Når du bestemmer deg for hvor du skal åpne finansielle kontoer, kan du lure på: Bør jeg gå med en bank eller en kredittforening? I dag er det færre forskjeller mellom de to når det gjelder bekvemmelighet, spesielt hvis kreditforeningen du vurderer har gode online tjenester og er medlem av et samarbeid som gir tilgang til filialer og minibanker over hele landet. Både banker og kredittforeninger tilbyr samme sikkerhet for pengene dine via føderal støttet forsikring.
Når du ser på banker og kredittforeninger, bør du vurdere hva som er viktigst for deg - for eksempel en rekke minibanker eller de laveste avgiftene på en brukskonto. Vi har lagt ut de ni viktigste forskjellene som vil hjelpe deg med å informere ditt valg.
Viktige takeaways
- Kredittforeninger har en tendens til å ha lavere gebyrer og bedre renter på sparekontoer og lån, mens bankenes mobilapper og online teknologi har en tendens til å være mer avanserte. Bankene har ofte flere filialer og minibanker over hele landet. Noen kredittforeninger oppveier denne fordelen med et CO-OP Shared Branch-nettverk på 5600 filialer og mer enn 54 000 tilleggsfrie minibanker. Kredittforeninger er kjent for å tilby bedre kundeservice, mens store nasjonale banker har en tendens til å ha strengere regler og mindre fleksibilitet i beslutningen -lager.
1. Eierskap
Bankene eies av investorer og opererer som for-profit institusjoner. Kredittforeninger er ikke-for-profit og eies av medlemmene. Bankene må tjene penger på sine investorer. Kredittforeninger har ikke behov for å tjene penger på medlemmene. I stedet er deres mål å holde avgiftene lave og å sette renten på sparing så høy som mulig og på lån så lave som mulig.
2. Medlemskap
Alle er berettiget til å åpne en konto i en bank. Kredittforeninger må begrense deres kundegrunnlag til det som kalles et "medlemskapsfelt." Dette kan omfatte et selskap der folk jobber, en skole eller et sted for tilbedelse, et geografisk område eller et medlemskap i en organisasjon.
Nasjonale kredittforeninger blir kreative om hvordan du kan øke medlemskapets valgbarhet. Connexus, for eksempel, muliggjør medlemskap gjennom foreningen, som folk kan bli med for $ 5.
Medlemmer av kredittforeninger har også muligheten til å stemme på kredittforbundets politikk og delta i beslutninger, i motsetning til kundene i en bank.
3. Produkttilbud
Kredittforeninger har en tendens til å tilby færre produkter enn banker, spesielt i den kommersielle bankarenaen, inkludert forretningskredittkort og forretningslån. Kredittforeninger - som pleier å være betydelig mindre enn banker - har også færre investeringsprodukter.
4. Rentesatser
Når du leter etter et lån av enhver type, er det alltid best å sjekke både lokale banker og kredittforeninger. I mange tilfeller vil du oppdage at kredittforeninger tilbyr den laveste renten på lån, for eksempel billån og pantelån. Når det gjelder renter på spareprodukter, vil du sannsynligvis oppleve at kredittforeninger tilbyr høyere renter enn banker. Det er også verdt å sjekke nettbanker for å se hvordan deres ofte lavere priser sammenlignes med de andre lånegivere du vurderer.
National Credit Union Administration, som bruker data fra S&P Global Market Intelligence, sammenligner jevnlig rentene for sparepenger og lån til banker kontra kredittforeninger. Tabellen fra desember 2018 viser at kredittforeningene la ut høyere renter på CD-er, og pengemarkeds- og sparekontoer - og lavere rente på de fleste bolig- og billån. Den nasjonale kredittforeningen Connexus har et rykte på seg for å tilby de laveste utlånsrentene.
