Det raske svaret er ja, du kan ha både en 401 (k) og en individuell pensjonskonto (IRA) på samme tid. Egentlig er det ganske vanlig å ha begge typer kontoer. Disse planene har likhetstrekk ved at de gir muligheten for skatteutsatt sparing (eller, i tilfelle Roth 401k eller Roth IRA, skattefri inntekt). Avhengig av din individuelle situasjon kan det hende at du eller ikke er kvalifisert for skattefordelte bidrag til dem begge i et gitt skatteår.
Viktige takeaways
- Hvis du har tjent inntekt, kan du sette penger i både en 401 (k) -plan og en IRA.A 401 (k) lar deg spare 19 500 dollar i året (25 000 dollar hvis du er over 50 år), og selskapet ditt kan matche en del av bidragene dine. Men investeringsalternativene kan være begrensede og avgiftene kan være høye. Vi tilbyr et bredere utvalg av investeringsvalg, men skattemyndighetene begrenser bidrag til $ 6000 (eller $ 7000) per år, og din berettigelse til skattefradrag kan være begrenset av inntekten din.
401 (k) Fordeler og ulemper
Mange selskaper tilbyr 401 (k) pensjonsspareplaner for sine ansatte. 401 (k) har relativt store bidragsgrenser, og arbeidsgivere vil ofte matche noen eller alle pengene du bidrar med. Hvis bedriften matcher bidrag, bør det alltid være første skritt å sette inn minst nok for å få full arbeidsgiverkamp. Ellers legger du igjen gratis penger på bordet.
Investeringene er begrenset til alternativene som tilbys i planen. Mens mange selskaper nå tilbyr en stor og mangfoldig meny med investeringsvalg, er fortsatt 401 (k) planer hindret av et smalt utvalg og høye gebyrer.
For 2020 er inntektsbeløpet du kan bidra til en 401 (k) $ 19 500, med et mulig tilleggsbidrag på $ 6 500 hvis du er 50 år eller over. I noen tilfeller kan planen din begrense bidrag til et lavere beløp.
IRA fordeler og ulemper
Investeringsvalgene for IRA-kontoer er store. I motsetning til en 401 (k) -plan, der du sannsynligvis vil være begrenset til en enkelt leverandør, kan du kjøpe aksjer, obligasjoner, aksjefond, ETF-er og andre investeringer for IRA hos en hvilken som helst leverandør du velger. Det kan gjøre det enkelt å finne et billig og solidt utførende alternativ.
Hvor mye penger du kan bidra til en IRA er imidlertid mye lavere enn med 401 (k) s. For 2020 er det maksimalt tillatte bidraget til en tradisjonell eller Roth IRA $ 6 000 per år, eller $ 7 000 hvis du er 50 år eller eldre. Hvis du har begge typer IRA-er, gjelder grensen for alle IRA-ene dine samlet.
En ekstra attraksjon av tradisjonelle IRA-er er potensiell skattefradrag for bidragene dine. Men, som diskutert over, er fradraget bare tillatt hvis du oppfyller kravene til modifisert bruttoinntekt (MAGI). MAGI-en din kan også begrense bidragene dine til en Roth IRA. I 2020 må enslige filere tjene under $ 139 000, mens ektepar som innleverer i fellesskap må tjene mindre enn $ 206 000 for å være berettiget til en Roth.
Å ha opptjent inntekt er et krav for å bidra til en IRA, men en ektefelle IRA lar en fungerende ektefelle bidra til en IRA for sin ikke-arbeidende ektefelle, noe som gjør det mulig å doble pensjonssparingen for året.
Hvilken konto er bedre?
Ingen av kontoene er nødvendigvis bedre enn den andre, men de tilbyr forskjellige funksjoner og potensielle fordeler, avhengig av din situasjon. Generelt sett bør 401 (k) investorer bidra minst nok til å tjene hele kampen som tilbys av arbeidsgiverne. Utover det kan kvaliteten på investeringsvalg være en avgjørende faktor. Hvis dine 401 (k) investeringsalternativer er dårlige eller for begrensede, kan det være lurt å vurdere å rette videre pensjonssparing mot en IRA.
Inntekten din kan også diktere hvilke kontotyper du kan bidra med i et gitt år, som tidligere forklart. En skatterådgiver kan hjelpe deg med å finne ut hva du er kvalifisert for og hvilke kontotyper som kan være å foretrekke.
Rådgiver Insight
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, CA
Ja, du kan ha både kontoer og mange mennesker gjør. Den tradisjonelle individuelle pensjonskontoen (IRA) og 401 (k) gir fordelen av skatteutsatt sparing ved pensjon. Avhengig av skattesituasjonen din, kan du også være i stand til å motta et skattefradrag for beløpet du bidrar til en 401 (k) og IRA hvert skatteår.
Når du går av med pensjon etter fylte 59½ år, blir utdelingene beskattet som inntekt i året de blir tatt. Skattemyndighetene setter årlige grenser for hvor mye du kan bidra til en 401 (k) og IRA. Roth IRA og Roth 401 (k) bidragsgrenser er de samme som deres ikke-Roth kolleger, men skattefordelene er forskjellige. De drar fortsatt fordel av utsatt skattevekst, men bidrag ytes med dollar etter skatt og utdelinger etter fylte 59½ år er skattefrie.
