Med standard individuelle pensjonskontoer (IRA) er investeringsalternativene dine vanligvis begrenset til verdipapirer som aksjer, obligasjoner og aksjefond. Det betyr at hvis du ønsker å få flere nye valg, for eksempel eiendom og edle metaller, er en selvstyrt IRA din billett. Du får flere investeringsalternativer og de samme skattefordelene. Den ene fangsten: Du må finne en depot som behandler disse regnskapene, og det er ikke så mange av dem.
Som med andre IRA-er, har du to alternativer.
- Du kan investere med dollar før skatt og nyte et skattefradrag (hvis du er kvalifisert) og utsatt vekst. Eller hvis du velger en egenstyrt Roth IRA, kan du bruke dollar etter skatt for å kjøpe eiendeler som ikke vil beskattes når du treffer pensjon. (Det er også inntektskvalifikasjoner for å åpne en Roth.)
Det bredere spekteret av investeringsalternativer med en selvstyrt IRA gir deg muligheten til å forfølge eiendeler som har potensiale for høyere avkastning over tid. Blant dem: skattelånsattester, verdipapirer for privat plassering, gull og til og med restaurantfranchiser.
Viktige takeaways
- Selvstyrte IRA-er har mer omfattende investeringsalternativer som kan gi potensialet for høyere inntjening, men de har ofte betydelig større risiko. Forvalteren av en egenstyrt IRA vet ikke klientenes investeringsvalg, så det er opp til investorene å gjøre deres aktsomhet og forstå de skattemessige konsekvensene av valgene deres. Når du velger en depotperson, bør du vurdere erfaringene, gebyrene og kompetanseområdene deres, og sjekk vurderingen av dem med Better Business Bureau.
Selvstyrte IRAs bærer større risiko
Fangsten? Du tar også en mye større risiko. Mange av investeringsalternativene som folk stikker inn i en selvstyrt IRA er ustabile av natur. Dessuten er depotmannen - som kan være en bank, en føderalt forsikret kredittforening, en spar- og låneforening, en meglervirksomhet eller en enhet godkjent av Internal Revenue Service (IRS) til å fungere som bobestyrer - ikke veterinær investeringer du foretar deg.
Det er her den "selvstyrte" delen kommer inn. Det er ditt ansvar å utføre den aktsomhet på verdipapirene og andre eiendeler du kjøper. Du er også ansvarlig for å forstå skattemessige konsekvenser av disse mindre vanlige investeringene. Hvis IRA-en din inkluderer en utleieeiendom som du for eksempel har pantelån for, kan noen av investeringens inntekter være skattepliktige. En vaktmester vil ikke grave seg inn i disse implikasjonene for deg.
Det er viktig å kjenne til reglene for en egenstyrt IRA - for ikke å inngå avtaler med spesifikke pårørende - slik at du ikke slutter på grunn av skatter og bøter på investeringene dine.
Velge en depot
Det er ikke å si at alle forvaringspersoner er skapt like. Omtrent to dusin selskaper er i dag lisensiert av skattemyndighetene for å tilby disse tjenestene, og noen har bedre omdømme - i tillegg til mer erfaring med visse investeringskategorier - enn andre, så det lønner seg å gjøre leksene dine. Siden selvstyrte IRA-er er noe av et nisjemarked, vil du ikke finne kjente navn, for eksempel Fidelity, i blandingen. Derfor er det viktig å stille de riktige spørsmålene når du handler.
Her er noen av faktorene du må vurdere.
Erfaring
Noen depotbanker har eksistert i flere tiår; andre er nye barn på blokka. Alder er absolutt ikke det eneste kriteriet å tenke på, men alt annet likt tyder på at en lengre merittliste er stabilitet og kompetent ledelse. Du kan også se om depotmottakeren er inkludert på IRS-listen over godkjente ikke-bankforvaltere og depotmenn.
avgifter
Prisordningene varierer fra firma til selskap. Noen tar betalt basert på de spesifikke tjenestene de tilbyr, mens andre tar en fast årsavgift. Hvis en forvalter tilbyr en ikke-fast gebyrstruktur, vil du stille mange spørsmål og få et solid estimat av hvor mye den totale årlige kostnaden vil være. Forvent å betale mer enn du ville gjort med en tradisjonell IRA-leverandør, gitt den ekstra kompleksiteten i alternative investeringer.
Ekspertise
Noen depotbanker spesialiserer seg på spesifikke investeringer, for eksempel verdipapirer som er tilgjengelige for akkrediterte investorer. Jo mer eksotiske investeringene dine, desto mer vil du benytte deg av ekspertisen til et smalt fokusert firma.
Cybersecurity
Hacks med verdifull forbrukerinformasjon har vært altfor vanlig de siste årene. Spør hvilke prosedyrer forvalteren har satt for å sikre at dataene dine er sikre. Enhver ansvarlig bank vil bruke oppdatert kryptering, for eksempel for å garantere at kundeposter er beskyttet.
BBB-rangering
Better Business Bureau (BBB) er et uvurderlig verktøy når du forsker på forvaltere av IRA. Enhver forbruker kan besøke nettstedet sitt og søke etter bedrifter med navn. BBB tildeler hver og en en karakterkarakter basert delvis på antall klager det har mottatt og hvor godt selskapet har løst sine tvister.
Bunnlinjen
Det er absolutt fordeler med en selvstyrt IRA, men det er også noen ganske alvorlige risikoer. En av dem er å sette din lit til en depot som du senere finner er ikke på nivå. Å stille de riktige spørsmålene på forhånd vil bidra til å sikre at eiendelene dine er i gode hender.
