Når bør du ansette en finansiell rådgiver?

Innholdsfortegnelse

• Hva er en finansiell rådgiver?
• Når skal du søke økonomisk rådgivning
• Livshendelser og økonomisk planlegging
• Engangs økonomisk rådgivning
• Hvordan en finansiell rådgiver kan hjelpe
• Når skal du ansette en heltidsrådgiver
• Hvordan en finansiell rådgiver kan skade
• Ansett en Fiduciary
• Betaler en finansiell rådgiver
• Spørsmål å stille en rådgiver
• Bunnlinjen

Å få utdanning om pensjonisttilværelsen og formuesforvaltningsmulighetene er en nødvendig del av planleggingen for din økonomiske fremtid. Men la oss være ærlige. Du har ikke tid til å være finansekspert. Du vil ikke være finansekspert. Du vil heller ha en enkel plan du kan utføre uten å måtte bekymre deg for endringer i lovgivning eller økonomi eller finansielle produkter. Gå inn i finansrådgiveren.

viktige takeaways

• Finansielle rådgivere eller planleggere rådgiver mennesker i formuesforvaltning og andre personlige pengesaker. Finansielle rådgivere kan bare utarbeide planer, eller de kan anbefale spesifikke investeringsprodukter og kjøretøyer. Noen rådgivere belaster en rett provisjon hver gang de gjør en transaksjon eller selger deg et produkt; andre tar et gebyr basert på hvor mye penger de har fått til å administrere; Noen vurderer en timesavgift. Mens en god økonomisk plan kan være en investering, er det noen rådgivere som øker kostnadene, ved å anbefale hyppig omsetning av eiendeler eller styre klienter til dyrere (høye gebyrer) investeringer. Sørg alltid for at finansrådgiveren din følger fiduciary standarder - juridisk forpliktet til å handle i beste interesse og avsløre eventuelle interessekonflikter.

Hva er en finansiell rådgiver?

Finansielle rådgivere, også kjent som økonomiske planleggere, er fagpersoner som hjelper kundene sine å takle noen av de tøffe spørsmålene knyttet til formuesforvaltning og personlige pengesaker. De kan sette sammen en hel pensjonsspareplan med en tidslinje eller bare svare på et spørsmål om hele livsforsikring.

Her er et øyeblikksbilde av noen få ting en planlegger kan gjøre:

• møtes med deg for å vurdere din nåværende økonomiske situasjon og målutvikle en omfattende plan som adresserer store bekymringsområder (pensjonering, college-planlegging, forsikring, unngå eiendomsskatt, og så videre), coach deg når det oppstår vanskelige økonomiske problemer i dine livsfinansierte midler for deg / sett opp investeringsregnskap for å finne finansielle biler for deg, som forsikringer eller pantelån

Selv om finansrådgiverfeltet stort sett er uregulert - hvem som helst kan henge ut et skilt som reklamerer for økonomisk rådgivning eller planlegging, er det ingen lisenser som kreves - det er de som har bransjegodkjenning, som sertifisert finansiell planlegger (CFP), chartret finansanalytiker (CFA) og chartret finansiell konsulent (ChFC).

En av de mest kjente betegnelsene er den fra Certified Financial Planner (CFP); Det er utstedt av en privat fagforening som gir mandat til kvalifiserende eksamener og etterutdanning for de med sertifiseringen.

Når du skal oppsøke økonomisk rådgivning

Likevel, med all informasjonen som er tilgjengelig for deg i bøker, trykte medier og mange nettsteder dedikert til personlig økonomi, trenger du virkelig en finansiell rådgiver?

Hvor mye fritid har du akkurat nå? Og i tillegg:

• Har du god kunnskap om investeringer? Liker du å lese om formuesforvaltning og økonomiske temaer og undersøke spesifikke eiendeler? Har du kompetanse innen finansielle instrumenter? Har du tid til å overvåke, evaluere dem og gjøre periodiske endringer i porteføljen din?

