Rullefrekvens refererer til prosentandelen av kredittkortsbrukere som blir stadig mer kriminelle på kontoene sine. Rullefrekvensen er prosentandelen av kortbrukere som "ruller" fra 60 dager for sent til 90 dager for sent, eller fra 90 dager for sent til 120 dager for sent, og så videre. I kredittkortbransjen rapporterer kreditorene om sen betaling i 30-dagers trinn som begynner med den 60-dagers sene kategorien og varierer gjennom 90 dager for sent, 120 dager for sent, 150 dager for sent og så videre til å lade av. Avskrivninger er underlagt privat selskaps skjønn og statlige lover. For føderale lån kreves en avgift etter 270 dager i henhold til føderal forskrift.
Breaking Down Roll Rate
Rullesatser brukes av bankene til å hjelpe med å håndtere og forutsi kredittap basert på kriminelle forhold.
Beregning av rullepriser
Finansinstitusjoner har forskjellige metoder for å beregne rullepriser. De kan beregne rullerentene etter antall låntakere i kriminelle forhold eller hvor mange midler som er kriminelle.
Hvis for eksempel 20 av 100 kredittkortsbrukere som var kriminelt etter 60 dager, fortsatt er kriminelle etter 90 dager, er rulleringsraten på 60 til 90 dager 100%. Hvis bare 10 av 20 utstedere av kredittkort som var kriminelle på 60 dager nå er kriminelle på 90 dager, ville rulleringsrenten være 50%.
Når en vurderer kriminalitetsrenter etter saldo, vil en bank basere sine beregninger på totale kriminelle saldo. For eksempel, hvis 60-dagers fordringsbalanse for en liten banks kredittkortportefølje i februar er $ 100 millioner, og 90-dagers overtredelsesbalanse for mars er $ 40 millioner, er rulleraten på 60 til 90 dager i mars 40 % (dvs. $ 40 millioner / $ 100 millioner). Dette innebærer at 40% av fordringene på 100 millioner dollar i 60-dagersbøtten i februar har migrert til 90-dagersbøtten i mars.
Banker som utsteder kredittkort estimerer kreditttap ved å oppdele deres samlede kredittkortportefølje i kriminelle "bøtter", tilsvarende 60-dagers, 90-dagers kategorier nevnt tidligere. En banks ledelse måler rulletakstene for inneværende måned og inneværende kvartal, eller i gjennomsnitt flere måneder eller kvartaler for å jevne ut svingninger. Rullefrekvensene kan også bli ytterligere fordelt på produktkategori eller lånekvalitet for å få en bedre forståelse av kriminelle forhold generelt.
Avsetninger om kreditttap
Når rullesatsene er bestemt, blir de brukt på de utestående fordringene i hver bøtte, og resultatene blir samlet for å estimere det nødvendige godtgjørelsesnivået for kreditttap. Finansinstitusjoner oppdaterer typisk avsetninger for kreditttap i regnskapet hvert kvartal. Avsetninger for kreditttap er vanligvis en utgift eller et ansvar som en bank avskriver. Bankene har forskjellige metoder for å bestemme avsetninger for kreditttap med typisk bare en del av kriminelle saldo som er avskrevet i tidlige kriminelle forhold. Bankene overvåker nøye rullerenter og avsetninger for kreditttap for å måle risikoen for låntakere. Rullesatser kan også hjelpe kredittutstedere med å sette forsikringsstandarder basert på tilbakebetalingstrender for ulike typer produkter og forskjellige typer låntakere.
