Mange arbeidende par drømmer om dagen når de kan trekke seg og seile av gårde ned i solnedgangen sammen. Investerings- og forsikringsbransjene har gjort mye for å overbevise publikum om at dette idealet bare er mulig ved hjelp av visse produkter og tjenester, og de finansielle mediene har sluttet seg til den ideen.
Par bør imidlertid ta et øyeblikk til å vurdere om å trekke seg samtidig er et lurt handlingsforløp. Denne artikkelen vil sammenligne de økonomiske konsekvensene av felles pensjon kontra en ektefelle som jobber lenger enn den andre, og hvorfor det siste alternativet kan være mer fordelaktig på lang sikt. Det er lurt å begynne å tenke på disse problemene tidligere enn du kanskje skjønner - si midt i karrieren, når det fremdeles er tid for hver partner å kartlegge en bane for hvordan og når de ønsker å forlate arbeidsstyrken og hvordan de planene mesh sammen.
Hvorfor skal ikke par trekke seg sammen?
“Med mindre par er i samme alder og med samme helse, er det vanligvis mer fornuftig for en person å trekke seg tidligere. Det kan være både økonomiske og relasjonsmessige fordeler, sier Morris Armstrong, registrert investeringsrådgiver, Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn. Økonomisk sett er fordelene tredelt. Når en ektefelle jobber lenger, vil mengden av trygdeytelser paret har rett til øke. I tillegg gir den fortsatte inntekten fra den arbeidende ektefellen paret noen år til å spare til pensjon. Endelig vil en ektefelle som jobber ytterligere tre til fem år sannsynligvis ha en kortere periode på å trenge pensjonsmidlene sine, noe som gir større uttaksbeløp hvert år.
Den økonomiske virkningen
”En forsinkelse på fem år er et veldig positivt trekk for par som bare er i utkanten av å ha spart nok penger, for de som har en familiehistorie med lang levetid eller for de som bare trenger å jobbe fem år til for å få” nok ”, 'Sier Jane Nowak, CFP®, finansiell rådgiver for Wealth and Pension Services Group, i Smyrna, Ga.
Følgende eksempel viser tydelig hvor stor forskjell ekstra fem års arbeid kan gjøre for et par:
Eksempel - Fordelene ved å jobbe lengre Larry og Sally Griffen er begge 60 år gamle. De tjente i gjennomsnitt 40 000 dollar per år i løpet av arbeidsårene. Begge kommer fra familier med lang levetid, og hver av dem forventer å leve til 90 år. Larry og Sally planlegger begge å trekke seg i 65-årsalderen. På nåværende sparepris vil paret ha $ 300 000 i felles pensjonsmidler innen den tid. Når hver når full pensjonsalder (for deres fødselsår), 66 år og seks måneder, vil de ha rett til full trygdeytelse. Forutsatt at Griffens investeringer tjener gjennomsnittlig 6% per år, kan de forvente å motta cirka $ 24137, 75 per år i pensjon i tillegg, med en uttømming av eiendeler etter fylte 90 år. Griffens kan realistisk forvente at deres felles pensjonsinntekt vil falle til nær 50% av inntekten før pensjonering, avhengig av når de bestemmer seg for å begynne å tegne trygd. Social Security fordeler online kalkulator rapporterer at Larry og Sally hver kan forvente en årlig fordel på ca $ 18 850 hvis de hver går av med pensjon i en alder av 66½. Dette ville bringe deres totale årlige pensjonsinntekt opp til omtrent $ 61, 837, 75 ($ 18 850 + $ 18, 850 + $ 24, 137, 75) per år - et fall på 30% i inntekt fra $ 80 000 før pensjonsinntekt. Men så begynner Larry å tenke på hva som ville skje hvis han skulle jobbe i ytterligere fem år. Hvis han gjorde det, kunne han øke sine bidrag til å samle ytterligere $ 30 000 i pensjonsplanen (15% av $ 40 000 = $ 6 000 x 5 år, pluss investeringsvekst) og ville trekke på den i fem færre år. Hvis Griffens klarer å utsette utdelinger til pensjonsplanen til Larry blir pensjonist ved 70 år (siden han fortsatt vil tjene lønn), og Sally begynner å ta Social Security i en alder av 66½ år, kan de med rimelighet forvente å ha totalt $ 437.000 i pensjon eiendeler. Larry vil også få forbedrede trygdeytelser på $ 28.332 per år (i stedet for $ 18.850). Hvis investeringene deres fortsetter å vokse på 6%, og de fremdeles tømmer eiendelene sine i en alder av 90 år, ville deres totale årlige pensjonsplanutdelinger komme på rundt $ 36 000, pluss $ 47, 182 av de totale trygdeytelsene. Dette erstatter effektivt inntektene fra jobbene sine til fylte 90 år. Selvfølgelig ville Griffens være lurt å trekke litt på langsommere på planfordelene sine, så de har en pute i tilfelle en eller begge av dem skulle leve forbi forventet levealder.
