Innholdsfortegnelse
- Hvordan tidene har endret seg
- Sette fryse på pensjoner
- Effekten av Shift til DC planer
- Dagens pensjonistvirkelighet
- Bunnlinjen
Det var en gang en tid, etter 25 eller 30 år med å jobbe flittig for arbeidsgiveren din, du kunne forvente å bli belønnet for din lojalitet og harde arbeid med en gullklokke og en jevn strøm av sjekker som varer lengden på pensjonen. Men tidene har endret seg, og de faste kontrollene - som kom med tillatelse av en ytelsesplan - er en saga blott for de fleste arbeidere i den private sektor.
Her ser vi på skiftet bort fra ytelsesplaner de siste tiårene mot innskuddsplaner og foreslår måter å sikre at du har en pålitelig inntekt i årene etter arbeidet.
Hvordan tidene har endret seg for ytelsesplaner
Fram til 1980-tallet var ytelsesbaserte pensjoner den mest populære pensjonsplanen som tilbys av arbeidsgivere. I dag er det bare 17% av arbeidere i privat sektor som har tilgang til en, ifølge Bureau of Labor Statistics 'National Compensation Survey 2018.
Viktige takeaways
- En gang vanlige ytelsesplaner i privat sektor er sjeldne og er erstattet av innskuddsplaner, for eksempel en 401 (k). Bedrifter velger innskuddsplaner i stedet fordi de er rimeligere og kompliserte å administrere enn tradisjonell pensjon planer. Overgangen til innskuddsbaserte planer har lagt byrden for å spare og investere for pensjonering på ansatte.
Fra ansattes perspektiv er det fine med en ytelsesplan at arbeidsgiveren finansierer planen og den ansatte høster gevinsten ved pensjonering. Ikke bare får ansatte beholde og bruke alle pengene de tjener i lønnsslippene sine, men de kan også enkelt forutsi hvor mye penger de vil motta hver måned under pensjon, fordi utbetalinger fra en ytelsesplan er basert på en fast formel.
Selvfølgelig er det alltid to sider ved hver historie. Det er sammensatt å estimere pensjonsforpliktelser. Bedrifter som tilbyr en ytelsesbasert pensjonsplan må forutsi hvor mye penger de vil trenge for å oppfylle sine forpliktelser overfor pensjonister.
Fra en arbeidsgivers perspektiv er ytelsesplaner et løpende ansvar. Finansiering av planene må komme fra bedriftens inntjening, og dette har en direkte innvirkning på fortjenesten. Et resultat på fortjenesten kan svekke et selskaps konkurranseevne. Å bytte til en innskuddsplan som en 401 (k), som hovedsakelig er finansiert av ansattes bidrag, sparer et betydelig beløp.
Sette fryse på pensjoner
I løpet av de siste tiårene har selskaper i den private sektor i økende grad sluttet å finansiere sine tradisjonelle pensjonsplaner, som er kjent som en fryse. En frysing er det første skrittet mot eliminering av planen.
General Electric er det siste eksemplet på et større selskap som gjør det. Den kunngjorde planer i oktober 2019 om å fryse sin pensjon for 20.000 amerikanske ansatte og gå over til en innskuddsplan som skritt for å redusere underskuddet på underfinansiert pensjon med hele 8 milliarder dollar.
Selv om det er sjelden i privat sektor, er ytelsesbaserte pensjonsplaner fremdeles noe vanlige i offentlig sektor - særlig i regjeringsjobber.
Andre høyprofilerte eksempler på at større selskaper frysepensjoner gjennom årene inkluderer IBM, som i 2006 kunngjorde at den fryser sin ytelsesplan for å skifte mot ansattesfinansierte innskuddsplaner, som til slutt sparte selskapet milliarder. Like etter tok Verizon, Lockheed Martin og Motorola lignende skritt.
Corporate America har forsvart disse trekkene med den begrunnelse at regjeringen har gjort grep for å tvinge selskaper til å fullfinansiere pensjonsplanene sine. Pensjonsbeskyttelsesloven av 2006 ga for eksempel strengere finansieringskrav for å sikre at ansatte får utbetalte ytelser.
