FHA-lån, som er designet for lavt til moderat inntekts låntakere, krever lavere nedbetalinger og kredittpoeng enn mange konvensjonelle lån.
I motsetning til subprime-pantelån utstedt av noen konvensjonelle kommersielle långivere, har ikke Federal Housing Administration (FHA) lån forskuddsbetaling. Regler for FHA-lån sier at disse typer pantelån ikke kan inneholde unødvendige gebyrer, for eksempel en klausul på grunn av salg eller forskuddsbetaling som kan føre til økonomisk belastning for låntakere.
Viktige takeaways
- Noen tradisjonelle pantelån har en forskuddsbetaling som vurderes om låntakere betaler tilbake lånet for raskt eller velger å legge til ytterligere hovedstolbetalinger. Disse straffene beskytter långivere og investorer av pantelån med sikkerhet mot forhåndsbetaling. Som et resultat har mange subprime-lån en slik straff. FHA-lån, men som er føderalt støttet boliglån designet for lavt til moderat inntektslån, har ikke noen forskuddsbetaling.
Hva er en forskuddsbetalingstraff?
En forskuddsbetalingstraff er spesifisert i en klausul i en pantelånskontrakt som sier at en straff vil bli vurdert dersom låntager betydelig betaler ned eller betaler pantelånet før løpetiden, vanligvis innen de første fem årene etter forpliktelse til lånet. Straffen er noen ganger basert på en prosentandel av den gjenværende pantesaldo, eller det kan være et visst antall måneders interesse.
Forhåndsbetalingsstraff beskytter utlåner mot det økonomiske tapet av forventet renteinntekt som ellers ville blitt betalt over tid, og for investorer i pantelånssikrede verdipapirer som vil være utsatt for økt forskuddsbetalingsrisiko.
Hvordan beregnes pantelenter i forbindelse med forskuddsbetaling
For alle FHA-lån som er stengt før 21. januar 2015, mens du ikke er pålagt å betale ekstra avgifter når du betaler ditt FHA-lån tidlig, er du fremdeles ansvarlig for full rente fra neste forfallsdato. Anta for eksempel at den månedlige betalingsdatoen for FHA-lånet ditt er den femte hver måned. Hvis du har betalt den månedlige betalingen innen den første i måneden, er du fortsatt ansvarlig for renten frem til den femte. Selv om du betalte hele saldoen på pantelånet ditt, er du fortsatt ansvarlig for renten frem til forfallsdato.
Denne renteavgiften etter betaling var ikke en forskuddsbetaling, men mange huseiere følte at det var det; i 2012 betalte innehavere av FHA-lån anslagsvis 449 millioner dollar i rentekostnader. For å redusere belastningen for huseiere, reviderte FHA retningslinjene for å eliminere rentekostnader etter betaling for FHA-lån stengt 21. januar 2015 eller senere. I henhold til disse retningslinjene må långivere av kvalifiserte FHA-lån beregne månedlig rente ved å bruke det faktiske ubetalte pantelånet saldo fra datoen for forskuddsbetalingen mottas. Utstedere av FHA-lån kan bare belaste renter frem til det tidspunktet pantelånet er betalt.
