Det er mange økonomiske fagfolk som vil mot en avgift hjelpe deg med å navigere deg frem til og gjennom pensjonisttilværelsen. Men å bruke en finansiell rådgiver er ikke obligatorisk. Hvis du ikke har råd, ikke stoler på, eller på annen måte foretrekker å ikke bruke en rådgiver, er det alltid et alternativ å administrere din egen pensjon. Du må bare kartlegge en fornuftig plan og være villig til å følge den. Her er noen av de grunnleggende elementene i en gjør-det-selv-strategi.
Viktige takeaways
- Du trenger ikke nødvendigvis en økonomisk pro for å hjelpe deg med å planlegge pensjonisttilværelse. Hvis du ikke allerede har en grunnleggende forståelse av å investere, kan du ta litt tid å lære om aksjer, aksjefond og andre steder å sette pensjonssparing på. når du kommer nærmere pensjon, vil du lese opp uttaksstrategier som kan hjelpe deg med å maksimere inntekten og minimere skatten.
Start godt før pensjonering
Bare husk å spore hvor mye du har lov til å bidra hvert år. Det er en straff for å bidra for høyt. Bidragsgrensene avhenger av hvilken type konto du har og justeres årlig. Når du fyller 50 år, kan du begynne å legge til et innhentingsbidrag.
Deretter kan du dra nytte av gratis råd. Det finnes et vell av verdifull informasjon på nettet om hvor mye du skal spare, hvordan du diversifiserer porteføljen din, hvordan du maksimerer arbeidsgivers 401 (k) -kamp, hvordan du unngår for høye gebyrer og provisjoner når du investerer, og mye mer.
Velg passende investeringer
Fordi pensjonisttilværelsen din kan være år - til og med tiår - i fremtiden, må du sette penger i investeringer som vil generere renter, betale utbytte og vokse i verdi slik at de senere kan selges for å få et overskudd. Du må kunne slå inflasjonen, eller i det minste følge med, og inflasjonen kommer ikke til å stoppe når du går av.
"Å ha en passende formueallokering som er representert av et bredt grunnlag av indeksfond, kan bidra til å redusere følelsene knyttet til den hyppigere økningen og fallet i de enkelte aksjekursene, " sier Kevin Michels, CFP®, finansplanlegger for Medicus Wealth Planning i Draper, Utah. Indeksfond har også fordelen med relativt lave gebyrer og kostnader - en annen viktig ting å følge med på når du investerer.
Det er avgjørende å kontrollere investeringskostnader ved pensjonering da høye gebyrer kan erodere avkastningen.
Selv om kjøp og hold er en tidsinstruert investeringsstrategi, vil du også ønske å gjennomgå allokering av eiendeler over tid. Investeringer som passer for en 24-åring, kan ikke være for en 64- eller 74-åring.
"Når du blir eldre, er det mye viktigere at du finner trygge investeringer, " sier Kirk Chisholm, formuessjef i Innovative Advisory Group i Lexington, Mass. "Når du er nær pensjon, har du ikke råd til å tape en stor prosentandel av sparepengene dine. Du kan redusere risikoen ved å finne obligasjoner med en kort forfallsdato, CD-er, faste livrenter (ikke aksjeindeksert eller variabel), trygge utbytteaksjer, fysiske eiendommer eller andre eiendeler som du vil anse deg som en ekspert på. ”
Hva du skal gjøre som pensjonisttilværelse trekker nærmere
Før du går av med pensjon, kan du prøve å gjøre et rimelig estimat på hvor mye penger du og din familie vil trenge for å leve komfortabelt under pensjonen. Så legg opp alle dine sannsynlige inntektskilder, og sammenlign de to. Hvis inntekten din ikke vil være tilstrekkelig til å dekke utgiftene dine, må du gjøre noen justeringer.
"Det viktigste, " sier Cullen Breen, president i Dutch Asset Corporation, i Albany, NY, "er den gylne regelen: Hold utgiftene så lave som mulig. Dette kan ikke overdrives og er den viktigste saken du kan kontrollere."
Du vil sannsynligvis ha flere kilder til pensjonsinntekt, med Social Security. Du kan få et estimat av dine fremtidige ytelser med sosial trygghet på nettstedet SSA.gov. Hvis du har tjent minst 40 studiepoeng (omtrent ti års arbeid), kan du skaffe deg et personlig anslag ved å bruke SSAs pensjonistisk estimering. Du kan også bare koble din nåværende inntekt og planlagte pensjonsdato til Social Security Quick Calculator for en ballpark-figur.
Hvis du er gift, husk at selv om ektefellen din ikke er kvalifisert for trygd basert på deres egen arbeidsjournal, kan de ha rett til ektefelleytelser basert på din. Du kan også være i stand til å øke inntektene dine fra trygden betydelig ved å ta fordeler senere, i stedet for når du først er kvalifisert.
De andre kildene til pensjonsinntekt kan inkludere en eller flere innskuddsbaserte planer, for eksempel en 401 (k) eller 403 (b), en tradisjonell ytelsesbasert pensjon og eventuelle IRA-er du har opprettet i løpet av årene.
Utenfor pensjonskontoer vil du sannsynligvis ha andre eiendeler, som enkeltaksjer og obligasjoner, aksjefond, børshandlede fond (ETF), livrenter og CD-er.
Når tiden kommer (eller tidligere, hvis det i det hele tatt er mulig), vil du også lese om uttaksstrategier som kan hjelpe deg med å maksimere pensjonsinntekten, minimere skatteregningen og - spesielt viktig - ikke tømme ut sparing for tidlig.
