Innholdsfortegnelse
- Hvordan beregnes fordelene
- Din sannsynlige lang levetid
- Å kreve spousal fordeler
- Skatter på fordelene dine
- Invester fordelene dine
- Tidspunkt og din helsedekning
- Bunnlinjen
Hvis du skal pensjonere deg, lurer du kanskje på om du bør begynne å kreve dine hardt opptjente trygdeytelser. Hvis du trenger inntekten for å forsørge deg selv og du er minst 62 - minstealder for å kreve - kan svaret være åpenbart. Men hvis du har nok andre inntekter til å holde deg gående til du er eldre, hvordan bestemmer du det? Her er de viktigste faktorene du må vurdere.
Viktige takeaways
- Du kan hente sosial trygghet allerede i en alder av 62 år, men fordelene vil bli varig redusert. Hvis du gjør en break-even-analyse, kan du hjelpe deg med å bestemme når du vil komme foran deg ved å utsette fordeler. Ektefeller kan også kreve ytelser basert på partnerens arbeid posten så tidlig som 62 år.
Hvordan beregnes fordelene
I tillegg til hvor mye du har tjent opp gjennom årene, avhenger størrelsen på den månedlige trygden din når du ble født og hvilken alder du begynner å kreve - helt ned til måneden. Du vil motta full eller normal månedlig ytelse hvis du begynner å kreve når du når det Social Security anser som full pensjonsalder. For å finne din fulle pensjonsalder, se diagrammet nedenfor.
Hva er din fulle alderspensjonsalder?
|
Fødselsår |
Full (normal) pensjonsalder |
|---|---|
|
1937 eller tidligere |
65 |
|
1938 |
65 og 2 måneder |
|
1939 |
65 og 4 måneder |
|
1940 |
65 og 6 måneder |
|
1941 |
65 og 8 måneder |
|
1942 |
65 og 10 måneder |
|
1943-1954 |
66 |
|
1955 |
66 og 2 måneder |
|
1956 |
66 og 4 måneder |
|
1957 |
66 og 6 måneder |
|
1958 |
66 og 8 måneder |
|
1959 |
66 og 10 måneder |
|
1960 og senere |
67 |
La oss si at full pensjonsalder er 66. Hvis du begynner å kreve ytelser ved 66 og at den totale månedlige fordelen er $ 2000, vil du få $ 2000 per måned. Hvis du begynner å kreve ytelser i en alder av 62, som er 48 måneder for tidlig, vil fordelen bli redusert til 75% av den fulle månedlige ytelsen - også kalt ditt primære forsikringsbeløp. Med andre ord får du 25% mindre per måned, og sjekken vil være $ 1500.
Du vil fortsette å motta en redusert ytelse ikke bare før du fyller 66 år, men resten av livet, selv om det vil øke litt over tid med levekostnadsjusteringer. Du kan gjøre regnestykket for din egen situasjon ved å bruke Social Security Administration (SSA) Kalkulator for tidlig eller sen pensjonering (bla nedover den koblede siden for å finne den).
SSAs online pensjonskalkulatorer kan også hjelpe deg med å bestemme din fulle pensjonsalder, SSAs estimat av forventet levealder for beregninger av fordeler, grove estimater av pensjonsytelsene, individuelle anslag på fordelene dine basert på din personlige arbeidsjournal og mer.
Jo lenger du har råd til å vente - opptil 70 - jo større blir den månedlige fordelen din. Men å utsette fordelene betyr ikke nødvendigvis at du samlet kommer foran deg. Du må også veie inn noen andre faktorer, inkludert forventet levetid, og om du eller ektefellen din planlegger å sende inn ektefellefordeler. Du må også vurdere skatter, investeringsmuligheter og helsedekningskonsekvenser.
Din sannsynlige lang levetid
Så mye av strategien vår for å maksimere pensjonsytelsene for trygden avhenger av gjetninger om hvor lenge vi vil leve. Selvfølgelig kan noen av oss dø i en ulykke eller få en alvorlig diagnose neste uke. Men legg til side disse uforutsigbare mulighetene, hvor lenge tror du at du vil leve? Hvordan har blodtrykket, kolesterolet, vekten og andre helsemarkører? Hvor lenge har foreldrene dine og andre slektninger levd? Hvis du ser for deg en forventet levealder over gjennomsnittet, kan du komme foran deg ved å vente på å kreve fordeler. Hvis ikke, kan det være lurt å kreve fordelene dine så snart du er kvalifisert.
For å gjøre en utdannet gjetning om når du skal gjøre krav, kan du prøve å gjøre en break-even analyse. Det vil fortelle deg når de totale fordelene du vil motta ved å vente, vil begynne å overstige det totale du vil motta ved å ta fordeler tidligere. Hvis du for eksempel vil få $ 1500 per måned fra 62 år eller 2000 dollar i måneden fra 66 år gammel, vil du ha mottatt omtrent samme beløp i totale fordeler innen 77 år. På det tidspunktet vil de høyere månedlige fordelene du får som et resultat av venting begynne å lønne seg.