Å gjøre det alene er en mulighet, men for å gjøre det riktig må du bruke mye tid på å holde deg oppdatert på alle endringene i investerings-, forsikrings- og risikoområder i livet. Endringer i skatteregler eller annen lovgivning som kan påvirke dine økonomiske forhold. Endringer i verdipapirfondealternativer hos meglerfirmaet ditt: Kanskje et av fondene dine stenger, og du må bestemme hvor du skal plassere pengene). Endringer i hvor mye penger du kan bidra hvert år til en pensjonskonto. Endringer i slags finansielle produkter der ute eller introduksjon av nye produkter.

Livshendelser som krever økonomisk planlegging

Profesjonelle rådgivere sier at det ikke er noe magisk aktiva-nummer som presser en investor til å søke råd. Snarere er det mer sannsynlig at en hendelse som lurer en person og sender dem skurrende gjennom en rådgiverdør. Disse hendelsene innebærer vanligvis fall eller store tap - eller en stor livshendelse. Andre vanlige triggere inkluderer:

• Jeg nærmer meg pensjonisttilværelse og ønsker å sikre at jeg er på rett vei. Jeg har bare arvet litt penger fra en forelder, og jeg vil få noen råd om hvordan jeg kan investere pengene. Jeg var nylig gift, og vi trenger hjelp å styre økonomien vår som et par.Jeg ble nylig skilt eller enke og trenger hjelp til å komme videre økonomisk som en enkelt person. Mamma og pappa blir eldre og de / vi trenger hjelp til å administrere deres samlede økonomi. Jeg hater investeringer og økonomisk planlegging og ønsker profesjonell bidra til å sikre at jeg ikke roter fremtiden. Jeg liker økonomisk planlegging og investeringer, men ønsker en second opinion for å se om jeg kunne gjøre det bedre.

For ikke å nevne at du også trenger å utvikle en langsiktig økonomisk plan som inkluderer hensyn til pensjon, å betale ned huset ditt, finansiere barnas høyskoleutdanning, eiendomsplanlegging og en tidslinje for når du faktisk kan pensjonere deg.

2/3

prosent av amerikanere som heller vil diskutere vekten enn økonomien, ifølge en studie fra 2017 av Acorns, investeringsappen

Engangs økonomisk rådgivning

Mange økonomiske planleggere og rådgivere vil samarbeide med sparere på en gangbasis, enten for å utvikle en finansiell plan eller hjelpe til med et spesifikt spørsmål eller spørsmål. Generelt jobber disse rådgiverne på timebasis eller blir enige om å påta seg prosjektet mot en fast avgift.

For eksempel, hvis selskapet ditt har tilbudt deg en utkjøpspakke for å ta en tidlig pensjon, kan du ansette tjenestene til en finansiell rådgiver for å hjelpe deg med å sortere gjennom alternativene. Han eller hun kan hjelpe deg med å evaluere eventuelle insentiver selskapet ditt kan tilby, for eksempel forbedrede pensjonsytelser, og hjelpe deg med å visualisere de langsiktige kostnadene eller fordelene ved en slik beslutning.

Som et annet eksempel kan du be en finansiell planlegger om å sette sammen en omfattende finansiell plan eller en gjennomgang av din nåværende situasjon. I tillegg til å hjelpe deg med å forstå økonomien din, vil du sannsynligvis gå bort med handlingsrike skritt eller et veikart du kan følge.

Husk at det ikke er uvanlig at et engangsengasjement utvikler seg, verken til et rådgivende forhold på heltid eller mer regelmessige økonomiske "kontroller".

Hvordan en finansiell rådgiver kan hjelpe

Økonomiske rådgivere kan være gode når du er forvirret, emosjonell eller ganske enkelt ignorerer forskjellige emner med formuesforvaltning. Legg til det faktum at et flertall mennesker ikke kan se langt nok inn i fremtiden til å forestille seg pensjonisttilværelsen, mye mindre plan for det, profesjonelle råd kan være veldig nyttige. En kvalifisert rådgiver vil stille deg mange spørsmål - noen av dem ukomfortable! - for å få et fullstendig bilde av hvor du vil ta livet ditt.

Når alle detaljene er til hånden, kan han eller hun sette sammen en plan og gi deg råd om investeringer, pensjonsplanlegging, eiendomsplanlegging, skatteplikt og barnas høyskoleutdanning. Bredden av rådgiverens kunnskap kan gjøre mye av de vanskelige beslutningene dine enklere.