5. Gebyrer
Siden banker må tjene penger til sine investorer, har de en tendens til å ha flere og høyere gebyrer enn kredittforeninger. Mange kredittforeninger tilbyr kontrollkontoer uten minimumssaldo og ingen månedlige serviceavgifter. Gratis sjekkekontoer i bankene kommer vanligvis med bestemmelser, som minimum kontosaldoer eller krav til ytterligere kontotyper som pantelån eller kredittkort. Gebyrene for feil, for eksempel en sprøttet sjekk eller trekk, har også en tendens til å være høyere i bankene - spesielt hvis du ikke kvalifiserer for en premiekonto. Sammenlign nettbanker med murstein og mørtel igjen når du forsker på gebyrer.
6. Internett-tjenester og teknologi
Store banker har en tendens til å ha mer penger å bruke på teknologi, og som et resultat er de kjent for å legge til tekniske tjenester mye raskere enn kredittforeninger. Mobil banktjenester vil sannsynligvis være langt mer avanserte i bankene. Men det er mulig å finne nasjonale kredittforeninger med digitale bankalternativer som tilbyr de fleste tjenestene du trenger. Hvis teknologi og nettbank er nøklene til ditt valg, lag en liste over dine må-ha-tjenester og be om en demonstrasjon av dem før du åpner en konto i en bank eller kreditforening.
7. Lagre pengene dine
Kontoer i banker og kredittforeninger er forsikret opp til $ 250.000. Bankene er forsikret av Federal Deposit Insurance Corp (FDIC), og kredittforeninger er forsikret av National Credit Union Administration. Hvis du har mer enn $ 250 000 å sette inn, snakk med kundeservice på institusjonen du har valgt for å finne ut de forskjellige kontotypene du kan bruke for å øke tilgangen til forsikring. En brukskonto og en sparekonto vil for eksempel kvalifisere seg for forsikring opp til $ 250 000.
Kontoer i banker og kredittforeninger er forsikret opp til $ 250 000, så det er ikke nødvendig å bekymre deg for sikkerheten til pengene dine.
8. Kundeservice
Større banker kan utsette deg for dårlig kundeservice. En beryktet sak: Wells Fargo, som gikk over bord på uredelige anklager til kunder, ble bøtelagt med 575 millioner dollar og renser fortsatt opp rotet. Selv om dette kan ha vært en spesielt dårlig aktør blant bankene, er mange store banker ufleksible i kundeservicen sin fordi regler ikke er satt lokalt, men i stedet av nasjonale styrer og utøvende ledelse.
Kredittforeninger ser ut til å tjene medlemskapet og har en tendens til å være mer fleksible når det gjelder kundenes behov. Stemmer angående kundeserviceproblemer påvirkes av kontoeierne - medlemmene av kreditforeningen, som har lik stemmerett.
I tillegg er medlemskap i kredittforening mindre og bedre kjent for lokale filialer, noe som bidrar til å etablere forhold til filialsjefer og beslutningstakere av lån. Det kan gjøre det lettere å få lånet du trenger. Selvfølgelig gjør noen banker forbrukeroppsøkelse et mål, slik at du kan finne god personlig service i en lokal bankfilial også.
9. Steder
Store banker har mange flere lokasjoner for å tilby direkte service til kundene. Kredittforeninger har en tendens til å være i mye mindre byer, med færre grener. For å oppveie denne ulempen har kredittforeninger dannet et CO-OP Shared Branch-nettverk med mer enn 5600 delte filialer over hele landet. Connexus, for eksempel, lar deg søke etter filialer på nettet. I tillegg tilbyr det mer enn 54 000 avgiftsfrie minibanker gjennom CO-OP eller MoneyPass for å kunne tilby mer konkurransedyktig kundeservice på landsbasis.
Bunnlinjen
Kredittforeninger vil sannsynligvis tilby deg rimelige tjenester og bedre renteopsjoner for både lån og innskudd. Bankene vil sannsynligvis tilby flere tjenester og produkter, samt mer avanserte teknologier. Du må ta faktorer som disse i betraktning når du bestemmer hvilken institusjonstype som best vil tjene dine behov.
