Innholdsfortegnelse
- Liv vs. helseforsikring
- "Unge uovervinnelige"
- Oppdra en familie
- Tomme nestere
- Bunnlinjen
Det er en klar trøst å vite at selv om helsen din tar en uventet vending, har du og din familie et økonomisk sikkerhetsnett. Når pengene er trange, kan det være vanskelig å betale for både en livsforsikring og helsetjenester hver måned. Når utgiftene begynner å øke, kan det være fristende å slippe den ene eller den andre for å få endene til å møtes.
Liv vs. helseforsikring
Hver forsikringstype tjener imidlertid et helt annet formål og tilbyr ulik dekning. Livsforsikring utbetaler en dødsstønad til dine mottakere i tilfelle for tidlig død. Hensikten er at dødsfordelen er tilstrekkelig til å erstatte fremtidig inntekt som går tapt, samt dekke utgifter og utestående forpliktelser som begravelsesutgifter, medisinske utgifter og annen gjeld - eller til å finansiere college-sparekontoer eller ektefellepenger. Dette gir familien kontinuitet i økonomien slik at de ikke sliter etter døden.
Helseforsikring hjelper derimot til å betale for medisinske utgifter som legebesøk, sykehusopphold, medisiner, tester og prosedyrer. Dette bidrar til å sikre at folk har råd til medisinske utgifter og forblir sunne.
Realiteten er at mange mennesker virkelig trenger begge typer beskyttelse, spesielt hvis de har forsørgere. Hvis det er tilfelle, er den beste ideen å begrense dekningen til det du virkelig trenger, slik at du har råd til begge typer forsikring.
Husk at forsikringsbehov kan endre seg dramatisk i forskjellige livsfaser. Det som kan virke viktig for en forelder med tenåringsbarn, er kanskje ikke så viktig for en nyutdannet eller pensjonist.
Viktige takeaways
- Unge par blir ofte anbefalt å få både helseforsikring og livsforsikringsdekning. Helseforsikring dekker en del av medisinske utgifter og legebesøk, mens livsforsikring utbetaler en engangsstønad ved død for tidlig. Når pengene er tette, kan det være fristende å droppe en av disse forsikringstypene - men er det fornuftig?
"Unge uovervinnelige"
Før lanseringen av Affordable Care Act i 2014 (inngått i lov i 2010), mange 20- og 30-somethings valgte å gi avkall på helseforsikring. Og ikke uten grunn: Disse “unge uovervinnelige ting”, som noen eksperter kaller dem, har en mye lavere forekomst av helseproblemer enn de fleste deler av befolkningen. Å betale en premie hver måned virket bare unødvendig for noen.
Men med at ACA innførte et mandat til de fleste amerikanere om å ha helsedekning, begynte det å endre seg. I 2018 er straffen for å være uforsikret $ 695 per voksen, eller 2, 5% av inntekten, avhengig av hva som er høyere. Det har utgjort et ganske sterkt incentiv til å registrere deg.
Lov om skattekutt og jobber eliminerte mandatet (eller strengere sagt avviksstraffen), med start i 2019. Likevel, når du først har tenkt på fordelene ved helsetjenester, kan det være lurt å ha det.
Én god nyhet for nyere karakterer er at ACA lar deg følge med på foreldrenes plan til fylte 26 eller til og med 29 år, avhengig av plan. Det kan kjøpe deg litt tid før du tar en egen policy.
Hvis det å stole på moren din og / eller pappas retningslinjer ikke er et alternativ, og du er under 30 år, kan en relativt billig katastrofal policy være verdt å ta en titt. Du får ikke refusjon for de fleste legebesøk og andre daglige helsebehov, men etter at du har oppnådd en viss egenandel, har du et sikkerhetsnett hvis du ender opp med et stort medisinsk problem. For personer med en nesten plettfrisk helsejournal er dette minimale forsikringsmengden ofte nok.
Vurderer du en oppsving i dekningen din ved å kjøpe en "bronse", "sølv", "gull" eller "platina" -plan på statens helsebørs? Det er mulig at du kan få litt hjelp fra regjeringen. Forbrukere som tjener opptil 400% av det føderale fattigdomsnivået - i 2015 er det 46 680 dollar for enkeltpersoner og 95 400 dollar for en familie på fire - kvalifiserer for skattekreditt. Og de som tjener under 250% av fattigdomsnivået, er kvalifisert for subsidier, noe som kan bidra til å oppveie medisinske utgifter utenom lommen.
Selv om du kanskje ikke har så mye valg når det gjelder å få helsedekning, er livsforsikring en annen sak. Hvis du ikke har noen barn ennå, trenger du kanskje ikke det.
