Innholdsfortegnelse
- Kjenn dine mål
- Sammensatt interesse er din venn
- A Little Now vs. More Later
- Hva du bør vurdere når du investerer
- Roth eller vanlig IRA?
- Invester i en sparekonto
- Bunnlinjen
Når du er i 20-årene virker pensjonisttilværelsen så langt unna at det knapt føles reelt i det hele tatt. Det er faktisk en av de vanligste unnskyldningene folk gjør for å rettferdiggjøre at de ikke sparer til pensjon. Hvis det beskriver deg, så tenk på disse besparelsene i stedet som formuesakkumulering, foreslår Marguerita Cheng, CFP, administrerende direktør for Blue Ocean Global Wealth i Rockville, Maryland.
Alle som nærmer seg pensjonsalder vil fortelle deg at årene glir og å bygge et betydelig reiregg blir vanskeligere hvis du ikke begynner tidlig. Du vil sannsynligvis også anskaffe andre utgifter du kanskje ikke har ennå, for eksempel et pantelån og en familie.
Du tjener kanskje ikke mye penger når du begynner på karrieren, men det er en ting du har mer av enn rikere, eldre mennesker: tid. Med tid på din side blir sparepenger til et mye mer behagelig - og spennende - prospekt.
Du betaler sannsynligvis fortsatt studielån, men selv et lite beløp spart til pensjonering kan utgjøre en stor forskjell i fremtiden. Vi går gjennom hvorfor 20-årene er det perfekte tidspunktet å begynne å spare for de årene etter arbeidet.
Viktige takeaways
- Det er lettere å spare til pensjon når du er ung og kan ha færre ansvarsområder. Det kan hende du kartlegger din egen pensjonsplan, men hvis du ikke har kunnskapen, kan du vurdere å ansette en investeringsrådgiver som kan bidra til å prioritere målene dine. Sammensatt interesse - prosessen hvor en sum penger vokser eksponentielt over tid - er en av de beste grunnene til å begynne å spare tidlig.Du kan investere dollar etter skatt i en Roth IRA, mens dollar før skatt kan bygge en tradisjonell IRA.
Kjenn dine mål
Jo tidligere du begynner å spare til pensjon, jo bedre blir det. Men det er ikke sikkert du kan gjøre det selv. Det kan være nødvendig å ansette en finansiell rådgiver for å hjelpe deg - spesielt hvis du ikke har kunnskapen til å navigere i prosessen med pensjonsplanlegging.
Sørg for at du setter realistiske forventninger og mål, og sørg for å ha all nødvendig informasjon når du møter en rådgiver eller begynner å kartlegge en plan på egenhånd. Noen få ting du kanskje må tenke på under analysen:
- Din nåværende alderAlderen når du planlegger å pensjonere deg Alle inntektskilder inkludert din nåværende og anslåtte inntekt. Dine nåværende og anslåtte utgifter. Hvor mye du har råd til å sette av til pensjonen din. og familien din for å bestemme helsedekning senere i livet
Selv om du kanskje ikke kan forutsi visse livshendelser som skilsmisse, død eller barn, er det viktig å huske på disse når du planlegger pensjonisttilværelse.
Sammensatt interesse er din venn
Sammensatt interesse er den beste grunnen til at det lønner seg å starte tidlig med pensjonsplanlegging. Hvis du ikke er kjent med begrepet, er sammensatte renter prosessen som en sum penger vokser eksponentielt på grunn av renter som mer eller mindre bygger på seg selv over tid.
La oss starte med et enkelt eksempel for å få det grunnleggende: Si at du investerer 1000 dollar i en sikker langsiktig obligasjon som tjener 3% rente per år. På slutten av det første året vil investeringen vokse med $ 30—3% av $ 1000. Du har nå $ 1.030.
Neste år vil du imidlertid oppnå 3% av $ 1.030, noe som betyr at investeringen din vil vokse med $ 30, 90. Litt mer, men ikke mye.
