For mange mennesker er ikke livsforsikring et engangskjøp. Det er mange grunner til at de vil erstatte policyen med en ny - for å få mer eller mindre dekning, for å senke premieutbetalingen, eller for en politikk som er bedre tilpasset deres behov. Noen ganger lokkes imidlertid folk til å erstatte retningslinjene sine av grunner som ikke er i deres beste interesse, og det er derfor det er noen veldig strenge regler, lover og forskrifter for å beskytte dem mot slike erstatninger.
Viktige takeaways
- Det er begrensninger på plass når det gjelder å erstatte livsforsikringer. Disse begrensningene er ment å beskytte den forsikrede. Viktige problemer med å erstatte en livspolitikk inkluderer konkurransedyktighet, overgivelsesgebyr og kveling. The National Association of Insurance Commissioners legger ut modellregulering for erstatningspolicyer, for eksempel et spesifikt sett med spørsmål som skal stilles om en forsikringssøknad og et system forsikringsselskapet setter i verk for å overvåke erstatningsaktiviteter.
Problemet med utskiftninger
Å bytte ut en livsforsikring er ikke så enkelt som å bytte en bilforsikring for en annen. Det er flere faktorer involvert som kan påvirke en forsikringstakers dekning og fremtidige kostnader negativt. Selv om en erstatning kan forbedre dekningen eller senke premiebeløpet, inkluderer livsforsikringskontrakter visse begrensninger som kan gi en uforsiktig forsikringstaker større risiko.
Contestability
For det første inkluderer livsforsikringskontrakter typisk en konkurranseperiode, vanligvis to år, hvor livsforsikringsgiveren, hvis den forsikrede dør, kan bestride kravet på grunnlag av feilaktige fremstillinger i søknaden. Når en forsikringstaker erstatter en forsikring, starter den konkurransedyktighetsperioden på nytt, og det samme gjør utelukkelse av selvmord, noe som gjør at forsikringsselskapet kan avvise et krav hvis forsikredes død er forårsaket av selvmord i løpet av de to første årene.
Avgiftsgebyrer
For kontantverdipolitikker, for eksempel hele livet, universell levetid eller variabel levetid, er det ytterligere kompleksiteter som vil gjøre en erstatning mindre ønskelig. Noen politikker inkluderer for eksempel tilbakeleveringsgebyr, som belastes når politikken er overført eller kontantverdier trekkes tilbake i løpet av en viss tidsperiode.
Gebyret belastes for et hvilket som helst beløp av kontantverdier som er tilbakelevert over et bestemt beløp, for eksempel 10% av kontoverdien. Gebyrene starter høyt ved begynnelsen av kapitulasjonsperioden og reduseres hvert år til de når null. En forsikringstaker som erstatter en forsikring mens den fremdeles er innenfor overleveringsperioden, må betale gebyret for å overføre kontantverdien fra en forsikring til en annen.
churning
Det er også spørsmålet om å kaste av livsforsikringsagenter, som er praksisen med å overtale en forsikringstaker til å erstatte en forsikring for å tjene en ny kommisjon. Det er av alle disse grunnene at forsikringsbransjen, gjennom statlige forsikringsavdelinger og National Association of Insurance Commissioners (NAIC), har etablert prosedyrer som må følges av livsforsikringsselskaper og deres avtalte agenter og meglere.
Forskrifter og prosedyrer for utskifting
Mens hvert statlig forsikringsavdeling har lov til å utstede sine egne spesifikke regler og prosedyrer for utskiftninger, er de pålagt å følge modellreguleringen som er opprettet av NAIC. Modellforordningen etablerer minimumskrav som må inkluderes i hver stats erstatningsprosedyrer som må følges av forsikringsselskapene og produsentene som er involvert i utskiftningen.
Utløsningsmekanismen for utskiftningsprosedyrer er et par spørsmål som vanligvis stilles i livsforsikringssøknaden, for eksempel "Har du for øyeblikket en livsforsikring?" Og "Har du planer om å erstatte din nåværende forsikring med en ny?" "Ja" svar på begge utløser en tydelig definert prosess for å håndtere utskiftningen: informere forsikringstakeren om implikasjonene av en erstatning; sende inn et varsel om erstatningserklæring signert av forsikringstakeren og agenten til den erstatterende forsikringsselskapet, som er selskapet som foreslår å utstede en ny forsikring, og den eksisterende forsikringsselskapet, som er selskapet hvis policy erstattes; og gi forsikringstakeren en papirkopi av alt salgsmateriell som er brukt frem til transaksjonen.
Forsikringsselskapet må påvise at statens erstatningsprosedyrer er på plass, inkludert opplæring av produsenter og et system for å overvåke erstatningsaktivitetene til alle produsenter.
Modellforordningen fastsetter også straff for overtredelser, som kan omfatte tilbakekall eller suspensjon av en produsents eller et selskaps forsikringslisens og en økonomisk bot. Under visse omstendigheter kan et forsikringsselskap bli beordret til å foreta restitusjon eller gjenopprette forsikringens og kontantverdiene for forsikringstakeren.
