Kredittreparasjon innebærer å fjerne eller korrigere unøyaktig informasjon fra kredittrapporten for å gi et rettferdig og fullstendig bilde av økonomien din, ta skritt for å øke kredittpoengene dine og løse å unngå kredittproblemer i fremtiden. Du kan gjøre dette selv eller leie et selskap som spesialiserer seg på kredittreparasjon for å gjøre det for deg. Enhver vei kan gi muligheter for feil. Sørg for at du kjenner rettighetene dine, og unngå de 16 feilene som er oppført nedenfor.
Viktige takeaways
- Kjenne til rettighetene dine i henhold til gjeldende kredittlovgivning. Få og les kredittrapportene en gang i året og se etter feil. Bare bestride opplysninger som du mener er galt. Hold oversikt over alt og få alt skriftlig. Unngå ubestridelige selskaper for kredittreparasjoner.
Kjenn dine rettigheter
Flere lover beskytter forbrukerne når det gjelder kreditt. Disse inkluderer lov om kredittreparasjonsorganisasjoner (CROA); Fair Credit Reporting Act (FCRA); loven om rettferdige og nøyaktige kreditttransaksjoner (FACTA) fra 2003; og Fair Debt Practices Act (FDCPA) fra 2010. Disse lovene bestemmer blant annet at:
- Du må ha fri tilgang til kredittrapportene dine en gang i året. Du kan bestride feil i kredittrapportene dine, og kredittfirmaer må rette dem hvis de er bevist. Du må bli informert når kredittrapporten din har blitt brukt til å for eksempel nekte deg en lån. Du må gi tillatelse til at kredittinformasjonen din blir gitt til noen andre. Mengden tid negativ informasjon er igjen på rapportene dine er regulert. Kreditorer må følge regler når det gjelder å kontakte deg om gjeld, inkludert å holde seg i løpet av bestemte timer og ikke komme med trusler eller informere familiemedlemmer om din gjeld. Kredittreperasjonsbyråer kan ikke lyve for kreditorene eller oppmuntre deg til å lyve, endre identiteten din eller misrepresentere deres tjenester. De må også gi deg en kontrakt og en tre-dagers avkjøpsperiode.
Å vite dine rettigheter er bare en del av bildet. Du må også unngå å gjøre feil underveis. Her er hva du skal se etter.
Feil nr. 1: Unnlatelse av å sjekke kredittrapporter
Trinn en i å reparere kreditt innebærer å vite hva kredittrapportene sier. Hvis du aldri har bedt om rapportene dine, eller det har gått minst 12 måneder siden du sist så over dem, kan du sjekke rapportene dine ved å gå til Federal Trade Commission (FTC) Free Credit Reports-side og følge instruksjonene. Andre nettsteder selger tilgang til kredittrapporter, og noen få tilbyr til og med utvalgte rapporter gratis, men FTC-porten sørger for at du får rapportene garantert av FCRA. Les alle tre rapportene nøye, og se etter informasjon du mener er falsk eller unøyaktig.
Feil nr. 2: Utsettelse
Ikke sette av kredittreparasjon. Hvis du oppdager negativ informasjon om noen av kredittrapportene dine og mener at den er feil, bør du prøve å rette opp posten så snart som mulig. Selv om mest negativ informasjon kommer ut etter syv år, er det lang tid å leve med en unøyaktig kredittrapport.
Feil nr. 3: Unngå kredittopplæring
Enten du prøver å fjerne eller rette opp dårlig informasjon i kredittrapportene dine eller bare prøver å redusere gjeld og forfalske en ny økonomisk vei fremover, jo mer du vet, jo bedre. Dette inkluderer å vite hvordan du kan bestride feil informasjon i kredittrapporten din, samt å vite at du sannsynligvis trenger å betale ned høyrente kredittkortgjeld før avdragslån.
Feil nr. 4: Ikke holder dokumentasjon
Komplett og nøyaktig dokumentasjon angående all gjeld er avgjørende for å bestride feil informasjon, beskytte dine rettigheter og holde utgiftene innenfor parametere som gir mening for deg. Du bør kjenne til straffene for å savne en betaling, så vel som de optimale betingelsene for å be om kredittøkning. Kunne vise betalinger ble utført i tide og alltid være forberedt på å sikkerhetskopiere kravene dine med papirer.
85000
Omtrentlig antall "kredittrapport" -klager rapportert til Consumer Finance Protection Bureau i 2018.
Feil nr. 5: Bestrider for mye
Det er klart at du bare må bestride ting du ærlig mener er unøyaktige. Noen kredittreparasjonsselskaper liker å bestride alt i håp om at en eller to ting "klistrer seg". Problemet er at kredittbyråer sannsynligvis ikke vil ta en slik tilnærming på alvor. Selv om de gjør det, kan du ende med å fjerne positiv informasjon som hjelper kredittpoengene dine. Det er også viktig å ta din tvist til rett enhet. I de fleste tilfeller vil det være kredittbyrået, ikke kreditor.
Feil # 6: Disputing Online
Alle de tre kredittbyråene tilbyr tvistesystemer online, men kritikere sier at bruk av disse systemene kan fraråde deg noen av dine rettigheter under FCRA. Online-systemene lar kredittbyråer unngå å gjøre ting - for eksempel videresende informasjonen din til kreditorer, gi deg skriftlige svar på tvistene dine og gi deg "metoden for bekreftelse" av varen du bestred. I stedet bør du sende inn tvisten ved hjelp av papir “papirkopier” og sertifisert sneglepost, sier kritikere.
