En nøkkel til pensjonsplanlegging er å forutse hvordan bruksvanene kan endre seg i senere år. Boligkostnader kan for eksempel redusere hvis man reduserer størrelsen, men andre utgifter kan konsumere en større andel av pensjonsmidler enn du hadde planlagt.
Helsevesenet kan være en av de største utgiftene. Et 65 år gammelt par som går av med pensjon i 2019 kan forvente å bruke 285 000 dollar i utgifter til helse og medisin under pensjonen. Dette inkluderer ikke den ekstra årlige kostnaden for langvarig omsorg, som i 2019 varierte fra $ 19 500 for voksne barnehagetjenester til 102 204 dollar for et privat rom på et sykehjem, ifølge langtidsforsikringsselskapet Genworth.
Til tross for at de har spart og forberedt seg på pensjonisttilværelse hele livet, er mange pensjonister ikke mentalt eller økonomisk forberedt på disse utgiftene. "Pensjonister, i tillegg til de fleste forbrukere, ser ut til å undervurdere hvor mye de vil trenge for helseutgifter i pensjon, inkludert premie- og lommekostnader, " sier Chad Wilkins, president i HSA Bank. Flertallet av voksne 65 år og eldre tror de vil trenge mindre enn $ 100 000 for helsehjelp når menn 65 og eldre faktisk vil trenge omtrent $ 133 000 - og kvinner, $ 147 000 - for å betale for helsetjenester ved pensjonering.
De som er i nærheten av pensjonisttilværelsen eller allerede gjør overgangen ut av arbeidsstyrken, må forstå hvordan de planlegger å øke medisinske kostnader.
Viktige takeaways
- Et 65 år gammelt nylig pensjonert par vil trenge $ 285 000 for medisinske utgifter i pensjon. I gjennomsnitt bruker de 65 og eldre $ 3 800 per måned, og Social Security erstatter omtrent 40% av arbeidsinntekten. Medisin kan betale for noen helseutgifter i pensjon, men Medicare dekker ikke medisiner uten medisinpolitikk for del D.
Gjennomgå pensjonsinntekter og utgifter
Det er to viktige tall når det gjelder utgifter til helsetjenester ved pensjonering: Hvor mye penger som kommer inn og hvor mye som går ut.
Den typiske personen i 60-årene har en estimert median besparelse på $ 172 000. I gjennomsnitt bruker de 65 år og eldre $ 3800 per måned, erstatning for sosial sikkerhet bare rundt 40% av arbeidsinntekten. Social Security Administration (SSA) anslår at den gjennomsnittlige månedlige fordelen for personer som søker inn trygd ved full pensjon ville være $ 3 011 i 2020. Dette beløpet faller til 2 265 dollar for alle som krever fordeler i en alder av 62 år.
Hvor mye pensjonsinntekt som skal budsjetteres for helsetjenester avhenger i stor grad av ens alder og generelle helse. "Det sunnere vi går til pensjon betyr typisk at mindre penger blir avsatt til utgifter til helsetjenester, " sier Chris Schaefer, leder av pensjonsplanen i MV Financial i Bethesda, Maryland. "Den andre siden av mynten er at med en sunnere livsstil vil forventet levealder være lengre, og pensjonister må derfor planlegge en lengre periode i pensjon."
To tredjedeler av voksne 65 år og eldre tror de vil trenge mindre enn $ 100 000 for helsehjelp ved pensjonering; faktisk vil de trenge mer som $ 133 000 (menn) og $ 147 000 (kvinner).
Medicare kan betale for noen utgifter til helsevesenet i pensjon, men med begrensninger, sier Michael Gerstman, grunnlegger, finansiell rådgiver administrerende direktør i Gerstman Financial Group, LLC i Dallas. "For eksempel, uten en del D-reseptbelagte legemiddelpolitikk, dekker Medicare ikke medisiner, " sier Gerstman.
