Innholdsfortegnelse
- Ikke personliggjør pensjonsplanlegging
- Overvurderer erstatningsfrekvensen
- Feil prognoser for boligkostnader
- Slik sparer du riktig beløp
- Bunnlinjen
Medieoverskrifter gir ofte beskjed om at amerikanere ikke sparer nok til pensjon, men det er også noen som kanskje sparer for mye. Selv om dette kanskje ikke virker som en dårlig ting, kan det faktisk redusere livskvaliteten i løpet av dine arbeidsår og forårsake unødig økonomisk stress.
Dette er noen av grunnene til at du kanskje sparer for mye og hvordan du oppnår riktig balanse.
Ikke personliggjør pensjonsplanlegging
En stor grunn til at du kanskje sparer for mye, er at pensjonsplanlegging har blitt for generalisert. Med bruk av online kalkulatorer og programvare for personlig økonomi har teknologileverandører bygget for mange generelle forutsetninger i teknologien.
Viktige takeaways
- Det er mulig å spare for mye på pensjon hvis du stoler på generelle forutsetninger for å beregne hvor mye du trenger. Ikke overvurder pensjonsinntekten eller hvor mye du vil bruke på bolig. For å spare riktig beløp, ikke ut tidslinjen, ikke bruk standard erstatningsrate, forskningsopphold og medisinske utgifter, og oppgi forventet pensjonsinntekt fra pensjoner og trygd.
Ikke alle forutsetninger fungerer for alle mennesker. Alle har en annen livssituasjon som ikke lett kan pakkes inn i en smarttelefon-app eller representeres av noen få tall som du skriver inn i en online kalkulator.
Det er for eksempel lite sannsynlig at noe automatisert program vil være i stand til å forutsi nøyaktig hvor mye av inntekten før pensjon du trenger - ellers kjent som erstatningsrate - og hva avkastningssatsene, inflasjonen og utgiftene vil være gjennom pensjonsårene.
Overvurder din erstatningsfrekvens
Overvurdering av erstatningsraten din kan føre til at du sparer mye mer enn du trenger på pensjon. Enkelt sagt er utskiftningsgraden for pensjonsinntekter en prosentandel av inntekten før pensjon du trenger for å opprettholde din levestandard i pensjon.
Risikoen for å spare for mye for pensjonering inkluderer å forårsake unødvendig økonomisk stress, som å slite med å betale pantelånet ditt eller for et av livets uventede og kostbare nødsituasjoner.
En generell regel som ofte siteres av forskere er å anslå at du vil trenge 80% av din nåværende inntekt for å opprettholde en komfortabel livsstil ved pensjonering. Men David Blanchett, leder for pensjonsforskning ved Morningstar, fant at utskiftningsgraden varierer når en rekke andre faktorer også vurderes, inkludert forskjellige inntektsnivåer og forventet levealder.
Forskningen hans konkluderte med at det faktiske omfanget av erstatningsrater er mellom 54% og 87%. Hvis du planlegger for 80% og egentlig bare trenger 55%, vil du sannsynligvis ende opp med å spare en betydelig sum penger du sannsynligvis ikke trenger.
Feil prognoser for boligkostnader
Hvor du bor under pensjon er en av de største kostnadene du vil stå overfor. Hvordan du planlegger og administrerer dette aspektet i livet ditt, vil ha stor innvirkning på hvor mye du trenger å spare til pensjon.
"Det er ekstremt vanskelig å estimere å bruke bolig på pensjonisttilværelse, " sier Mark Hebner, grunnlegger og president i Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Calif. "De fleste pensjonister vil tilbringe mesteparten av pensjonen i sitt eget hjem."
Kostnadene for boliger varierer fra 30% til 37% av årlig inntekt, ifølge Bureau of Labor Statistics. Forutsatt at husholdningen din tjener $ 50 000 per år og bruker 30% av den årlig på bolig, vil du redusere kostnadene med rundt $ 15 000 i pensjon hvis pantelånet blir nedbetalt. Hvis du vurderer det i over 30 år i pensjon, må du spare mye mindre penger enn du hadde planlagt.
Hvor mye skal jeg spare på pensjon?
Slik sparer du riktig beløp
Så hvordan vet du om du sparer for mye eller ikke nok? Hvis du tar disse trinnene, kan du spare riktig beløp.
Finn ut pensjonisttidslinjen
Det første trinnet er å bestemme hvor langt fra pensjonisttilværelsen du er. Hvis du er mer enn 10 år ute, er det sannsynligvis best å spare en generisk prosentandel. Det er fordi jo lenger borte du er pensjonisttilværelse, jo vanskeligere er det å få tallene helt riktige. Eksperter anbefaler ofte mellom 10% til 15%.
"Det enkleste utgangspunktet er å anta samme levestandard i pensjonisttilværelse som i arbeidsårene, " sier Hebner. "Sjansen er stor for at de fleste ikke vil bruke så mye penger siden de ikke lenger trenger å spare for pensjonisttilværelse, sannsynligvis betale mindre i skatt, og også har visse kostnader som transporten går betydelig ned."
Ikke bruk standard utskiftningshastighet
Ikke bare bruk 80% av inntekten som erstatningssats. Beregn hvor mye du bruker nå, trekk fra utgifter som du ikke lenger vil ha, og legg inn nye utgifter som vil oppstå ved pensjon. For eksempel kan du planlegge å flytte eller de første årene reise mer enn du gjør for øyeblikket. Hvis du blir foreldre senere i livet, kan du fortsatt ha barn på college eller bare komme i gang med karrieren når du er klar til å gå av. Eller du kan ha barnebarn eller andre slektninger du hjelper til med å støtte.
Når du har et realistisk estimat av utgiftene, kan du bruke det til å finne ut hvor mye du trenger å spare for å kunne betale for dem.
Forskning og plan for helseomsorgskostnader
Undersøk og lag planer for helsetjenester. Siden dette er det største ukjente i budsjettet, vil det å forstå alternativene hjelpe deg å estimere riktig beløp du kan spare. Forskning Medicare, langtidsomsorgsforsikring, bostedskostnader og kosthold i hjemmet.
Tally forventet pensjonsinntekt
Til slutt, samle opp hva du forventer å motta fra pensjoner hvis du har en, og trygd. Jo mer du har fra disse ressursene, desto mindre trenger du å spare i pensjonskontoer.
Bunnlinjen
Å planlegge hvor mye du trenger for pensjon er ikke en lett oppgave. Det er mange variabler å vurdere. Med litt ekstra tid og krefter, kan du finne ut hvor mye du kan spare for deg. Og husk at hvis det ender med at du sparer for mye, kan du vurdere å gå av før eller bruke noen av de pengene nå i stedet. En annen bruk er en nødsituasjon
