Hva er en øyeblikkelig betalingsrente?
En øyeblikkelig betalingsrente er en kontrakt mellom en person og et forsikringsselskap som betaler eieren, eller en annuitant, en garantert inntekt som starter nesten umiddelbart. Det skiller seg fra en utsatt livrente, som begynner utbetalinger på et fremtidig tidspunkt valgt av livrenteeieren. En øyeblikkelig utbetalingsrente er også kjent som en en-premie øyeblikkelig livrente (SPIA), en inntekt livrente, eller bare en umiddelbar livrente.
Viktige takeways
- Umiddelbare livrenter selges av forsikringsselskaper og kan gi inntekter til eieren nesten umiddelbart etter kjøpet. Kjøperne kan velge månedlig, kvartalsvis eller årlig inntekt. Betalinger er generelt faste for kontraktens løpetid, men variabel og inflasjonsjustert livrente er også tilgjengelig.
Slik fungerer en øyeblikkelig betalingsrente
Enkeltpersoner kjøper vanligvis umiddelbare betalingsrenter ved å betale forsikringsselskapet en engangs sum. Forsikringsselskapet lover på sin side å betale den annuitant en vanlig inntekt, i henhold til avtalevilkårene. Beløpet på disse utbetalingene beregnes av forsikringsselskapet, basert på faktorer som den annuitants alder, gjeldende renter og hvor lang tid betalingene skal fortsette.
Betalinger begynner vanligvis innen en måned etter kjøpet. Annuitants kan også bestemme hvor ofte de vil bli betalt, kjent som en "modus." En månedlig modus er vanligst, men kvartalsvise eller årlige betalinger er også et alternativ.
Folk kjøper ofte øyeblikkelig utbetalingspenger for å supplere andre pensjonsinntekter, for eksempel trygd, for resten av livet. Det er også mulig å kjøpe en øyeblikkelig betalingsrente som vil gi inntekter i en begrenset periode, for eksempel fem eller 10 år.
Betalinger på øyeblikkelig betalingsrente er vanligvis faste for avtaleperioden. Noen forsikringsselskaper tilbyr imidlertid også umiddelbare variable livrenter som varierer basert på ytelsen til en underliggende portefølje av verdipapirer, omtrent som utsatt variabel livrente. En annen variasjon er den inflasjonsbeskyttede livrenten, eller inflasjonsindekserte livrenten, som lover å øke utbetalingene i takt med fremtidig inflasjon.
Umiddelbare betalingsrenter representerer litt av en gamble: Annuitanter som dør for tidlig vil kanskje ikke få pengene sine verdt, mens de som lever lenge kan komme ut foran.
Spesielle hensyn
En potensiell ulempe ved en øyeblikkelig betalingsrente er at utbetalinger typisk ender ved den annuitants død, og forsikringsselskapet holder den gjenværende saldoen. Så en annuitant som dør tidligere enn forventet, får kanskje ikke pengene sine ut av avtalen. På den annen side kan en annuitant som lever lenger komme frem.
Det er noen måter å omgå dette problemet. Den ene er ved å legge til en annen person til livrente-kontrakten (referert til som en felles- og etterlattepensjon). Det er også mulig å kjøpe en livrente som garanterer utbetalinger til den annuitants mottakere i en viss periode, eller som vil tilbakebetale den annuitants hovedstol hvis den annuitanten dør tidlig (kjent som en kontant refusjon livrente). Slike avsetninger koster imidlertid ekstra.
Når den er kjøpt, kan ikke en øyeblikkelig betalingsrente annulleres for refusjon. Dette kan utgjøre et problem dersom den annuitant trenger pengene i en økonomisk nødsituasjon.
