Verden er oppvokst i et hav av gjeld. Mennesker, selskaper og til og med nasjoner er fanget i en låne-og-bruk-syklus som resulterer i stadig større gjeldsbelastning. For forbrukere begynner veien til insolvens ofte i ung alder når de vokser opp og blir vitne til foreldrenes kamp med økonomien og betaler ned pantelånet eller andre lån. En endeløs strøm av reklame - "Lav kreditt? Ingen kreditt? Ikke noe problem!" - forsterker ideen om at alle har gjeld, og at kjøp på kreditt er en normal og akseptabel aktivitet.
Høyere utdanning, høyere gjeld
For unge fortsetter den glatte skråningen når de studerer høyere utdanning. Fordi det er umulig å betale for college eller teknisk opplæring i kontanter for folk flest, er utlånslån det eneste valget. Dessverre kompromitterer den personlige balansen din med å ta et lån umiddelbart. Mens du går på skolen, akkumulerer du gjeld på et tidspunkt der du sannsynligvis ikke har nok inntekter til å utbetale enda en enkelt lånebetaling.
Kredittkort kommer snart i spill for å hjelpe deg med å dekke de daglige levekostnadene. Mens lånene påløper renter, blir kredittkortene ved å belaste betydelig høyere rente enn på skolelånene, noe som gir deg enda dypere gjeld.
Når du er ferdig med skolen, blir gjeldsutgiftene ytterligere forsterket hvis du bor i et område der du trenger en bil for å jakte på jobb eller pendle til jobb. Dette resulterer i et besøk hos bilforhandleren, hvor du vil bli konfrontert av en selger som muntert spør: "Hvilken størrelse månedlig betaling leter du etter?" Når du forlater forhandleren, har en annen gjeld blitt lagt til byrden din. Dine skolelån, kredittkort og autolån jobber alle for å spise inntektene fra jobben du har funnet.
Et boliglån kan komme neste gang. Snart blir prosentandelen av inntektene som er dedikert til å utføre månedlige utbetalinger overveldende. For å redusere belastningen tar du opp et nytt lån i form av gjeldskonsolidering. Selv om det å samle ens høye renter og refinansiere dem til en lavere rente høres ut som en smart idé, er realiteten at de fleste havner enda dypere i gjeld i løpet av få år. Så snart de månedlige utbetalingene avtar, øker forbruksgraden.
Noen få runder med gjeldskonsolidering senere, er det mange som opplever at så mye av inntekten deres kommer til å betale utestående gjeld at de ikke lenger kan holde seg oppdatert med andre utgifter. Etter hvert kan dette føre til en skadet kredittscore, noe som fører til manglende evne til å låne til lave renter. Lån med høy rente og betaling med kredittkort begrenser kontantstrømmen ytterligere og kan til og med føre til konkurs. Selv om konkurs kan være et middel til å tilbakestille økonomien og begynne på nytt, fungerer den ofte bare på en måte som ligner gjeldskonsolidering, og markerer begynnelsen på en annen gjeldsspiral.
Bryt syklusen
Det første trinnet i prosessen med å slippe unna gjeldspiralen er å slutte å låne penger. Kredittkort er ofte den skyldige i å skape forbruksgjeld, så legg plasten bort. Betal kontant, skriv en sjekk eller bruk et debetkort uten gebyr for å gjøre kjøpene dine. På denne måten vil du se hvor mye du bruker, og når pengene går tom, vil du ikke kunne bruke mer.
Deretter bør du se nøye på inntektene og utgiftene dine. Mens mange mennesker tårer på ideen om å leve på et budsjett, er realiteten at alle gjør det (med mindre de har en ubegrenset inntekt). Hvis du bare ikke kan håndtere ideen om å spore hver krone du bruker, er det fortsatt en god idé å gjennomgå inntektene med jevne mellomrom og sammenligne dem med utgiftene dine. I det minste vil du finne ut om du skal avskalde mer enn du tar med.
Veien til utvinning
Når du har forpliktet deg til å løse dine økonomiske problemer og tatt deg tid til å evaluere inntektene og utstrømmene dine, er det på tide å se på livsstilen din. Å gjøre justeringer i livsstilen din vil tillate deg å implementere en plan for å sette deg selv på et solid økonomisk grunnlag.
