Tenk på en investeringsportefølje som en kurv som inneholder alle investeringene du har i dine forskjellige pensjons- og ikke-pensjonsbeløp (skattepliktige) kontoer. Ideelt sett vokser porteføljen din sammen med deg og gir den inntekten du trenger for å leve ut etterarbeidene dine komfortabelt. Hvis du sparer til pensjon - og investerer for pensjonering - må du passe på at porteføljen din har disse viktige egenskapene.
Viktige takeaways
- En ideell portefølje bør inneholde en vekstkomponent, spesielt i dine yngre år. I løpet av livet skifter fokuset fra vekst til inntekt. Uansett alder, er det viktig å diversifisere og balansere porteføljen etter mål, risikotoleranse og tidshorisont. endring.
Hva er en investeringsportefølje?
En investeringsportefølje omfatter alle investeringene du har i forskjellige kontoer, inkludert:
- Arbeidsgiver-sponsede planer som 401 (k) sIRAs (tradisjonelle, Roth, SEP, ENKEL) Skattepliktige meglerkontoerRobo-rådgiverkontoerKasse i sparekontoer og pengemarkedsregnskap, eller i innskuddsbevis (CDer)
Disse kontoene kan inneholde forskjellige typer eiendeler, inkludert (men ikke begrenset til) aksjer, obligasjoner, børshandlede fond (ETF), aksjefond, råvarer, futures, opsjoner, til og med eiendom. Til sammen danner disse eiendelene din investeringsportefølje.
Hvis du investerer for pensjonering, vil en ideell portefølje være en som tilfredsstiller dine økonomiske behov til du passerer. Følgende egenskaper hjelper deg med å få det til.
Vekstaksjer
Pensjonsplaner er designet for å vokse over lengre tid. Vekstinstrumenter som aksjer og eiendommer er vanligvis kjernen i de mest vellykkede pensjonsporteføljene - i det minste når de er i vekstfasen.
Det er avgjørende viktig at minst en del av pensjonssparingen vokser raskere enn inflasjonen. Hvis du gjør det, kan du øke kjøpekraften over tid.
Data fra Kiplinger.com viser at aksjer har klart den beste avkastningen i en aktivaklasse over tid. Fra 1926 til 2018 var aksjene gjennomsnittlig 10, 1% vekst per år. Obligasjoner var i gjennomsnitt bare halvparten av denne renten, og kontanter hadde en vekst på ca.
Av denne grunn opprettholder til og med pensjonsporteføljer som i stor grad er rettet mot kapitalbevaring og inntektsgenerering, en liten prosentandel av aksjebeholdningen for å gi en sikring mot inflasjon.
10, 1%
Mengden av vekst per år som aksjene har vært gjennomsnittlig mellom 1926 og 2018.
Porteføljediversifisering
Diversifisering vil ha en annen form over tid når du nærmer deg pensjonsalder. Når du er i 20-årene, kan det hende du bare trenger å diversifisere porteføljen din mellom forskjellige typer aksjer, for eksempel aksjer og fond med store og mellomstore og små selskaper, og kanskje eiendommer.
Når du er i 40- og 50-årene, må du imidlertid sannsynligvis begynne å flytte noen av eiendelene dine til mer konservative sektorer. Disse inkluderer selskapsobligasjoner, foretrukne aksjetilbud og andre moderate instrumenter som fremdeles kan gi konkurransedyktig avkastning - men med mindre risiko enn rene aksjer.
Alternative investeringer, som edle metaller, derivater, olje og gass leiekontrakter og andre ikke-korrelative eiendeler, kan også redusere den totale volatiliteten til porteføljen. De kan også bidra til å generere bedre avkastning i perioder der tradisjonelle aktivaklasser er inaktiv.
En ideell pensjonsportefølje vil heller ikke avhenge for sterkt av aksjer i selskapets aksjer som holdes verken i eller utenfor 401 (k) eller annen aksjekjøpsplan. Et stort verdifall kan endre pensjonsplanene dine drastisk hvis det utgjør en stor prosentandel av pensjonssparingen.
Investere etter gullalderen
Risikotoleranse
Når du er i eller i nærheten av pensjonsalder, endres risikotoleransen, og du må fokusere mindre på vekst og mer på kapitalbevaring og inntekt. Instrumenter som innskuddsbevis (CD-er), statspapirer og faste og indekserte livrenter kan være passende hvis du trenger en garanti for hovedstol eller inntekt.
Generelt bør imidlertid porteføljen ikke investeres utelukkende i garanterte instrumenter før du kommer til 80- eller 90-tallet. En ideell pensjonsportefølje vil ta hensyn til din egen risiko, som måler hvor lang tid det vil ta deg å komme deg etter et stort tap i porteføljen.
Aktiv mot passiv ledelse
Investorer i dag har flere valg enn noen gang når det gjelder hvem som kan forvalte pengene sine. Et av disse valgene er aktiv kontra passiv porteføljestyring. Mange planleggere anbefaler eksklusivt porteføljer av indeksfond som passivt forvaltes. Andre tilbyr aktivt administrerte porteføljer som kan gi avkastning som er overlegen i forhold til de bredere markedene - og med mindre volatilitet. Vær oppmerksom på at aktivt forvaltede fond generelt krever høyere gebyrer, noe du må veie når du vurderer hvor du skal plassere pengene dine.
Et annet alternativ er en robotrådgiver. Disse digitale plattformene tildeler og administrerer porteføljer i henhold til forhåndsinnstilte algoritmer utløst av markedsaktivitet. Robo-rådgivere koster vanligvis langt mindre enn menneskelige ledere. Fortsatt kan deres manglende evne til å avvike fra programmene være til ulempe i noen tilfeller. Og handelsmønstrene de bruker er generelt mindre sofistikerte enn de som er ansatt av deres menneskelige kolleger.
Robo-rådgivere er kanskje ikke det beste valget hvis du trenger avanserte tjenester som eiendomsplanlegging, komplisert skatteforvaltning, trustfondsadministrasjon eller pensjonsplanlegging.
Bunnlinjen
Konseptuelt sett ville de fleste definere en "ideell" pensjonsportefølje som en som gjør at de kan leve i relativ komfort etter at de har sluttet i arbeidslivet.
Porteføljen din skal alltid inneholde den rette balansen mellom vekst, inntekt og kapitalbevaring. Imidlertid er viktigheten av hver av disse egenskapene alltid basert på din risikotoleranse, investeringsmål og tidshorisont.
Generelt sett bør du fokusere porteføljen din enten for det meste eller helt på vekst til du når middelalder, da dine mål kan begynne å skifte mot inntekt og lavere risiko.
Fortsatt har forskjellige investorer forskjellige risikotoleranser, og hvis du har tenkt å jobbe til en senere alder, kan du kanskje ta større risiko med pengene dine. Den ideelle porteføljen er derfor alltid til syvende og sist avhengig av deg - og av hva du er villig til å gjøre for å nå dine mål.