Men selskaper har ikke alltid finansiert planene fullt ut. Altfor ofte har ikke pengene vært der når det trengs, og regjeringen har blitt tvunget til å kausjonere planene. Denne veien er blitt tatt av flere flyselskaper og en kontingent av stålprodusenter gjennom årene, som alle begjærte konkurs og flyttet ansvaret for deres pensjonsforpliktelser over på den amerikanske regjeringen. Regjeringen flyttet på sin side belastningen til skattebetalerne.
Effekten av skift til definerte bidragsplaner
Så hva betyr slutten på ytelsesbaserte ytelser for ansatte? Hele scenariet er dårlige nyheter. I motsetning til en ytelsesplan, der ansatte vet nøyaktig hva fordelene deres vil være ved pensjon, er den eneste sikkerheten i en innskuddsplan beløpet som den ansatte bidrar med. Mange arbeidsgivere tilbyr også matchende bidrag.
Etter at pengene treffer kontoen, er det opp til den ansatte å velge hvordan de skal investeres - typisk fra en meny med aksjefond - og vagariene i aksjemarkedet for å avgjøre det endelige utfallet. Kanskje vil markedene gå opp, og kanskje ikke.
På den annen side var det mange ansatte som stolte på sine arbeidsgiverfinansierte planer som fikk stå for seg selv når arbeidsgiverne ikke klarte å finansiere planene. Tilsvarende ble mange ansatte satt igjen når deres arbeidsgivere sa opp ytelsesbaserte planer eller nedbemannet de ansatte, noe som ga arbeiderne en engangsbetaling i engangsbeløp i stedet for en jevn inntektsstrøm.
Dagens pensjonistvirkelighet: Fending for Yourself
Når det gjelder en økonomisk sikker pensjonisttilværelse, må du ta deg av deg selv. For de fleste er ikke trygdeytelser nok til å leve videre i pensjon. Det første du trenger å gjøre er å spare penger - så snart og så mye du kan.
Skattefordelte pensjonsplaner
Det første stedet å starte er med skattefordelte pensjonsplaner. Hvis du har tilgang til en arbeidsgiver sponset plan, for eksempel en 401 (k), maksimere bidragene dine, hvis mulig, og dra nytte av din arbeidsgivers matchende bidrag hvis tilbudt. I 2019 kan du legge opp til $ 19 000 dollar i året i en arbeidsgiver-sponset innskuddsplan, og du kan legge til ytterligere $ 6000 hvis du er 50 år eller eldre. I 2020 øker lønnsutsettelsesbegrensningen til $ 19 500 med $ 6.500 tillatt for innhentingsbidrag.
64%
Antall ansatte i privat sektor som har tilgang til en innskuddsplan, ifølge Bureau of Labor Statistics.
IRAS
Velge investeringer
Et bredt utvalg av investeringer designet for å minimere skattemessige implikasjoner - inkludert verdipapirfond, kommunale obligasjoner og mer - er tilgjengelig for vurdering. Hvis skatter ikke er noen bekymring, er det ingen mangel på investeringsmuligheter designet for å oppfylle omtrent alle tenkelige investeringsmål.
Men for å få mest mulig ut av investeringsbeslutningene dine, må du forstå prinsippene for å investere. Du bør begynne med å lære om allokering av eiendeler, siden mange eksperter er enige om at det er den viktigste faktoren for å generere porteføljeavkastning. Det kan være lurt å konsultere en finansiell rådgiver hvis det er for skremmende å ta disse beslutningene på egen hånd.
Begrens utgiftene
Endelig kan det hende at det ikke er nok å spare hvis du ikke begrenser utgiftene dine. Hvis du kan lære å leve under dine midler i stedet for utover dem, kan du frigjøre mer penger til pensjonen.
Bunnlinjen
Bidra til en arbeidsgiver sponset plan, for eksempel en 401 (k), hvis du kan. Hvis ikke, tilbyr IRAs en annen måte å spare på pensjon. Når du har maksimert ut disse alternativene, kan du vurdere investeringer utenfor pensjonskontoer for å bygge reiregget ditt.
