Når bankutlånet avtar, som det gjorde under finanskrisen 2007-08, begynner folk å ha større problemer med å få tilgang til kredittmarkedene. Men det betyr ikke at de slutter å lete etter måter å låne. De trenger bare å se litt hardere ut for å finne tilgjengelige lån til lavere priser. Tilsvarende, i et kredittkrise-miljø, er enkelte investorer desperate etter å finne høyere avkastning enn de som tilbys av gjerrige bankbevis (CD).
For både låntakere og investorer er løsningen et økende antall av dem henvender seg til… hverandre. Faktisk vinner en tidstestet metode seg med den økende populariteten til nettsteder som gjør det mulig å omgå bankene helt. De kalles peer-to-peer långivere, og ifølge TechCrunch har peer-to-peer lån nylig passert $ 1 milliard dollar per måned, og antallet forventes å fortsette å vokse også.
Hvem er disse "jevnaldrende"?
Hvis du leter etter en billigere måte å betale ned kredittkort eller konsolidere gjeld, kan dette være et alternativ for deg. Først, utfør et raskt Internett-søk etter et nettsted som sammenligner de forskjellige peer-to-peer-nettstedene som er tilgjengelige; et nøkkelordssøk på "peer-to-peer utlån" (P2P) skal gi mange resultater. De fleste selskaper jobber på lignende måte, så det er viktig å velge en jevnaldrende utlånstjeneste som er godt etablert og har et stort aktivt medlemskap av låntakere og långivere. Den grunnleggende prosessen, ifølge Peer Lending Network, som er tilknyttet en jevnaldrende utlåner Prosper.com, går slik:
- En person som søker et lån poster en liste med det beløpet de håper å låne og renten de har råd til å betale for lånet. Kredittgivere byr på listene, og sender inn beløpet og kursen de er villige til å tilby. Jo flere konkurrerende bud det er, desto lavere vil låntagers rente være. Når noteringen er fullført, kombineres de kvalifiserte budene til et enkelt lån for låntageren. Etter at lånet er fullfinansiert, blir lånebeløpet satt inn direkte i låntagers bankkonto. Faste månedlige beløp trekkes deretter automatisk ut av låntagers bankkonto hver måned og sendes til långivere inntil lånet er tilbakebetalt.
For minst ett P2P-nettsted vi undersøkte, kjøper långivere notater fra selskapet. Med disse utbetalingene finansierer selskapet lånene til låntakerne. Låntakerne betaler deretter sin månedlige avgift til selskapet, som igjen betaler til utlåner. Som sådan er P2P-selskapet ikke ansvarlig for å betale til utlåner hvis låntager ikke betaler, slik at utlåners risiko fremdeles er bundet til låntaker. Det tillater imidlertid P2P-selskapet å trekke en 1% serviceavgift på lånet. Långivere bør huske på dette når de beregner forventet avkastning.
Undersøk detaljene
P2P-nettsteder beskriver sin store rente og enkle låneprosess for både låntakere og långivere. I teorien reduseres risikoen fordi långivere kan spre investeringene sine over tusenvis av låntakere for å redusere risikoen.
Ingenting er imidlertid så bra som det ser ut til. Vi har allerede nevnt serviceavgiften for långiveren. Én ting låntakere trenger å passe på er gebyrene forbundet med å stenge lånene på disse P2P-nettstedene. De innledende rentene ser attraktive ut, men du må gjøre rede for alt. Vi fant ut at det i gjennomsnitt belastes en engangsavgift på 3% av transaksjonsgebyret hver gang et lån blir lukket. Det er slik disse P2P-selskapene tjener pengene sine. Hvis du låner ut penger til en rente på 8%, vil realrenten være 11%. I tillegg blir gebyrer vurdert til låntaker når vedkommende går glipp av betalinger.
Du bør være veldig forsiktig hvis du ønsker å konsolidere lån og senke renten fordi du kan avvikle med å betale en høyere samlet rente. Det er ikke å si at disse lånene ikke er en fin måte å få tilgang til kreditt og finne lavere renter. De kan være det - spesielt med tanke på kredittkortpriser - men bare hvis du henvender deg til dem på en ansvarlig måte.
En rask merknad å huske som låntager er at disse lånene vanligvis er basert på en tre-årig nedbetalingsplan. Du har muligheten til å forhåndsbetale lånet, men du vil ikke kunne redusere den samlede rentebetalingen fordi du betalte lånet tidlig.
Hvem gjør due diligence?
Hvis du er långiver, vil du være bekymret for kredittverdigheten. Hvordan skal du vite om låntakerne i P2P-nettverk er pålitelige? Vel, P2P-nettsteder jobber med kredittbyråene for å bestemme låntakernes kredittkvalitet. Hver av de beste utlån P2P nettsteder krever en kredittscore på minst 660 eller mer bare for å delta. Som utlåner vil du kunne se kvaliteten på hvert enkelt lån som etterspørres, slik at du ytterligere kan finjustere risikoen for porteføljen din basert på toleransen.
Nedenfor er noen flere eksempler på låntakerkriterier, selv om disse kan variere mellom nettverk:
- En gjelds- til-inntektsgrad (ekskl. Pantelån) under 25%. En kredittrapport uten gjeldende kriminelle forhold, nylige konkurser, skattelån eller ikke-medisinsk relaterte samlinger åpnet i løpet av de siste 12 månedene og gjenspeiler:
- Minst fire kontoer som noensinne er åpnet, minst tre kontoer som for øyeblikket er åpne. Ikke mer enn 10 kreditthenvendelser de siste seks månedene. Bruk av tilgjengelig kreditt som ikke overstiger 100%.
Når standardruten mislykkes
En P2P-utlånstjeneste kan være en fin måte for folk å få billig tilgang til kredittmarkedene i tider der bankene begrenser utlån. Selv folk med utmerket kredittkvalitet er blitt avvist av banker for personlige lån basert på andre beregninger, eller bare en ren uvillighet til å skille seg ut med skattyter som leveres kontantpute. Imidlertid, hvis du ikke er veldig komfortabel med denne prosessen ennå, kan du prøve en annen sammenlignbar tjeneste, for eksempel den som tilbys av Lending Tree, som lar bankene konkurrere med hverandre om retten til å betjene lånet ditt.
