Alle, inkludert Millennials, vil vite nøyaktig hvor mye du kan spare for en komfortabel pensjonisttilværelse, slik at de bare kan stille det inn og glemme det. JPMorgan Chase (JPM) har prøvd å finne ut av det for generasjonen født mellom 1982 og 2004.
Studien fra 2015 "The Millennials: Now Streaming: the Millennial Journey From Saving to Pension" ser ut til å svare på spørsmålet, med hensyn til hvordan livet, markedet og regjeringen kan påvirke pensjonsplanleggingen. Her er en oversikt over tallene JP Morgan kom med og se på tre av de vanligste pensjonsproblemene Millennials sannsynligvis vil møte.
Viktige takeaways
- Nesten halvparten av alle Millennials mangler tilgang til en arbeidsgiver-sponset pensjonskonto. Millennials vil ikke kunne redde det de trenger hvis de ikke investerer i aksjer. Millennials har mangel på jobber på grunn av effektene av automatisering og Internett.
Hva Millennials trenger for et komfortabelt pensjonisttilværelse
For denne studien fant JP Morgan at hvis en Millennial begynte å spare i en alder av 25, vil han eller hun måtte spare følgende for å kunne gå av med pensjon i en alder av 67 år og oppfylle pensjonsinntektsmål:
- De som tjener en medianinntekt vil måtte spare 4% til 9% forskudd. Disse som tjener en inntekt i den velstående kategorien vil måtte spare mellom 9% og 14% forskudd. De som regnes som høy nettoformue vil måtte spare mellom 14% og 18% forskudd.
Mark T. Hebner, grunnlegger og president av Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, California, og forfatter av “Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors, ” forklarer:
Velstående og tusenårige millennialer med høy nettoverdi vil trenge å spare mye mer enn medianinntektstakere på grunn av høyere skatter og det faktum at de legger mindre av sin totale inntekt inn i trygden hvert år. Disse kombinerte effektene betyr at de må stole mer på egen sparing for å kunne finansiere sin levestandard i pensjon.
I tillegg til forutinnsparingene som er oppført ovenfor, antyder studien at Millennials vil måtte sømme bort 2% av inntekten etter skatt, og hvis de har en arbeidsgiver-sponset pensjonsplan, har en 50% arbeidsgiverkamp på opptil 3% av deres lønn - informasjon som ytterligere kompliserer å komme frem til et enkelt svar.
Mange ting kan påvirke hvor mye Millennials kan legge bort og hva de ender opp med i pensjon. Følgende tre faktorer kan sannsynligvis kreve at du sparer enda mer enn ovennevnte estimater.
Tilgang til pensjonsplaner
I følge en undersøkelse fra Milliman.com 200 200 200 fra 2019, har mer enn 25% av Millennials ingen tilgang til en arbeidsgiver-sponset pensjonsplan, mens ytterligere 30% har jobber der de ikke har oppfylt kravene til kvalifisering for å dra nytte av en (de kan for eksempel bare jobbe på deltid). Det betyr at mindre enn 45% til og med har tilgang til disse pensjonsplanene. Dette kan ha stor innvirkning på hvor mye du kan spare på en skattemessig fordelt konto. Jo mindre du investerer i en pensjonskonto for en bedrift, for eksempel en 401 (k) plan, desto mer vil du måtte spare.
Med en 401 (k), for eksempel, kan Millennials bidra med opptil 19 500 dollar for 2020 (19 000 dollar for 2019) som en skatteutsatt fordel. Hvis de ikke har tilgang til en 401 (k) -plan og trenger å bruke en individuell pensjonskonto (IRA), er de begrenset til å spare $ 6 000 i året på en skatteutsatt konto for 2019 og 2020.
Dette betyr at mer vil måtte gå til en skattepliktig sparekonto, og dermed redusere kontoenes sammensatte effekt, ettersom du må betale skatt for eventuelle renteinntekter eller kapitalgevinster. I tillegg går du glipp av den antatte arbeidsgiverkampen i beregningene ovenfor, så du må også spare den prosentandelen på egenhånd.
I tillegg til å spare til pensjon, må Millennials sørge for å ha et nødfond for å få tidevannet dem når de er utenfor arbeidslivet eller står overfor en uventet krise.
Kapitalfordeling
Å ha riktig tildeling i aksjer og obligasjoner kan utgjøre en stor forskjell i hvor mye porteføljen din vil returnere gjennom årene. Hvis tildelingen er for lav på aksjer, vil du ikke nå dine mål.
Undersøkelser viser dessverre at den gjennomsnittlige personen mellom 21 og 36 år har 52% av sparepengene sine. Du kan ganske enkelt ikke samle pengene du trenger for å trekke deg tilbake uten mer eksponering for aksjer. Inflasjon alene vil ødelegge kjøpekraften til dollarene dine hvis investeringene dine mangler prisstyrking. Så hvis det bare er for stressende å flytte for å legge til flere aksjer i porteføljen, må du finne en måte å øke besparelsen drastisk.
Jobbsikkerhet
Selv om datamaskiner og Internett har gjort ting generelt veldig enkelt, kommer de med noen ulemper. I løpet av livet har sjansene for at jobben din ble erstattet av automatisering økt. I tillegg, på grunn av utbredt internettilgang, er det økt konkurranse fra utenlandske arbeidstakere som kan gjøre jobben din eksternt - og sannsynligvis for mye mindre enn det du får betalt, noe som reduserer behovet for heltidsansatte.
Når disse to faktorene er på plass, øker sjansene for å være uten arbeid ettersom selskaper ser ut for å kutte kostnader. Når du er arbeidsledig, mister du tid og midler til å spare på en pensjonskonto og få en arbeidsgiverkamp. Du risikerer også å trenge å ta ut pensjonssparing for å holde deg flytende. Det er en annen grunn til at du trenger et nødfond.
Bunnlinjen
Det er mange grunner hvorfor Millennials stresser med å spare til pensjon. Den beste måten å takle dem alle på er å spare så mye du kan. Et godt mål er å spare minst 15% til 20% av bruttoinntekten for å sikre at du får leve det livet du ønsker etter at du har budd på arbeidsplassen.
