringsinntekt / opptjente premier) enn selskaper som tilbyr dekning for kortsiktig gjeld. Investeringsinntektsgraden brukes til å bestemme et forsikringsselskaps lønnsomhet. Forsikringsselskaper investerer vanligvis premiene de mottar fra kundene sine. Retningslinjer som dekker risikoen for lang hale har større gap mellom premieinnsamlinger mot erstatning. Som et resultat har langhaleforsikringsleverandører mer tid til å investere premiene sine, noe som gir dem mer tid til å tjene høyere avkastning.
Imidlertid pleier policyer som dekker langhalsforpliktelser å ha høyere tapsforhold (tap påført delt på opptjente premier) og høyere kombinasjonsforhold (taps- og tapsjusteringskostnader delt på opptjent premie). Det kombinerte forholdet hjelper også til å bestemme lønnsomheten til en forsikringsgiver. Forholdet inkluderer innsamlede premier, betalte krav og eventuelle erstatningsrelaterte utgifter. Et kombinert forhold under 100% indikerer at forsikringsselskapet tjener fortjeneste, mens et forhold over 100% betyr at selskapet betaler ut mer i fordringer enn innkreving av premier.
Spesielle hensyn
Siden det kan gå år, eller til og med tiår, før et krav fremsettes og går gjennom domstoler, er det viktig med korrekt journalføring. Selskaper som har potensialet i krav om ansvarsforsikring med lang hale, bør være forsiktige med gamle poster og føre dem til det er gjort en innsats for å avgjøre om forsikringspoliser, eller bevis på forsikringspoliser, er blant dem.
Hvis et selskap ikke er i stand til å finne en gammel ansvarspolicy, må det i stedet stole på sekundærbevis for å vise at en politikk eksisterte og at den gikk tapt eller ødelagt uten hensikt å bedraget forsikringsselskapet. Slike bevis kan omfatte bedriftsprotokoller, regnskapsbok, årsrapporter, interne notater, transaksjonsprotokoller og til og med personlige kalenderkalendere - men ingenting er viktigere enn å finne politikknummeret i seg selv.
Eksempler på krav til langvarig ansvar
Selv om kravstypen og lengden på oppgjørsprosessen kan variere, er nedenfor noen av de vanligste ansvarskravene med lang hale.
- Yrkessykdomskrav, for eksempel asbest og miljøpåstander som innebærer eksponering av luftforurensning over mange år. Medisinsk malpractice, for eksempel en pasient saksøker en lege for medisinsk malpractice måneder etter en operasjon eller prosedyre. et individ eller selskap som følger et nettbrudd Diskriminering av brudd på barnemishandling