Feil nr. 7: Omstrid med kjeleplate-språket
I tillegg til å ikke bestride "alt", er det også lurt å individualisere språket i innleveringen av tvisten for å unngå å ha kredittbyrået "rødt flagg" papirene dine for å være repeterende. Bruk heller malen som en guide og sørg for at ordene er dine egne.
Feil nr. 8: Sende ubevisst e-post
Alle papirer du sender til et kredittfirma, inkassobyrå eller kreditor, bør sendes bekreftet post med returkvittering forespurt. Dette gir deg dokumentasjonen som er nevnt ovenfor samt bevis på at byrået mottok brevet ditt. Den samme "bevis" -regelen gjelder for all kommunikasjon til deg fra noen av de ovennevnte enhetene. Ikke bli muntlig enig i noe med mindre det også er skriftlig. På den måten vil du vite hva byrået har gått med på, og enda viktigere, vil ha skriftlig bevis.
All kommunikasjon skal være skriftlig; du bør ikke muntlig gå med på noe med mindre det også er skriftlig.
Feil nr. 9: Forfalskning av dokumenter
Å tilby falske og misvisende utsagn eller skriftlig kommunikasjon er ikke bare ulovlig for kreditorer og kredittbyråer. Hvis du lyver, er sjansen stor for at du blir tiltalt. Dokumentasjonen du gir som del av en tvist eller spørsmål om et kredittspørsmål, må være nøyaktig. Du trenger ikke utdype, men det du sier må være sant.
Feil nr. 10: Overføring av kredittkortsaldo
Å overføre saldo fra ett kredittkort til et annet er ikke en god kredittreparasjonstaktikk. Du vil fortsatt skylde det samme beløpet, og i de fleste tilfeller vil saldooverføringsgebyrene oppveie uansett hvilken rentefordel du måtte få. Det samme gjelder konsolidering av gjeld på et enkelt kredittkort, spesielt hvis du lukker de andre kortene, og dermed mister all tilgjengelig kreditt de vil vise.
Feil 11: Manglende innbetalinger
En annen feil i kredittreparasjonen som noen gjør, skjer når de går glipp av betalinger på noen kontoer for å utføre betalinger - eller større betalinger - på andre. Det eneste unntaket kan være hvis den aktuelle kontoen enten allerede er belastet eller gått til samlinger. Hvis du velger å betale en innsamlingskonto og en som er gjeldende, må du alltid betale nåværende konto for å holde det slik.
Feil nr. 12: Avbryter kredittkortkontoer
Siden 35% av kredittpoenget ditt er basert på kredittloggen din, er det sjelden en god ide å lukke en kredittkonto. Det kan være mye bedre å holde en liten saldo og betale den månedlig i stedet for å kansellere kontoen eller kutte opp kortet. Det vil ta disiplin for å forhindre å gå i gjeld, men kredittpoengene dine vil være høyere for innsatsen.
Feil nr. 13: Søk om ny kreditt
Hvis du prøver å reparere kreditten din, er sjansen for å bli godkjent for tilleggskreditt, spesielt usikret kreditt, ikke stor. Du kan kaste bort en hard forespørsel som ender med å senke kredittpoengene dine akkurat da du prøver å øke den. Det er best å lagre å søke om ny kreditt for senere - etter at kreditten din er reparert.
Feil 14: Betalende gjeldssamlere
Det kan høres ut som intuitiv, men å betale en inkasso kan føre til uforutsette skader. Hvis du for eksempel har gammel gjeld som har overlevd begrensningsloven, kan det å oppdatere gjelden gjøre betaling på den gjelden. Hvis du er usikker på gjeldens gyldighet eller status, er det viktig å ikke betale før og med mindre inkasso beviser at gjelden er legitim og aktuell. Det er viktig å huske at inkasso er dyktige til å prøve å skremme deg til å betale opp. Ikke betal basert på noe verbalt. Skriftlig kommunikasjon er den eneste akseptable formen for kommunikasjon.
Feil nr. 15: Ansette et Shady Credit Repair Company
Noen mennesker føler ikke at de har tid eller kompetanse til å gjøre egen kredittreparasjon. For disse menneskene kan å ansette et kredittreparasjonsselskap være gunstig og praktisk, selv om bekvemmeligheten kommer til en pris. I følge Credit Karma kan kostnadene for profesjonelle kredittreparasjonstjenester inkludere et fast gebyr eller "per sletting" -gebyr på $ 35 eller mer. Totale kostnader kan gå opp til $ 750 eller mer. Noen selskaper krever en månedlig avgift fra $ 50 til $ 130 eller mer. Bare du kan bestemme om kostnadene ved å betale noen andre for å reparere kreditten din er verdt det. Det er verdt å merke seg at kredittreparasjonsselskaper generelt ikke har et stort rykte, så gjennomgå rettighetene dine ovenfor og som beskrevet i CROA.
Feil nr. 16: Arkivering for konkurs
Noen mennesker tror de trenger en ny start og bestemmer seg for å “reparere” kreditt ved å inngi konkurs. Dessverre vil ikke konkurs forbedre kredittvurderingen, den vil være på kredittrapporten i opptil 10 år, og selv når den er borte, vil mange långivere spørre om du noen gang har søkt konkurs som en del av lånesøknadsprosessen, og bruk det som en grunn til ikke å godkjenne et lån.