Original Medicare, også referert til som del A og B, dekker ikke tannpleie og synspleie, men Medicare Advantage-planer gjør det vanligvis. Ingen deler av Medicare tilbyr dekning for langvarig pleie.
Hvis du er avhengig av Medicare for å dekke medisinske utgifter ved pensjonering, kan du planlegge egenandeler, premier og kostnader uten lomme. For 2020 er standard egenandel for Medicare del A $ 1.408. Standard månedlig premie for del B er $ 144, 60, selv om noen mottakere av Medicare vil betale mindre. Årlig fradrag for del B for 2020 er beregnet til $ 198. Grunnpremien for dekning av del D i 2020 er $ 32, 74 per måned, og de fleste del D-planer har en årlig egenandel på opp til $ 435.
Medicare Advantage-planer tilbys gjennom private forsikringsselskaper som setter premiene, ikke den føderale regjeringen som med del A, B og D. Avhengig av forsikringsselskapet og hva politikken dekker, kan man betale mer eller mindre for en Medicare Advantage-plan. Disse planene tilbys av private selskaper som er godkjent av Medicare i stedet for den føderale regjeringen. Disse planene dekker vanligvis de samme kostnadene som den opprinnelige Medicare gjør, sammen med dekning av reseptbelagte medisiner for del D. Noen planer kan også utvide dekningen til å omfatte kostnader forbundet med syn, tannhelse og hørsel.
Se utover pensjonssparing for å betale for helsehjelp
Klatringskostnader i helsevesenet trenger ikke å tappe reiregget ditt. Det er to måter pensjonister kan skape et sikkerhetsnett for utgifter til helsehjelp i pensjon.
Den første er med en helsesparekonto (HSA). Disse er tilgjengelige med høye egenandelsplaner (HDHP) og gir tredoble skattefordeler:
- Fradragsberettigede bidragTax-utsatt vekst Skattefrie uttak for kvalifiserte medisinske utgifter
"HSA-midler kan brukes til å betale for visse medisinske premier, inkludert Medicare-premier og langtidsforsikringspremier, " sier Wilkins.
De som allerede er i 50-årene, kan fortsatt maksimere disse planene ved å dra nytte av innhentingsbidrag og arbeidsgiverbidrag. "Personer over 55 år kan gi et innhentingsbidrag på $ 1000 per år i tillegg til maksimal bidragsgrense, " sier Wilkins. "Mange arbeidsgivere vil bidra med kontantbelønning til en HSA for forebyggende screeninger som mammogram eller årlige fysikaler."
For 2020 er den vanlige HSA-bidragsgrensen $ 3.550 for individuell dekning og $ 7.100 for familiedekning. Disse grensene gjelder både arbeidstakers og arbeidsgiverbidrag tilsammen. Én advarsel: De som er registrert i Medicare kan ikke lenger gi nye bidrag til en HSA.
Kjøpe langvarig omsorgsforsikring
Å kjøpe langtidsforsikring er en annen måte å fylle gapet som blir igjen av Medicare. Denne typen forsikringer kan betale en månedlig ytelse mot langvarig pleie i en periode på to til tre år. noe som kan hjelpe deg med å unngå å bruke eiendelene dine for å kvalifisere deg til Medicaid, som betaler for langtidsomsorg.
Premieforsikringspremier er kanskje ikke rimelig for alle. Gerstman sier at et alternativ er å kjøpe en livsforsikringspolicy som har muligheten til å legge til en langvarig omsorgsforsikringsrytter. "Dette gjør det mulig for yngre mennesker å komme videre med langtidsomsorgsplanleggingen, " sier Gerstman, fordi jo raskere man kjøper livs- eller langtidsomsorgsforsikring, jo lavere vil premiene sannsynligvis være.
Bunnlinjen
Utgifter til helsevesenet kan lett utgjøre en stor andel av pensjonsbudsjettet. Å estimere disse kostnadene og lage en strategi for utgifter kan bidra til å bevare mer av pensjonsmidlene dine for andre utgifter.