Spol frem til 39. året. Ved å bruke denne hendige kalkulatoren fra den amerikanske verdipapir- og utvekslingskommisjonens nettsted, kan du se at pengene dine har vokst til rundt $ 3 167 Gå videre til det 40. året og investeringen din blir 3 622, 04 dollar. Det er en års forskjell på $ 95.
Legg merke til at pengene dine nå vokser mer enn tre ganger så raskt som de gjorde i år ett. Slik fungerer "miraklet med å øke inntektene på inntjeningen fra den første dollaren som spares for å vokse fremtidige dollar, " sier Charlotte A. Dougherty, CFP, grunnlegger av Dougherty & Associates i Cincinnati, Ohio.
Besparelsen vil bli enda mer dramatisk hvis du investerer pengene i et aksjefond eller andre høyere inntekter.
Hvorfor spare til pensjon i 20-årene?
Lagre litt tidlig vs. Lagre mye senere
Du tror kanskje du har god tid til å begynne å spare til pensjon. Tross alt er du i 20-årene og har hele livet foran deg, ikke sant? Det kan være sant, men hvorfor sette av sparing for i morgen når du kan starte i dag?
Du kan også legge penger til side utenfor arbeidsgiveren din. La oss vurdere et annet scenario for å kjøre denne ideen hjem. La oss si at du begynner å investere i markedet til $ 100 per måned, og at du i gjennomsnitt gir en positiv avkastning på 1% i måneden eller 12% i året, sammensatt månedlig over 40 år.
Din venn, som er i samme alder, begynner ikke å investere før 30 år senere, og investerer $ 1000 per måned i 10 år, også i gjennomsnitt 1% i måneden eller 12% i året, sammensatt månedlig.
Hvem vil ha mer penger spart til slutt?
Din venn vil ha spart opp rundt $ 230 000. Pensjonskontoen din vil være litt over 1, 17 millioner dollar. Selv om vennen din investerte mer enn ti ganger så mye som du mot slutten, gjør kraften i sammensatte renter din portefølje betydelig større.
Husk at jo lenger du venter med å planlegge og spare på pensjon, jo mer trenger du å investere hver måned. Selv om det kan være lettere å glede seg fra 20-årene med full inntekt til disposisjon, vil det være vanskeligere å legge bort penger hver måned når du blir eldre. Og hvis du venter for lenge, kan det hende du trenger å utsette pensjonen.
Hva du bør vurdere når du investerer
Hvilke typer eiendeler sparepengene dine investeres i vil påvirke avkastningen din betydelig, og følgelig det tilgjengelige beløpet for å finansiere pensjonen din. Som et resultat er et hovedmål for forvaltere av investeringsporteføljer å opprette en portefølje som er designet for å gi en mulighet til å oppleve høyest mulig avkastning. Beløp som du har spart for kortsiktige mål, blir vanligvis holdt i kontanter eller kontantekvivalenter fordi det primære målet er vanligvis å bevare hovedstol og opprettholde et høyt likviditetsnivå. Beløp du sparer for å oppfylle langsiktige mål, inkludert pensjon, blir vanligvis investert i eiendeler som gir en mulighet for vekst.
Markedsrisiko
Investeringene som gir mulighet for den høyeste avkastningen, er vanligvis de med det høyeste nivået av risiko, for eksempel aksjer. De som gir lavest avkastningsrate er vanligvis de med minst mulig markedsrisiko.
Risikotoleranse
Din evne til å håndtere markedstap bør tas med i utformingen av investeringsporteføljen. Hvis mengden markedsrisiko forbundet med porteføljen din forårsaker deg utilbørlig stress, kan det være praktisk å redesigne porteføljen til en med mindre risiko, selv om det er bestemt at risikomengden passer for din investeringsprofil. I noen tilfeller kan det være praktisk å ignorere et lavt risikotoleranse hvis det blir bestemt at det negativt påvirker muligheten til å gi investeringene dine tilstrekkelig vekst.
Generelt bestemmes nivået på ubehag man opplever med risiko, av ens erfaring og kunnskap om investeringer. Som sådan er det i din beste interesse å minst lære om de forskjellige investeringsalternativene, deres markedsrisiko og historiske resultater. Å ha en rimelig forståelse av hvordan investeringer fungerer vil tillate deg å stille rimelige forventninger til avkastningen på investeringene, og bidra til å redusere stresset som kan forårsakes hvis forventet avkastning på investeringene ikke oppnås.