Social Security-nettstedet vil fortelle deg at uavhengig av når du begynner å kreve, vil ytelsene i løpet av livet være like hvis du lever så lenge den gjennomsnittlige pensjonisten. Problemet er at de fleste ikke vil ha en gjennomsnittlig forventet levealder, derav alle de forskjellige kravstrategiene.
Å kreve spousal fordeler
Å være gift kan ytterligere komplisere beslutningen om når man skal ta trygd på grunn av programmets fordeler. Noen skilsmisser har også rett til ytelser basert på ektefelleens arbeidsjournal.
Ektefeller som ikke jobbet på en betalt jobb eller som ikke tjente nok studiepoeng til å kvalifisere seg for sosial trygghet på egen hånd, er kvalifisert for å få ytelser som starter i en alder av 62, basert på ektefellens journal. Som med å kreve ytelser på egen regi, vil ektefellefordelen bli redusert hvis du tar den før du når full pensjonsalder. Den høyeste ektefelleytelsen du kan motta er halvparten av fordelen ektefellen din har rett til ved full pensjonsalder.
Mens ektefeller får en lavere ytelse hvis de krever før de fyller sin egen full pensjonsalder, vil de ikke få en større ektefellefordel ved å vente på å kreve etter full pensjonsalder - si, i en alder av 70. Men en ektefelle eller lavtlønnende ektefelle kan få en større ektefellefordel hvis den arbeidende ektefellen har noen sene karrierer med høyt inntjening som øker fordelene.
Når en ektefelle dør, har den gjenlevende ektefellen rett til å motta den høyeste av egen ytelse eller deres avdøde ektefelle. Det er grunnen til at økonomiske planleggere ofte råder den ektefelle som har en høyere inntekt å utsette kravet. Hvis ektefellen med høyere inntekt dør først, vil den gjenlevende ektefellen få en større trygdekontroll for livet.
Når den gjenlevende ektefellen ikke har nådd full pensjonsalder, vil vedkommende ha rett til proraterte beløp fra 60 år. Ved full pensjonsalder har den gjenlevende ektefellen rett til 100% av den avdøde ektefellen eller til egen fordel, avhengig av hva som er høyere.
Merk at påstandstrategien kalt fil og suspendering, som tillot ektepar i full pensjonsalder å motta ektefellefordeler og forsinket pensjonisttilværelse samtidig, ble avsluttet fra 1. mai 2016. Ektefeller født før 2. januar 1954, som har oppnådd full pensjonsalder kan det fremdeles være mulig å sende inn en begrenset søknad. Det lar dem kreve ektefellefordeler mens de forsinker sine egne fordeler frem til 70 år.
Skatter på fordelene dine
Din trygdeytelse kan være delvis skattepliktig hvis din samlede inntekt overstiger visse terskler. Uansett hvor mye du tjener, beskattes ikke de første 15% av fordelene dine.
Social Security Administration definerer samlede inntekter ved å bruke denne formelen:
Din justerte bruttoinntekt
+ Ikke-skattbar rente (for eksempel kommunal obligasjonsrente)
+ ½ av trygdeytelsene dine
= Din samlede inntekt
Hvis du er gift og innleverer en felles avkastning og din samlede inntekt er mellom 32 000 og 44 000 dollar, kan det hende du må betale inntektsskatt på opptil 50% av fordelene. Hvis den samlede inntekten er mer enn $ 44 000, kan det hende du må betale skatt på opptil 85% av fordelene. En måte å bestemme skatteplikten din på er å bruke et elektronisk verktøy som Motley Fools skattekalkulator for Social Security (bla nedover siden etter å ha klikket på lenken).
La oss si at du mottar den maksimale trygdeytelsen for en arbeidstaker som går av med pensjonsalder i 2020: $ 3, 011 per måned. Ektefellen din mottar halvparten så mye, eller $ 1 505, 50 i måneden. Til sammen mottar du 4516, 50 dollar i måneden, eller 54 198 dollar per år. Halvparten av det, eller $ 27.099, teller mot din "samlede inntekt" for å avgjøre om du må betale skatt for en del av trygden. La oss videre anta at du ikke har noen ikke-skattbar rente, lønn eller annen inntekt bortsett fra den tradisjonelle IRAs nødvendige minimumsfordelingen (RMD) på 10.000 dollar for året.
Din samlede inntekt vil være $ 35.746 - halvparten av trygden din pluss din IRA-fordeling - noe som vil utgjøre opptil 50% av dine trygdeytelser skattepliktig fordi du har overskredet terskelen for $ 32.000. Nå tenker du kanskje, "50% av $ 54, 198 er $ 27, 099, og jeg er i den marginale skatteklassen på 12%, så skatten på mine trygdeytelser vil være $ 3, 251, 88." Heldigvis tar beregningen andre faktorer med i betraktningen, og skatten din ville virkelig være bare $ 225. Du kan lese alt om beskatning av trygdeytelser i IRS-publikasjon 915.
