Hva er et usikret lån?
Et usikret lån er et lån som bare er utstedt og støttet av låntakerens kredittverdighet, snarere enn av noen form for sikkerhet. Usikrede lån - noen ganger kalt signaturlån eller personlige lån - godkjennes uten bruk av eiendommer eller andre eiendeler som sikkerhet. Vilkårene for slike lån, inkludert godkjenning og mottak, er derfor ofte betinget av låntakerens kredittscore. Vanligvis må låntakere ha høye kredittpoeng for å bli godkjent for visse usikrede lån. En kredittscore er en numerisk fremstilling av en låntagers evne til å betale tilbake gjeld og gjenspeiler en forbruks kredittverdighet basert på kreditthistorien.
Usikret lån
Slik fungerer et usikret lån
Et usikret lån står i kontrast til et sikret lån, der en låntaker pantsetter en form for formue som sikkerhet for lånet. De pantsatte eiendelene øker långiverens "sikkerhet" for å gi lånet. Eksempler på sikrede lån inkluderer pantelån eller billån. På den annen side er usikrede lån mer risikable for långivere, og som et resultat, vanligvis med høyere rente. Usikrede lån krever også høyere kredittscore enn sikrede lån. I noen tilfeller vil långivere la lånesøkere med utilstrekkelig kreditt til å gi en koster, som kan påta seg den juridiske forpliktelsen til å oppfylle en gjeld dersom låntakeren misligholder. Mislighold oppstår når en låntaker ikke klarer å betale tilbake renter og hovedstolbetalinger på et lån eller gjeld.
Viktige takeaways
- Et usikret lån er et lån som bare støttes av låntakers kredittverdighet, snarere enn av noen form for sikkerhet. Usikrede lån er noen ganger referert til som personlige lån eller signaturlån siden de ikke bruker eiendom eller andre eiendeler som sikkerhet. Usikrede lån er risikofylt for långivere enn sikrede lån, noe som gir høyere rente og krever høyere kredittscore.
Typer usikrede lån
Usikrede lån inkluderer kredittkort, studielån og personlige lån - som alle kan være revolverende eller terminlån.
- Et revolverende lån er et lån som har en kredittgrense som kan brukes, tilbakebetales og brukes igjen. Eksempler på revolverende usikrede lån inkluderer kredittkort og personlige kredittlinjer. Et kontralån er derimot et lån som låntakeren betaler med like store avdrag inntil lånet er nedbetalt ved slutten av løpetiden. Selv om disse typer lån ofte er tilknyttet sikrede lån, er det også usikrede lån. Et konsolideringslån for å betale ned kredittkort eller et signaturlån fra en bank vil kunne betraktes som et usikret lån.
Det finnes gode data som tyder på at det usikrede lånemarkedet vokser, drevet av ny finansiell teknologi. I en forbrukerkredittrapport fra desember 2018 anslår TransUnion at kredittkortsaldo i USA ville øke 4% i 2019 til 840 milliarder dollar. Anslagene inkluderte også personlige utlån, som forventes å øke med 20% til et høydepunkt på hele 156, 3 milliarder dollar innen utgangen av 2019.
Det siste tiåret har økningen i utlån til fagpersoner via online og mobile långivere falt sammen med en kraftig økning i usikrede lån. I en annen rapport fant TransUnion at "fintechs, " eller finansielle teknologifirmaer, stod for 38% av usikrede personlige utlån i 2018, opp fra bare 5% i 2013.
Fordi de er risikofyltere for långivere, har usikrede lån vanligvis høyere rente og krever høyere kredittscore enn sikrede lån.
Et usikret lån kontra et lønningsdagslån
Alternative långivere, for eksempel lønningsdagslångivere eller selskaper som tilbyr selger kontantforskudd, tilbyr ikke sikrede lån i den tradisjonelle betydningen av uttrykket. Lånene deres er ikke sikret med konkrete sikkerheter som pantelån og billån er. Imidlertid tar disse långivere andre tiltak for å sikre tilbakebetaling.
Spesielt krever lånetidslångivere at låntakere gir dem en utdatert sjekk eller samtykker til automatisk uttak fra sjekkkontoer for å betale tilbake lånet. Mange nettbaserte selgere med kontantforskudd krever at låntakeren betaler en viss prosent av salg på nettet gjennom en betalingstjenester som PayPal. Disse lånene anses som usikret, selv om de er delvis sikret.
Spesielle hensyn til et usikret lån
Hvis en låntaker misligholder et sikret lån, kan utlåner ta tilbake sikkerheten for å hente inn tapene. I motsetning til det, hvis en låntaker misligholder et usikret lån, kan ikke långiveren kreve noen eiendom. Utlåner kan imidlertid iverksette andre tiltak, som å ta i bruk et inkassobyrå for å samle inn gjelden eller ta låntaker til retten. Hvis retten bestemmer i utlåners favør, kan låntakers lønn garneres. I tillegg kan det stilles panterett i låntakerens hjem, eller låntaker kan på annen måte bli pålagt å betale gjelden.
