Hvorvidt du kan rulle midler fra en 401 (k) eller en individuell pensjonskonto (IRA) til et mer likvidt investeringsfond, avhenger av noen få faktorer. Du kan være i stand til å endre investeringene dine i en IRA, men å gjøre det innenfor en 401 (k) er en annen sak, da disse planene vanligvis har begrensede alternativer å velge mellom.
Når vi snakker i generelle termer, vil IRA og 401 (k) eiendeler som blir distribuert og ikke rulles over til en annen IRA eller kvalifisert pensjonsplan, belastes inntektsskatt. De kan også bli utsatt for en straff for tidlig tilbaketrekning på 10% hvis du er under 59½ år.
Viktige takeaways
- Du kan vanligvis kjøpe og selge en rekke investeringer i en IRA, noe som gjør det lettere å investere i et mer likvidt fond. Eiendelene som er tilgjengelige for investering i en IRA vil i stor grad avhenge av depotmottakeren eller megleren du har valgt å huse kontoen din. 401 (k) planer har ofte begrensede investeringsalternativer, men under veldig spesifikke omstendigheter kan du være kvalifisert til å ta ut midler før pensjon og investere pengene et annet sted.
IRA Rollovers
Du kan være i stand til å endre IRA-investeringene dine eller til og med overføre kontoen din til en annen finansinstitusjon som tilbyr de typer alternativene du foretrekker. Ta kontakt med finansinstitusjonen om retningslinjene for tillatelse av overføringer, da det er noen IRA-er som krever en minimum investeringsperiode for å unngå tidlige termineringspriser. Så lenge det er foretatt en kvalifisert omlegging innen 60 dager etter å ta ut midlene som skal rulleres, er det ingen straff for tidlig uttak.
Innenfor IRA-planen din kan du investere i et hvilket som helst antall eiendeler, inkludert aksjer, obligasjoner, verdipapirfond og børshandlede fond (ETF). Noen IRA-forvaringspersoner tillater til og med varer eller eiendommer. Det kan hende du må betale depotmottakeren en megleravgift eller en provisjon for å handle inne i den, men så lenge den holder seg i IRA-en din, er det ingen skattesubstanser.
401 (k) Planlegg uttak-utløsende hendelser
401 (k) -planen er en annen sak. Du kan ta ut eiendeler fra 401 (k) -planen din bare hvis du opplever en utløsende hendelse (se listen nedenfor). Hvis du opplever en, kan du rulle dine 401 (k) eiendeler til en tradisjonell IRA eller en annen kvalifisert plan. Vanligvis tilbyr 401 (k) planer deltakerne et begrenset antall investeringsalternativer, for eksempel en håndfull aksjefond og noen ganger annuitetsavtaler og selskapets aksjer, så å rulle midler til en annen pensjonskonto kan føre til flere valgmuligheter.
For de fleste 401 (k) planer er hendelsene som utløser følgende:
- Nå pensjonsalder - Dette er vanligvis 59½ år, men det kan være tidligere eller så sent som 65 år. Oppsigelse av ansettelsen - Du er ikke lenger ansatt i selskapet som tilbyr den aktuelle planen 401 (k). Død - I dette tilfellet har mottakerne lov til å dele ut eiendelene dine. Funksjonshemming - Dokumentet som styrer 401 (k) -planen gir generelt en definisjon av "funksjonshemming", som kan variere fra plan til plan. Oppsigelse av planen - Din arbeidsgiver sier opp 401 (k) -planen og erstatter ikke den med en annen kvalifisert plan.
Skattemyndighetene pålegger 10% straff for midler som ble trukket tidlig for å avskrekke sparere fra å dyppe i pensjonisttilværelsen for tidlig.
Uttak i tjeneste
Hvis ingen av de ovennevnte utløsende hendelsene oppstår, kan du ikke ta ut eiendeler fra din 401 (k) -konto med mindre planen åpner for en tilbaketrekning i drift (en som kan oppstå i mangel av en utløsende hendelse). Noen 401 (k) planer begrenser tilbaketrekninger fra tjenesten til visse omstendigheter. Du kan for eksempel få tillatelse til uttak dersom du trenger penger til å betale medisinske utgifter, ditt pantelån eller leie. Planadministratoren din vil kunne forklare om planen din har disse bestemmelsene og eventuelle gjeldende begrensninger.
Bunnlinjen
Du bør rådføre deg med en kompetent finansiell rådgiver eller investeringsprofesjonell før du tar grep i noen av de ovennevnte scenariene. Det er vanligvis en kostnad forbundet med enhver konsultasjon (med mindre du kan få den gratis fra arbeidsgiveren din), men det kan være vel verdt det.