Det er noen få unntak. Hvis du støtter foreldrene dine eller besteforeldrene dine økonomisk, vil du ta en policy som er stor nok til å håndtere deres behov. Eller du vil kanskje ha en liten politikk som dekker begravelsesutgiftene dine hvis det uforutsette skulle skje. Så lenge du holder deg med et uten retningslinjer, er denne typen dekning vanligvis ikke så dyr for noen i 20- eller 30-årene.
Oppdra en familie
Når barna kommer sammen (eller til og med bare en ektefelle), tar helseforsikring et nytt nivå av betydning. Hvis arbeidsgiveren tilbyr en helseplan, vil det typisk - men ikke alltid - være rimeligere enn å handle på utveksling. På jobben subsidierer selskapet vanligvis en stor del av helsepremien din; i det "individuelle" forsikringsmarkedet betaler du hele regningen, fratrukket skattekreditter eller subsidier du kan kvalifisere deg til.
Men det er ikke sikkert du trenger den dyreste policyen selskapet tilbyr. I løpet av arbeidsgivers åpne påmeldingsperiode, ta en titt på premien for hver plan. Gjør deretter et anslag for hvor mye du må betale ut for lommen for ting som nødetater, labarbeid og reseptbelagte medisiner under hvert alternativ. Du kan oppleve at toppnivåplanen ikke er verdt den ekstra premien.
Det samme prinsippet gjelder familier som ikke er dekket på jobb og i stedet kjøper på det enkelte marked. Med mindre du forventer å bli påført store medisinske utgifter, kan en "sølv" -plan noen ganger gi deg nok dekning for mindre enn en "gull" eller "platina".
I tillegg til helsedekning, trenger de fleste enkeltpersoner virkelig livsforsikring når de har en familie. Men det trenger ikke koste deg et knippe å gi dine nærmeste et økonomisk sikkerhetsnett. Først bør du vurdere å få en terminpolitikk, som bare forblir i kraft i et bestemt antall år. Disse har en tendens til å være mye billigere enn faste politikker som hele livet og universelt liv.
En annen måte å holde kostnadene nede er å kjøpe bare så mye livsforsikring du trenger. Det er et par måter å finne ut av dette på. Det ene er å multiplisere lønnen din med et visst beløp - 10 ganger årslønnen er en tommelfingerregel - og bruke den til å bestemme policyens pålydende verdi.
En annen - og kanskje mer nyttig tilnærming - er å oppregne alle utgiftene ektefellen din ville pådra seg hvis noe skjedde med deg. Tenk barneomsorgsavgift, dagligvarefaktura, pantelån og bilutbetaling, undervisning og så videre. Trekk deretter fra det du har i sparekontoer og investeringsregnskap. Din policy skal dekke forskjellen.
Faktum er at enhver forsikring er bedre enn ingen forsikring hvis du har forsørgere. Så hvis du føler deg klemt fra et økonomisk synspunkt, kan du kjøpe det du har råd.
Tomme nestere
Det er en av de irriterende fakta i livet: Jo eldre du blir, jo mer sannsynlig er det at du opplever helsemessige komplikasjoner. Dermed er sannsynligvis ikke middelalderen på tide å begynne å skjule på medisinsk forsikring.
Men det er minst en økonomisk fordel å bli eldre. Når barna har oppnådd økonomisk uavhengighet, kan det hende du kan begynne å ringe tilbake til livsforsikring. Det betyr ikke nødvendigvis å slippe dekningen helt. Hvis du fortsatt har et pantelån til å betale ned - eller hvis du lever på en pensjon som ikke betaler en etterlatteytelse - vil du fortsatt ha minst en viss beskyttelse.
Hvis den eksisterende terminpolicyen din tar slutt, er et alternativ å ta ut en mindre policy som gir et sikkerhetsnett i løpet av din tomme reirperiode. Eller hvis den nåværende termindekningen inneholder en konverteringsfunksjon, kan du gjøre en del av den om til en permanent livspolicy.
Fordelen med konvertibilitet er at du ikke trenger å gjennomgå medisinsk underwriting helt igjen, noe som blir vanskeligere når du blir eldre og uunngåelig har flere helseproblemer. Bare vær oppmerksom på at du bare har et visst antall år når du kan dra nytte av denne funksjonen, så det er verdt å gjennomgå transportørens vilkår og betingelser.
Bunnlinjen
Når du bare kjøper dekningen du virkelig trenger, blir det mye mindre skremmende å betale for helse- og livsforsikring samtidig. Unge og sunne single kan kanskje klare seg uten sistnevnte. Men for mennesker med forsørgere er dette to behov du virkelig ikke kan unngå.