Noen økonomiske planleggere går lenger, og hjelper deg aktivt med å kjøpe forsikringsprodukter (forsikringer, livrenter) og til å investere i finansielle produkter, som aksjefond eller CD-er. De har en tendens til ikke å være i stand til å handle faktiske verdipapirer, som aksjer eller obligasjoner, selv, men de kan fungere som din forbindelse med en megler eller pengeansvarlig som gjør det. De kan også samarbeide med en tillitsadvokat eller regnskapsfører på dine vegne.

En finansiell rådgiver / planlegger er ikke automatisk det samme som en registrert investeringsrådgiver, en profesjonell som gir råd til enkeltpersoner om investeringer og aktivt forvalter porteføljene sine, vanligvis får en prosentandel av eiendelenes verdi i kompensasjon.

Når skal du ansette en rådgiver på heltid

Akkurat som det er mange gode grunner til å oppsøke tjenestene til en finansiell rådgiver for et engangs- eller kortsiktig behov, kan det også være fornuftig å engasjere tjenestene til en rådgiver på heltid.

Ulike rådgivere og firmaer jobber alle på forskjellige måter, men det er vanlig at en rådgiver i en av disse ordningene gir løpende forvaltningstjenester samt løpende råd om økonomiske planleggingsspørsmål som en investor kan støte på. Disse emnene kan omfatte eiendom og skatteplanlegging, forberedelser til pensjonering, redde barneskole og en rekke andre hensyn.

Betaling for disse tjenestene er ofte en prosentandel av investeringsmidlene under forvaltning (AUM) eller i økende grad en flat holder. Under denne typen ordninger ville investoren og rådgiveren formelt møte (personlig eller praktisk talt) to ganger per år eller kvartalsvis, med klienten tilgang til rådgiveren så ofte som nødvendig for spørsmål eller problemer som måtte oppstå i midlertidige.

Fordelen med denne typen ordninger er at investoren ikke bare har en profesjonell som holder øye med eiendelene sine, men også får råd om hans eller hennes samlede situasjon gjennom de forskjellige stadiene.

Hvordan en finansiell rådgiver kan skade

Så bra som en god økonomisk rådgiver kan være, er de ikke alle gode. En inkompetent (eller verre, uærlig) rådgiver kan koste deg mye penger. Her er et øyeblikksbilde av hvordan:

• Å krenke investeringene dine: å få deg til å kjøpe og selge mer enn nødvendig for å generere høyere provisjoner for seg selv. Dyre investeringer: Å peke på aksjefond med høye utgiftsforhold når et lignende indeksfond med lav pris eller et børshandlet fond (ETF) ville være et bedre valg. Dårlig planlegging: En velmenende rådgiver som setter sammen en skissert eller hullprøvd økonomisk plan hjelper deg ikke i det hele tatt. Selvfølgelig trenger planene å være fleksible, gitt endringer i økonomien, rentene - og selvfølgelig kurveballene som livet kan kaste deg personlig (tap av jobb, langvarig sykdom, etc.). Men du må starte med en detaljert blåkopi og tydelig handlingsforløp. Ikke svar: Selv en objektiv rådgiver er ubrukelig hvis han eller hun aldri returnerer samtalene / e-postene dine eller er MIA når behovet ditt oppstår. Timing kan være essensen med mange økonomiske og investeringsscenarier, og du må føle deg trygg på at rådgiveren din vil svare deg raskt.

Pros

• Hjelper deg med å planlegge langsiktig

• Undersøker, sammenligner butikker og anbefaler investeringer, produkter og strategier

• Fungerer som quarterback for det økonomiske teamet ditt

Ulemper

• Genererer en ekstra kostnad

• Kan ikke være objektiv i anbefalinger

• Kan anbefale mer kostbare produkter / penneportefølje

Ansett en Fiduciary

For å unngå problemer, må du forsikre deg om at rådgiveren din har en tillitsplikt overfor deg. Fiduciær plikt betyr at rådgiveren din er juridisk forpliktet til å legge dine behov over sine egne og alltid opptre til beste for deg, og tilbyr deg en objektiv mening og mening. I økonomisk planleggingssammenheng betyr det at de ikke kan styre deg mot investeringer som er dyre for deg (gjennom utgiftsforhold og salgskostnader) bare fordi de er mer lønnsomme for dem (takket være provisjoner). De må også forklare alle anbefalinger til deg fullt ut, og avsløre potensielle interessekonflikter - som "XYZ aksjefondsselskap betaler meg en 30% provisjon, og ABC-selskapet betaler bare 25%."