Pensjonshorisont
Din målrettede pensjonsalder blir vanligvis tatt med i betraktningen. Dette brukes vanligvis til å bestemme hvor mye tid du har til å gjenvinne tap på markedet. Fordi du er i tyveårene, antas det at det er passende å investere en stor prosentandel av sparepengene dine i aksjer og lignende, ettersom investeringene dine sannsynligvis vil ha tilstrekkelig tid til å komme seg etter tap i markedet.
Roth eller vanlig IRA?
Hvordan du investerer i pensjonen din har også viktige konsekvenser for skatten din.
Pengene du legger inn vil vokse skattefritt til du tar ut dem når du går av.
Hver gang du tar ut pengene, må du betale gjeldende føderale og statlige skatter på dem. Det er ment å bli brukt som et årlig tilleggspensjon. Hvis du trakk hele partiet på en gang, skylder du et knippe skatter.
En annen ulempe med en tradisjonell IRA er noe som kalles den nødvendige minimumsdistribusjonen (RMD). Hvis dette fremdeles eksisterer når du er 72 år, vil du bli pålagt å ta ut en spesifisert sum hvert år og betale inntektsskatt på den. Tidligere var RMD 70-1 / 2, men etter passasjen i desember 2019 av loven Setting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE) er RMD-alderen nå 72 år.
Roth-alternativet
Alternativt kan du investere i en Roth IRA. Du åpner en Roth med inntekt etter skatt, slik at du ikke får fradrag på bidragene dine. Men når du er klar til å ta ut pengene, skylder du ingen skatter på dem - og det inkluderer alle pengene dine bidrag tjente i løpet av alle disse årene.
I tillegg kan du låne bidragene - ikke inntektene - hvis du trenger det før du kommer til pensjon.
Det er inntektsgrenser for hvem som kan ha en Roth, men hvis du er i 20-årene er du sannsynligvis trygt under dem.
Som nevnt ovenfor, hvis arbeidsgiveren din tilbyr en 401 (k), må du huske å dra nytte av den før du åpner en IRA, spesielt hvis selskapet matcher dine bidrag.
Mange selskaper tilbyr både Roth og vanlige versjoner. Med visse inntektsbegrensninger kan du bidra til både en IRA og en 401 (k) samme år.
Og bruk sparepengene dine på auto-pilot, sier finansplanlegger Carlos Dias Jr., grunnlegger av Excel Tax & Wealth Group, i Lake Mary, Florida. "Penger som er satt inn direkte på pensjonskontoen din kan ikke brukes andre steder og vil ikke bli savnet. Det hjelper deg også å opprettholde disiplin med sparepengene dine. ”
Invester i en sparekonto
Det kan hende at en sparekonto fra din lokale bank ikke gir deg en god rente, men du kan sette inn og ta ut så mye du vil - når du vil. Hver bank har imidlertid sine egne regler, noe som betyr at noen kan kreve en minimumssaldo eller begrense antall uttak før de belaster. Men i motsetning til registrerte pensjonskontoer, er det ingen skattemessige konsekvenser når du holder en sparekonto.
Den andre fordelen med å ha en sparekonto er bekvemmelighet. Du kan bruke en sparekonto for hva du trenger, enten det gjelder kortsiktige utgifter eller lengre tids behov. Det kan hende du sparer for å kjøpe apparater til hjemmet, en tur eller en forskuddsbetaling på en bil eller et hjem - og det er da en sparekonto kommer godt med.
Bunnlinjen
Jo tidligere du begynner å spare til pensjon, jo bedre. Når du starter tidlig, har du råd til å legge fra deg mindre penger per måned siden sammensatte renter er på din side. "For Millennials er det viktigste med å spare, å komme i gang, " sier Stephen Rischall, medgründer av 1080 Financial Group. "Sammensatte renter kommer de som investerer mest over lengre perioder."
