Hva er en tilgjengelighetsplan?
I bank, refererer tidsplanen for tilgjengelighetsperiode til den tidsperioden som kreves for at midlene fra en deponert sjekk blir tilgjengelig for mottakeren. I løpet av den tiden midlene ikke er tilgjengelige, blir de omtalt som å være på vent.
Viktige takeaways
- Tilgjengelighetsplanen er hvor lang tid bankene har lov til å holde innskudd på vent. Disse reglene er pålagt under Federal Reserve-regelverk. I praksis stiller banker ofte penger raskere enn det som kreves i henhold til denne forskriften.
Forstå tilgjengelighetsplaner
Det maksimale antallet dager som midler kan holdes på vent av banker er diktert av Expedited Funds Displays Fund Act (EFAA). Denne loven ble vedtatt av kongressen i 1987 og ble deretter en regulering av Federal Reserve.
Formålet med EFAA er å regulere bruken av banker ved å tilby forskjellige tilgjengelighetsplaner for forskjellige typer innskudd. I dag omtales disse reglene som forordning CC, oppkalt etter Federal Reserve-forordningen som er ansvarlig for å implementere EFAA i praksis.
Forordning CC skiller mellom fire typer innskudd, med hver sine tilgjengelighetsplaner. Lovpålagte beholdninger er den vanligste typen beholdning, og kan plasseres på et hvilket som helst innskudd. Store innskudd kan i mellomtiden plasseres enten på individuelle innskudd på $ 5000 eller mer eller på et knippe flere innskudd på til sammen $ 5000 eller mer i løpet av en dag. I situasjoner der en konto har vært åpen i 30 dager eller mindre, kan banken også implementere nye kontofører.
Lovendringer
Opprinnelig gjorde EFAA et skille mellom lokale og ikke-lokale sjekkinnskudd. Imidlertid, med vedtakelsen av Dodd-Frank Wall Street-reformen og forbrukerbeskyttelsesloven i 2010, ble denne skillet eliminert.
Forskriften åpner også for en bred kategori av unntak som kan gjøres under forskjellige omstendigheter. Spesifikt kan det gjøres unntak når en konto er overtrekket i et visst antall dager i løpet av de foregående seks månedene, når deponeringsbanken har god grunn til å tro at sjekken ikke vil rydde, når instrumentet som settes inn er en bildebytte dokument (IRD) for et tidligere returnert instrument, eller når en vare blir akseptert for innskudd under en bankdatasystem eller strømbrudd.
Ekte verdenseksempel på en tilgjengelighetsplan
Forordning CC fastsetter grenser for lengden på holdperioder som kan brukes av banker, selv om det praktisk sett er inneholdsperiodene kortere enn det som er lovlig tillatt.
For lovpålagte beholdninger, må $ 200 av innskuddet gjøres tilgjengelig den første virkedagen etter innskuddet, $ 600 den andre virkedagen, og resten på den tredje virkedagen. Reglene er de samme for store innskudd, bortsett fra at banken må stille 4.800 dollar tilgjengelig den tredje virkedagen, mens resten er tilgjengelig senest den syvende virkedag.
For nye kontoeier må midler være tilgjengelig senest den niende virkedagen etter innskudd; mens unntaket gjelder, må de være tilgjengelig innen syv virkedager.
