Hva er et nivåbetalingslån?
Et pantelån med betalt nivå er en type pantelån som krever samme dollarbetaling hver måned eller betalingsperiode. Pantelån med nivåbetaling gjør at låntakere kan vite nøyaktig hvor mye de vil måtte betale på pantelånene hver lønningsperiode. Denne stabiliteten gjør det lettere for dem å lage budsjetter og holde seg til dem.
Nivå av utbetalt pantelån
Pantelån med nivåbetaling kan være enten lån eller variabel rente. Denne typen pantelån kan noen ganger føre til negativ amortisering, noe som blåser opp saldoen på lånet. Disse boliglånene passer ikke for alle typer huseiere og kan føre til økonomisk inneslutning for de som ikke forstår de mulige konsekvensene.
Måter å betale pantelån på
Ved full amortisering av pantelån, bør nivåbetalinger dekke plager for en reduksjon av hovedbeløpet samt betale for renter på gjelden. Til å begynne med vil mesteparten av betalingen gå til å betale renter på lånet med noen fradrag fra saldoen. Over tid vil trolig forskyvningen av betalingen som brukes til pantelånet. Mer av betalingen vil gå mot å redusere saldoen etter at renten er redusert.
Strukturen av nivået på pantelån betalt med stigende og variabel prisvekst har fra noen perspektiver blitt sitert som en medvirkende faktor i tidligere boligkriser som til og med foregikk den økonomiske uroen på begynnelsen av 2000-tallet. I de tidligere nedbrytningene av markedet medførte økninger i renten at mer kapital var nødvendig for å kjøpe hjem. Dette medførte at når kjøpere søkte tradisjonelle pantelån på nivå med betaling, kan denne finansieringen ha blitt etablert mot rentene som inflerte boligprisene utover deres faktiske markedsverdi. Videre førte forventningen til ytterligere inflasjon og eskalering av renten til unaturlig økende årlige utbetalinger.
Det betydde at kjøperen kunne utføre betalinger som oversteg avkastningen de realistisk kunne håpe å se etter at pantelånene var fullt betalt. Spesielt siden de tidlige utbetalingene stort sett ville ha adressert renten, snarere enn hovedbalansen, ville boligkjøperen faktisk tapt penger på å betale for stor rente før han realiserte en betydelig egenkapital i hjemmet. Da de faktisk begynte å betale ned den viktigste saldoen, kunne verdien på hjemmet ha falt. Det kan ha etterlatt dem et utestående pantelån i et stort sett ubetalt hjem, som, selv om de selges, ikke ville tillate dem å se noen gevinst, og si enda mindre på kostnadene for pantelånets levetid.
