Hva er den enhetlige forbrukerkredittkoden (UCCC)
Uniform Consumer Credit Code (UCCC eller U3C) er en adferdskode som styrer forbrukskreditttransaksjoner. Den gir retningslinjer for lover knyttet til kjøp og bruk av alle typer kredittprodukter, fra pantelån til kredittkort, og er ment å beskytte forbrukere som bruker kreditt mot svindel og feilinformasjon.
Å bryte ned Uniform Consumer Credit Code (UCCC)
UCCC ble godkjent av National Conference of Commissioners on Uniform State Laws i 1968 og revidert i 1974. Koden er ikke i seg selv en føderal eller statlig lov, men statene kan bruke koden i å skrive konsistente lovgivning om forbrukerkreditt. Så langt er det blitt adoptert i 11 stater (Colorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, South Carolina, Utah, Wisconsin og Wyoming). Mange andre stater har innarbeidet minst noen av bestemmelsene i lovene sine.
Viktige bestemmelser for den enhetlige forbrukerkredittkoden
En av de mest betydningsfulle retningslinjene i UCCC er begrensningen av rentene som blir belastet forbrukerne av långivere. Imidlertid varierer de faktiske takhøydene avhengig av lånetype. Koden oppfordrer også til lavere renter ved å begrense adgangsbarrierer i forbrukerkredittfeltet. Kodene gjør dette på teorien om at mer konkurranse vil resultere i lavere forbrukerpris.
Utover beskyttelse mot usury, som er ulovlig utlån av penger og tar urimelig høye gebyrer, handler mange av kodens retningslinjer om etablering av rettferdige kontrakter. For eksempel forbyr koden bruk av fritaksklausuler ved utlån. Fravigelses-klausulen sier at en låntaker gir fra seg retten til ethvert juridisk forsvar i tilfelle en konflikt med utlåner. Slike bestemmelser gjør at utlåner kan motta en kortfattet dom mot en låntaker, uten mulighet for beskyttelse i verken domstol eller voldgift.
Koden begrenser også såkalte ubetenkelige transaksjoner, som er gjenstand for tolkning, men refererer vanligvis til forhandlinger som er så overveldende ensidig at de ikke kan håndheves. Denne ensidige fremgangsmåten kan inkludere ansvarsfraskrivelse av garantier eller den åpenbare feilrepresentasjonen av produkter.
Kredittkort var en relativt ny type forbrukerkreditt under den første skrivingen av koden. Men etter hvert som kredittkortbruken har vokst, har UCCC-retningslinjene vist seg avgjørende for å sikre forbrukerne. Et hoveddirektiv sier at banken som utsteder et kredittkort også er underlagt kravene fra en kortholder mot en selger, i de fleste tilfeller.
Føderal lov har erstattet noen retningslinjer for kode. Et eksempel er begrensninger i aggressiv innkrevingspraksis, som nå er regulert av Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA). En annen er den opprinnelige retningslinjen for avsløring av lånevilkår. Sannheten om utlånsloven (TILA) inneholder nå disse reglene.
