En dårlig kredittscore kan virke mot deg på flere måter enn en. Når du har dårlig kreditt, kan det være vanskelig å få godkjent for nye lån eller kredittlinjer. Hvis du kvalifiserer deg, kan du ende opp med å betale en høyere rente for å låne. Lav kredittscore kan også føre til at du må betale høyere sikkerhetsinnskudd for verktøy eller mobiltelefontjenester.
I disse scenariene kan du vurdere en taktikk som kalles "lønn for sletting", der du betaler for å få negativ informasjon fjernet fra kredittrapporten. Selv om det kan høres fristende ut, er det ikke nødvendigvis en rask løsning for bedre kreditt.
Viktige takeaways
- "Betal for sletting" er en avtale med en kreditor om å betale hele eller deler av en utestående saldo i bytte for at kreditor fjerner nedsettende informasjon fra kredittrapporten. Kredittreparasjon betaler et selskap for å kontakte kredittkontoret og påpeke noe på din rapporter som er feil eller usann, og ber deretter om at den blir fjernet. Du kan utføre din egen kredittreparasjon, men det kan være arbeidskrevende og tidkrevende.
‛Betal for sletting definert
For det første er det nyttig å forstå hva det vil si å betale for å fjerne dårlig kredittrapportinformasjon. I følge Paul T. Joseph, advokat, CPA, og grunnlegger av Joseph & Joseph Tax and Payroll i Williamston, Mich., "Betaler du for sletting er egentlig når du blir kontaktet av kreditor, eller du kontakter dem, og du samtykker i å betale en del av eller hele utestående saldo med en avtale om at kreditor vil kontakte kredittkontoret og fjerne eventuelle nedsettende kommentarer eller indikasjoner på forsinket betaling på kontoen."
En betaling for slettebrev bør inneholde:
- Ditt navn og adresse Kreditoren eller inkassobyråets navn og adresseNavn og kontonummer du henviser Et skriftlig utsagn som sier hvor mye du samtykker i å betale og hva du forventer i retur med hensyn til at kreditor fjerner negativ informasjon
Du ber i det vesentlige kreditoren om å ta tilbake eventuelle negative merknader den kan ha lagt til i kredittfilen din i forbindelse med forsinkede eller tapte betalinger eller en innsamlingskonto. Ved å betale deler av eller utestående saldo, håper du at kreditor vil utvise et show av goodwill og fjerne negativ informasjon fra kredittrapporten for den kontoen.
Forbrukere har rett til å saksøke kredittbyråer og kreditorer med hensyn til unøyaktig informasjon som, når den er omtvistet, ikke blir undersøkt og, hvis berettiget, fjernet.
Er betaling for sletting lovlig?
Fair Credit Reporting Act (FCRA) styrer lover og retningslinjer for kredittrapportering. Alt som en inkasso, kreditor eller kredittbyrå gjør med hensyn til en kredittrapport vil være basert på FCRA, sier Joseph P. McClelland, en advokat for forbrukerkreditt med base i Decatur, Ga.
Kredittbyråer er pålagt å produsere nøyaktige kredittrapporter, og forbrukere har rett til å saksøke kreditorer og kredittbyråene i visse tilfeller. Spesielt inkluderer det unøyaktig informasjon som fortsetter å bli rapportert etter at en forbruker innleder en tvist som kredittbyrået ikke klarer å undersøke.
Teknisk sett er betaling for sletting ikke uttrykkelig forbudt av FCRA, men det bør ikke sees på som et teppe-å-bli-dårlig-kreditt-fengsel-fri kort. "De eneste elementene du kan tvinge av kredittrapporten er de som er unøyaktige og ufullstendige, " sier McClelland. "Alt annet vil være på grunn av kreditor eller innkasserer."
Fjerne innsamlingskontoer fra en kredittrapport
Om forsøkene dine på å betale for sletting lykkes, kan avhenge av om du har å gjøre med den opprinnelige kreditoren eller et inkassobyrå. "Når det gjelder inkasso, kan du be dem betale for sletting, " sier McClelland. “Dette er helt lovlig under FCRA. Hvis du går denne ruten, må du få det skriftlig, slik at du kan håndheve det etter faktum."