Dette eksemplet illustrerer tydelig den økonomiske virkningen som bare noen få års arbeid kan ha ved ekteparets pensjonisttilværelse. Den tredobbelte kraften til økte trygdeytelser, økt pensjonssparing og redusert tid man kan trekke på disse sparepengene kan bety forskjellen mellom en økonomisk sikker pensjon og en som er preget av økonomisk motgang.
Innvirkning på helseforsikring
En annen viktig faktor å vurdere er helseforsikring. Hvis Larry i det forrige eksemplet fortsetter å jobbe i ytterligere fem år, kan han beholde helsedekningen som tilbys gjennom arbeidsgiveren. Dette vil redde paret fra å måtte betale for fem års høyere helseforsikringspremie til en individuell sats.
Følelsesmessige grunner for å trekke seg separat
Pensjon i den moderne tid kan være et følelsesmessig sammensatt forslag. Å miste ens identitetsfølelse gjennom arbeid kan være en stor justering for noen, mens andre er i stand til å gjøre denne overgangen med relativt lite vanskeligheter. Når et arbeidende par går av med pensjon, befinner de seg plutselig hjemme sammen hele tiden, uten atskillelsen av arbeidet som de kan ha blitt vant til. Dette plutselige skiftet kan ofte forstyrre et par etablerte relasjonsgrenser. Som sådan kan det være lettere for par hvis bare en ektefelle går gjennom denne prosessen om gangen, spesielt hvis begge ektefeller forventer å ha problemer med å tilpasse seg den nye livsstilen.
Dette gir minst en av ektefellene (kanskje den som forventes å ha mer problemer med prosessen) litt tid alene for å begynne å skape en ny identitet mens noen elementer i forholdet deres, inkludert separasjon på dagtid, forblir stabile. Hvis begge ektefeller går av med pensjon samtidig, kan den emosjonelle påvirkningen på hver partner - og på forholdet deres som et par - skape friksjon som ellers kunne vært unngått. Hvis begge ektefellene sliter med å finne nye veier for seg selv, kan de ende opp med å ta frustrasjonen ut på hverandre.
Bunnlinjen
Pensjon er en kompleks og dyr fase av livet. Når par forskyver pensjonsdato, kan de høste både økonomiske og emosjonelle fordeler som vil gjøre denne viktige overgangen enklere. Livet kan selvfølgelig forme hvilken partner som ender med å trekke seg først og endre planene paret la da de var yngre. En persons jobbsituasjon kan skifte, eller helseproblemer eller problemer med andre familiemedlemmer kan gripe inn.
"En forskjøvet pensjonsdato er en god ide av økonomiske og sivil helse helsemessige årsaker, " sier sertifisert finansplanlegger Kristi Sullivan, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. "Økonomisk gjør det at du saktere kan trekke ned eiendeler ved tidlig pensjonering. Hvis noen er under 65 år, kan den fungerende ektefellen forhåpentligvis ha medisinsk forsikring for å bygge bro mellom gapet til Medicare-kvalifisering. Å ikke gå av på samme tid kan også la par finne sin rille i pensjon uten å være på toppen av hverandre med en gang. ”
Å tenke på det på forhånd vil gjøre denne prosessen enklere, uansett hva som skjer. Det er mange ressurser tilgjengelig som par kan henvende seg til for å få hjelp i beslutningsprosessen. For mer informasjon besøk nettstedet for samfunnssikkerhet www.ssa.gov eller ta kontakt med din økonomiske rådgiver og pensjonsrådgiver. Pensjonsplanlegging for par vil også hjelpe deg med disse problemene.