Å være en fiduciær betyr også at de respekterer dine økonomiske mål og risikotoleranse, gir deg råd og anbefaler passende tiltak. En planlegger kan ikke garantere investeringsytelsen — at aksjefondet han setter deg i vil stige med et visst beløp eller til og med øke i det hele tatt, si. Imidlertid, hvis du gjør det klart at du vil investere konservativt og bevare kapitalen din for enhver pris, vil det være mot hans fiduciære plikt å sette deg i et aggressivt vekstaksfond som er ekstremt ustabilt. Eller, hvis du er avhengig av investeringsinntekter for å leve, å presse søppelobligasjoner med høy rente uten å avsløre at de har en høy risiko for mislighold.

Betaler en finansiell rådgiver

Det er ikke gratis å få råd om kvalitet. Å gå til en profesjonell finansiell planlegger vil koste deg penger. Noen planleggere lader etter time eller har en fast pris for visse tjenester: Dette kalles avgiftsbasert planlegging. Noen blir kompensert av en provisjon hver gang de gjør en transaksjon eller selger deg et produkt. Noen får betalt på begge måter.

Avgiftsrådgivere hevder at rådene deres er overlegne fordi de ikke har noen interessekonflikt, slik kommisjonsbaserte anbefalinger kan ha. Som svar hevder kommisjonsrådgivere at tjenestene deres er rimeligere enn å betale gebyrer som kan løpe så høyt som $ 100 / time eller mer - og at du betaler for påviste tjenester og aktiviteter, ikke bare amorfe råd eller utsporbare arbeidstimer.

Spørsmål å stille en finansiell rådgiver

Investorer som leter etter den "riktige" rådgiveren, bør stille en rekke spørsmål, inkludert:

• Har du erfaring med å jobbe med klienter som meg? Dette kan omfatte pensjonister, førpensjonister, par av samme kjønn, skilsmisser, enker eller en hvilken som helst relevant "nisje." Hvor mye og hvordan belaster du? Vil du tjene penger på investeringene jeg velger? Hvilke tjenester tilbyr du? Bare planlegging, eller aktiv ledelse? Hvor ofte skal vi møtes for å gjennomgå porteføljen / planen / situasjonen? Hvor ofte og etter hvilken metode vil du kontakte meg? Er det noen begrensninger for hvor ofte jeg kan kontakte deg?

Arten av det rådgivende feltet er også i endring. Investerere har nå vanligvis tilgang til kontoer digitalt, og utover tradisjonelle møter, kan de møte sine rådgivere praktisk talt for noen eller alle porteføljegjennomgangene.

I tillegg tilbyr mange robo-rådgivere en hybrid rådgivningsmodell, som kombinerer den typiske aktivaallokering og rådgivningstjenester til en tradisjonell rådgiver med en digital, automatisert plattform. Dette er imidlertid datamaskinalgoritmer, så ikke forvent tilpassede råd, unike strategier og håndholding fra dem.

Bunnlinjen

Når du bestemmer deg for typen og omfanget av råd du kan trenge fra en finansiell rådgiver, er det viktig å stille de riktige spørsmålene om dine pengebehov og å vurdere ditt eget komfortnivå når du skal styre din egen økonomi.

Noen forbrukere kan tenke seg å betale hundrevis av dollar bare for å planlegge budsjett og investere pengene sine, men tenker på det som en investering: Pengene kan kjøpe deg en kvalitetsplan som kan settes sammen i løpet av noen timer og varer 20 år, med bare et minimalt behov for en økonomisk sjekk med planleggeren fra tid til annen.