Skattehensyn for trygdeytelser
Hvordan påvirker disse avgiftshensynene når du skal søke om trygdeytelser? Ved dagens marginale skattesatser kan det hende de ikke har så stor innvirkning for folk flest. Men skattesatser og inntektsgrenser kan endre seg. Så det er verdt å huske at du mister mindre av trygden din på skatt hvis du er i et lavere marginalt skatteklasse når du begynner å innkreve.
Vær også oppmerksom på at hvis du bestemmer deg for å gå tilbake til jobb, til og med på deltid, og ennå ikke har full pensjonsalder, kan trygdeytelsene dine reduseres midlertidig. Reduksjonen er $ 1 for hver $ 2 av opptjente inntekter over $ 18, 240 (i 2020). I løpet av året hvor du fyller full pensjonsalder, vil fordelene reduseres med $ 1 for hver $ 3 i inntekt over $ 48 600 (i 2020), frem til den måneden du blir fullt kvalifisert. De pengene går imidlertid ikke tapt. SSA vil kreditere den til posten din når du fyller full pensjonsalder, noe som resulterer i en høyere fordel.
Invester fordelene dine
Er du en disiplinert, kunnskapsrik investor som tror du kunne tjent mer ved å kreve tidlig og investere fordelene dine enn ved å kreve senere og motta trygghets høyere garantier? Da kan det være lurt å kreve tidlig i stedet for å vente til 70 år.
De fleste investorer er imidlertid verken disiplinerte eller kyndige. Folk tar tidlige fordeler med tanke på å investere pengene, og bruker dem deretter til å turnere Europa (eller betale daglige regninger) i stedet. Og selv kyndige investorer kan ikke forutsi hvordan investeringene deres vil prestere, spesielt på kort sikt.
Å kreve ytelser for trygd kan gjøre at du ikke er kvalifisert til å sette inn mer penger på en helsesparekonto (HSA).
Tidspunkt og din helsedekning
Din helseforsikringsdekning kan også spille en rolle i å avgjøre når du skal kreve trygdeytelser.
Har du for eksempel en helsesparekonto (HSA) som du ønsker å fortsette å bidra til? I så fall må du være oppmerksom på at hvis du er 65 år eller eldre, må du motta trygdeytelser at du registrerer deg for Medicare del A. Men når du registrerer deg for Medicare del A, har du ikke lenger lov til å legge til midler til HSA.
Social Security Administration advarer også om at selv om du utsetter mottak av trygdeytelser til etter 65 år, kan det hende du fortsatt må søke om Medicare-fordeler innen tre måneder etter fylte 65 år for å unngå å betale høyere premie for livet for Medicare del B og del D. Hvis du fremdeles mottar helseforsikring fra arbeidsgiveren din eller ektefellen din, kan det hende at du ikke trenger å melde deg på Medicare ennå.
Bunnlinjen
Du trenger ikke å ta trygd bare fordi du er pensjonist. Hvis du kan leve uten inntekten til fylte 70 år, vil du sikre deg maksimal betaling for deg selv og låse inn maksimal ektefelleytelse. Bare vær sikker på at du har nok andre inntekter til å holde deg i gang, og at helsen din er god nok til at du sannsynligvis vil dra nytte av ventetiden. Når du er klar, kan du søke om ytelser på nettet, via telefon eller på ditt lokale trygdekontor.
Sammenlign investeringskontoer × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra. Leverandørens beskrivelserelaterte artikler
Trygd
Når bør du kreve tidlig sosial trygghet?
Trygd
Hvordan maksimere ytelsene til trygden
Trygd
Hvordan påvirkes ytelsene til trygden av inntekten din?
Trygd
Hvordan fungerer min spousal trygdeytelse?
Trygd
5 tips for å øke din trygdesjekk
Trygd
Har jeg mistet retten til å samle fordeler fra ektefellene før jeg har det?
PartnerkoblingerRelaterte vilkår
Ytelser for trygdeytelser Trygdeytelser er utbetalinger til kvalifiserte pensjonister og funksjonshemmede, og til deres ektefeller, barn og etterlatte. mer Social Security Social Security er et føderalt drevet forsikringsprogram som gir fordeler for mange amerikanske pensjonister, deres etterlatte og arbeidstakere som blir ufør. mer Normal pensjonsalder (NRA) Den normale pensjonsalderen (NRA) er alderen hvor folk kan motta full pensjonsytelse når de forlater arbeidsstyrken. mer Kvalifiserer du for skattefradrag for barn og forsørgere? Barne- og forsørgerskreditt er en ikke-refunderbar skattefradrag for ikke-refunderte utgifter til barneomsorg betalt av arbeidende skattytere. mer Pensjonsplanlegging Pensjonsplanlegging er prosessen med å bestemme pensjonsinntektsmål, risikotoleranse og handlinger og beslutninger som er nødvendige for å nå disse målene. mer Pensjonsplan En pensjonsplan er en pensjonsordning som krever at en arbeidsgiver skal gi bidrag til en pool av midler som er avsatt til en arbeiders fremtidige ytelse. mer