Hvis din økonomiske vurdering avdekket at du faktisk bruker mer enn du tjener, må du finne ut en måte å endre ligningen på. Selv om det er en absolutt nødvendighet å få kontantstrømmen og utstrømningen til et sted hvor det er likevekt, er det kanskje ikke nok til å løse dine problemer.
Du må redusere utgiftene til det punktet hvor du genererer et overskudd. Alternativt kan du øke inntekten. Generelt sett er de fleste mer villige og i stand til å kutte utgifter enn å øke inntektene, så vi vil fokusere på den veien. Bare husk at å bytte jobb eller ta en ny jobb kan være levedyktige alternativer som kan bidra til å fremskynde timeplanen for å nå dine mål.
Å redusere utgiftene med et meningsfylt beløp kan kreve noen alvorlige livsstilsendringer. Boliger og transport er to av de største kostnadene for folk flest. Å flytte til en rimeligere bolig er ofte en måte å gjøre en meningsfull og betydelig reduksjon i utgiftene dine. Det kan koste noen få dollar å gjøre endringen, men de langsiktige fordelene oppveier ofte de kortsiktige utgiftene.
Tilsvarende kan handel med bilen din for et rimeligere kjøretøy resultere i hundrevis av dollar per måned i besparelser når bil- og forsikringsutbetalinger og månedlige bensinregninger reduseres. Eller, hvis du bor i et stort storbyområde med et kollektivtransportsystem, kan du være heldig nok til å gjøre unna en bil helt.
Å kutte ned på skjønnsmessige utgifter er neste trinn i prosessen. Dette trinnet er ofte det mest utfordrende for folk som ikke liker å holde rede på hvor pengene deres går hver dag. Selv om du ikke er villig til å ta en bevisst beslutning om å nøye vurdere forbruksvanene dine og kutte ut visse utgifter, kan den enkle handlingen med å betale med kontanter fremfor kreditt hjelpe deg med å bli mer bevisst på hvor mye du bruker og hvor mye du har igjen i lommen.
De neste trinnene
Etter at du har funnet ut en metode for å redusere utgiftene eller øke inntektene til et punkt der du har et overskudd hver måned, er det på tide å sette overskuddet i arbeid. Begynn med å gi noen av pengene til deg selv. I stedet for å bruke det overskytende kontantbeløpet, kan du lagre noe av det på en "regnfull dag." Det er konseptet "betal deg først". Snarere enn å bruke pengene til å kjøpe flere ting, skaper du penger til et nødfond som du kan benytte deg av når du trenger penger. Hvis den regnfulle dagen kommer og du trenger å bruke pengene, må du erstatte dem så snart som mulig. Det er ideelt at du vil ha nok penger til å dekke utgiftene til minst flere måneder. Hvis det virker som et stort tall, ikke bli motløs. Å sette av en ekstra $ 50 er et flott sted å starte.
I tillegg til å legge litt penger til side for deg selv, vil du også begynne å betale ned gjeldene. Her er to veier å vurdere. Den første, og mest matematisk logiske, er å betale ned gjeldene med høyest rente først. Dette vil resultere i mest mulig økonomisk besparelse, men hvis du har store saldo på kontoene dine kan det ta lang tid før du føler at du har gjort noen fremgang.
Hvis den tilnærmingen rett og slett er for nedslående for deg, bør du vurdere å betale ned de laveste saldoen først. Selv om den er mindre økonomisk effektiv, kan denne planen være mer følelsesmessig givende. Når du har betalt av en gjeld, vil du sannsynligvis bli inspirert til å betale ned den neste og den etter det. Selv om denne tilnærmingen ikke er den mest logiske, gir den raskere fremgang som kan oppmuntre til din nye vane.
Til syvende og sist betaler utholdenhet seg
For å bryte gjeldspiralen trenger du mye tålmodighet. Enhver tilnærming som motiverer deg til å ta grep og holde deg til planen din er verdt. Husk at det tok år (kanskje tiår) å bygge opp de enestående saldoen. Gjenoppretting vil være en tilsvarende langsom prosess.