Det du imidlertid må huske på er at det å betale for sletting med en inkasso ikke kan fjerne negativ informasjon om kredittloggen din som er rapportert av den opprinnelige kreditoren. Kreditor kan kreve at kontrakten med inkassobyrået forhindrer den i å endre all informasjon den rapporterte til kredittbyråene for kontoen. Når det er sagt, tar noen inkassobyråer initiativ og ber om at negativ kontoinformasjon blir slettet for kunder som har betalt innkrevingskontoer i sin helhet.
Fjerne dårlig kreditthistorie med kredittreparasjon
Å ansette et kredittreparasjonsfirma er et annet alternativ for å betale for å slette dårlig kredittinformasjon. "Kredittreparasjonsbyråer gjør i hovedsak arbeidet for deg ved å kontakte kredittrapporteringsbyråene og gi innsigelser mot feil i rapporten eller be om at usanne eller uriktige elementer blir fjernet fra rapporten, " sier McClelland. I dette tilfellet betaler du ikke nødvendigvis utestående saldo. Du betaler imidlertid et gebyr til kredittreparasjonsfirmaet for å handle på dine vegne med å fjerne negativ informasjon.
$ 30 til $ 100
Den typiske månedlige avgiften for et kredittreparasjonsfirma
Avgiftene et kredittreparasjonsfirma krever, kan variere. Vanligvis er det to typer avgifter: en første installasjonsavgift og en månedlig serviceavgift. Startgebyret kan variere fra $ 10 til $ 100, mens den månedlige avgiften vanligvis går mellom $ 30 og $ 100 per måned, selv om noen selskaper krever mer.
Når du vurderer avgiftene, er det viktig å veie hva du får til gjengjeld. I følge Federal Trade Commission kan ikke kredittreparasjonsfirmaer lovlig gjøre noe for deg som du ikke kan gjøre for deg selv. Du må bare være villig til å bruke tiden på å gjennomgå kredittrapportene dine for negativ eller unøyaktig informasjon, nå ut til kredittbyråene for å bestride denne informasjonen, og følge opp disse tvistene for å sikre at de blir undersøkt.
Vurder også tidspunktet før du bedriver kredittreparasjonstjenester. "Etter flere år med rapporten, har den negative effekten på kredittpoengene sannsynligvis gått, " sier McClelland. Det er fordi, til slutt, negativ informasjon kan falle av kredittrapporten din automatisk. Forsinkede betalinger og inkassokontoer kan være i kredittloggen din i opptil syv år. Et kapittel 7 konkurs arkivering kan forbli på kreditt rapporten i opptil 10 år.
Å betale regningene i tide har den største effekten på kredittscore.
Reparer dårlig kreditt selv
Hvis du helst ikke vil betale for å slette eller betale et kredittreparasjonsfirma, er det noen få trinn du kan ta for å begynne å få kreditt tilbake på sporet.
- Se på kredittrapportene dine for negativ informasjon som er unøyaktig. Innled en tvist om unøyaktigheter eller feil på nettet med kredittkontoret som rapporterer informasjonen. Vurder at noen som du kjenner med en sterk kreditthistorie legger deg til et av kredittkortene deres som en autorisert bruker. Dette kan transplantere den personens positive kontohistorikk til kredittrapporten. Undersøk kredittbyggerlån og sikrede kredittkort som ekstra kredittbyggingsalternativer. Få for vane å betale regningene dine i tide hver måned. Betalingshistorikk har den største innvirkningen på kredittpoeng. Vei fordeler og ulemper ved gjeldsordning for å løse inkassokontoer eller belastning.
Bunnlinjen
Dårlig kreditt trenger ikke å være en permanent situasjon. Det er ting du kan gjøre, inkludert betaling for sletting, for å hjelpe deg med å gjenopprette kreditt. Å betale for å fjerne dårlig kreditt kan være effektivt, men det er verdt å utforske andre alternativer hvis du ikke har penger til å betale ut en utestående saldo eller dekke de dyre gebyrene et kredittreparasjonsfirma kan kreve.
