De skjulte avgiftene i 401 (k) s

Innholdsfortegnelse

• Finne gebyrene i 401 (k) s
• To nøkkel 401 (k) Planavgift
• Breaking Down 401 (k) Planavgift
• Effekten av 401 (k) gebyrer
• Hva å gjøre om 401 (K) gebyrer
• Bunnlinjen

Selv om du så langt har klart å unngå å sitte gjennom et selskapsfordelingsmøte, er du sannsynligvis kjent med konseptet med en 401 (k) -plan. En 401 (k) er selvfølgelig en innskuddsplan, som betyr at innbetalinger til den er faste. Du legger inn et fast beløp per lønnsslipp, arbeidsgiveren din kan matche en viss prosent av beløpet, og år senere nyter du en viss grad av økonomisk uavhengighet i stedet for å stille opp på det lokale suppekjøkkenet.

Det garanterer at du gjentar at du må godta at arbeidsgiveren samsvarer med det maksimale som er gitt. Ellers avviser du gratis penger. Det er den gode delen.

Men selv om du vet hvordan en 401 (k) fungerer og entusiastisk bidrar til en, vet du om skjulte avgifter som kan komme med det?

Finne gebyrene i 401 (k) s

Dessverre er investorens naivitet slik at millioner av mennesker aldri slutter å spørre hvor mye leverandøren av 401 (k) - vanligvis investeringsselskapet som utvikler og forvalter aksjefond og børshandlede fond (ETF-er) som pengene dine går i - er tjene penger du gir det til å investere. Din leverandør tilbyr ikke disse tjenestene gratis. Den samler et gebyr hver måned, og den kumulative størrelsen på disse avgiftene kan påvirke eventuelle avkastninger. Noen 95% av 401 (k) deltakere betaler gebyrer.

På en måte er det et lite middel av oss å kalle disse “skjulte” avgiftene. Takket være et mandat fra 2012 fra det amerikanske arbeidsdepartementet, er leverandøren av 401 (k) nå pålagt å oppgi alle gebyrene i prospektet som det gir deg når du melder deg inn i planen, og som den oppdaterer og sender deg hvert år. Vi vet at du sluker disse uttalelsene i det øyeblikket de ankommer.

Seriøst, men fordi det ikke lenger er vanskelig å finne gebyrene, lønner det seg å være oppmerksom på dem. Når du mottar en uttalelse eller et prospekt på 401 (k), må du se etter ordrelinjer eller kategorier som "Totale aktiva-baserte avgifter", "Totale driftsutgifter som%" eller "Utgiftsnivå."

Viktige takeaways

• 401 (k) planer kommer med en rekke gebyrer som ikke alltid er synlige for investoren, men som kan ha stor innvirkning på en kontos avkastning på lang sikt. Fra 0 til 2% kan 401 (k) planavgift variere sterkt, avhengig av størrelsen på arbeidsgivers 401 (k) -plan, antall deltakere og planleverandøren. Ved å reflektere hovedsakelig administrasjons- og investeringsstyringskostnader, kommer 401 (k) gebyrer fra to kilder: planleverandøren og de individuelle fondene Individuelle investorer kan ikke mye om planleverandørgebyrene, men de kan prøve å velge midler innenfor planen med lavere kostnader eller kostnadsforhold.

To nøkkel 401 (k) Planavgift

Å finne avgiftene er selvfølgelig en ting. Å forstå dem er en annen.

Den mest forankrede av gebyrene er 12b-1-avgiften, oppkalt etter den relevante delen av investeringsselskapsloven av 1940, som ble vedtatt flere tiår før slike investeringer hadde blitt popularisert og demokratisert i den grad de er i dag. Generelt arkivert under "markedsføringsavgift", er 12b-1-avgifter tilsynelatende øremerket til mellommennene som selger de spesifikke 401 (k) planene til arbeidsgiveren din. Disse gebyrene, som er begrenset av loven til 1% av eiendelene, utgjør en provisjon, det vil si en kostnad - til forskjell fra en investering i fondets mulige avkastning.

Merk at 12b-1-avgifter, som belastes av individuelle fond, er atskilt fra investeringsforvaltningsgebyr, som er kuttet leverandøren av 401 (k) tar for seg. For eksempel er Fidelity Investments USAs største leverandør av 401 (k) s. Et typisk rådgivningsgebyr for en Fidelity-porteføljekonto starter på 1, 7% og synker derfra med så mye som halvparten, avhengig av hvor mye du legger inn., i dette tilfellet baserer leverandøren sannsynligvis sin prosentandel på størrelsen på alle kontoer i planen, ikke bare din individuelt.)

401 (k) gebyrer faller i to grunnleggende kategorier: de som belastes av planleverandøren, og de som belastes av verdipapirfondene eller ETF-ene på kontoen.

Breaking Down 401 (k) Planavgift

401 (k) planavgift faller vanligvis inn i fire kategorier: investering, administrativ, individuell tjeneste og depot. For å illustrere poenget, her er et eksempler på kvartalssammendrag, ikke fra en 401 (k) leverandør, men snarere fra et tredjepartsfirma som administrerer planer og fører journaler (ja, du kan satse på at de også får et kutt, men arbeidsgiveren din tar nok det opp). Tallene, som representerer dollarbeløp, gir et samlet bidrag på $ 3.207, 70 for kvartalet.

utgifter
Administrasjonsgebyr	25.00
Investeringsgebyrer	4, 35
Deling av eiendeler / inntekter	2, 31
Audit, Fidiciuary & Consultng	13.25
TOTAL	44.91